Заключение

Проведенное исследование показало, что ипотека, как форма обеспечения, наиболее часто применяется в банковском кредитовании. Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Существует несколько подходов, определяющих ипотечное кредитование и рынок, на котором формируются спрос и предложение на ипотечные кредиты.

Ипотечное кредитование в узком смысле подразумевает разновидность потребительского кредитования, являющегося сегментом ссудного рынка. В широком смысле рассматривается как целостный механизм, который не только позволяет совместить интересы заемщиков и кредиторов, но и включает инвесторов, риэлторов, застройщиков, страховые компании и другие субъекты рынка.

Российское законодательство за последнее время сделало несомненно огромный шаг в плане создания условий для развития ипотеки, однако, ряд нерешенных проблем все еще ставит дальнейшее ее развитие под вопрос.

Главным препятствием для развития ипотеки становится общая экономическая и социальная нестабильность, бороться с этим может только государственная власть, любые действия банка в плане продвижения ипотечного кредитования бессильны.

В работе уделено внимание рассмотрению использования ипотеки кредитными организациями Санкт-Петербурга при государственной поддержке. Данный опыт позволяет сделать определенные выводы о недостатках законодательного регулирования ипотечного кредитования.

Банки должны решить ряд задач, связанных с ипотекой. Должна быть проведена реструктуризация кредитного портфеля в пользу увеличения надежности, снижения риска не возврата средств. Крайне важно добиться увеличения доли кредитов, выданных под залог ликвидной недвижимости.

Для решения поставленных задач необходимы определенные меры со стороны Банка России и на государственном уровне. По всей видимости, такие меры будут предприниматься ввиду объективной необходимости поддержки банковского сектора и экономики в целом.

При анализе ипотечного кредитования в банках СПб видны те проблемы, с которыми сталкиваются современные российские банки в сфере ипотечного кредитования - несовершенное банковское и налоговое законодательство, нестабильная экономико-социальная ситуация, низкий уровень доходов населения.

Дальнейшее развитие ипотека получит только при снижении процентных ставок, так как настоящие 12-16% годовых - слишком дорогие, к моменту выплаты кредита заемщик оплачивает почти двойную стоимость квартиры. Снижение ставок возможно только при удешевлении и удлинении привлеченных ресурсов. Вторым фактором является заинтересованность риэлторов в развитии ипотеки.

Сравнительный анализ ипотечных программ ОАО «Газпромбанк» и ОАО «Уралсиб» показывает, что каждая программа жилищного ипотечного кредитования содержит индивидуальные условия предоставления кредита. Заемщику при выборе той или иной ипотечной программы следует рассматривать разные кредитные организации, которые предоставляют кредиты, тем самым заемщик обеспечивает наиболее выгодные условия при приобретении недвижимости.

В результате рассмотрения приобретения недвижимого имущества с использованием ипотеки были сделаны следующие выводы:

• Ипотечное кредитование способно решить проблемы населения связанные с покупкой недвижимости;

• Существующие в банках РФ программы ипотечного жилищного кредитования достаточно просты, но в то же время опасны для населения в связи с неустойчивой экономической системой страны;

• Лицам решившим взять ипотечный кредит в банках РФ необходимо помнить, что они имеют обязательства перед залогодержателем.

В связи с этим могут быть сформулированы следующие рекомендации:

• Ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;

• Использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;

• Банкам сократить сроки оформления ипотечного кредита и количество необходимых документов, что обеспечит привлечение заемщиков и предоставит конкурентоспособную позицию на рынке.

Таким образом, по итогам исследования будущее у российской ипотеки есть. Для решения этой задачи необходимо активное участие банковского сектора, причем ипотека является и инструментом для получения кредитной организацией прибыли, и реальным способом решения одной из серьезнейших социальных проблем.