49.Коммерческий банк

.

Банк - это комм предп-е, целью к-го явл максимизация прибыли, увеличивающей собственный капитал банка, что способствует обогащению его владельцев.

Основополагающим принципом деят-ти комм банка, означает, что ком банк должен добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Традиционно банк рассматривается как фин учреждение, к-е принимает вклады и выдает комм ссуды. Эти традиц банковские операции относятся либо к пассивным, либо к активным.

Пассивные - операции по мобилизации средств: привлечение кредитов, вкладов, получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг.

Активные операции - операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям

Наиболее часто встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда эк-им агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Для ее получения необх наличие отчетных фин д-в, характеризующих фин положение заемщика, с тем чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.

Комм банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длит пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку гос расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

58.Международный кредит

В междунар эк-х отн-х любого г-ва сущест значение имеют кред отношения.

В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные предп-я, гос учреждения, прав-ва, междунар и регион валютно-кредитные и фин организации.

Междунар кредит участвует в кругообороте капитала на всех его стадиях.

Междунар кредит в тесной связи с внутр принимает участие в смене форм сто­имости, обеспечивает непрерывность воспроизводства, обслуживает все его фазы.

Источн междунар кредита служат: временно высвобождаемая у предприятий в процессе кругооборота часть капитала в ден форме; де­нежные накопления г-ва и личного сектора, мобилизуемые банками. Междунар кредит от­личается от внутр межгосударственной мигра­цией и укрупнением этих традиц источников за счет их привлечения из ряда стран.

В ходе воспроиз­водства на определ участках возникает объектив­ная потребность в международном кредите. Это связа­но с: кругооборотом средств в х-ве; особен­ностями производства и реализации; различиями в объеме и сроках внешнеэк-х сделок; необходимостью одновременных крупных капитало-вложе­ний для расширения производства. Хотя междунар кредит опосредствует движ-е товаров, услуг, капиталов во внешнем обороте, движение ссудного капитала за национальной границей относительно самостоятельно по отношению к товарам, произведен­ным за счет заемных средств. Это обусловлено погашением кредита за счет прибыли от эксплуатации введенного в строй с помощью заемных средств пред­приятия, а также использованием кредита в некоммерческих

47.Современное состояние б.ситемы

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Классическая банковская система включает следующие виды банков: коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные. БС обязательно включает центральный банк страны, который осуществляет денежно-кредитное регулирование.

Современное состояние экономики представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими системами и играет важную роль. Одну из главных ролей играет банковская система, которая обеспечивает на современном уровне развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики страны. На сегодняшний день банки предназначены для: -аккумулировать свободные денежные средства; -осуществления функции кассиров хозяйственных субъектов; -производить эмиссию. Невозможно сейчас представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.

15.Процентная ставкаПроцентная ставка — относительная величина дохода за фиксированный отрезок времени. Отношение дохода (процентных денег — абсолютная величина дохода от представления денег в долг) к сумме долга. В банковском секторе экономики используется целый комплекс различных видов процентных ставок.

Во-первых, это процентные ставки, подверженные непосредственному регулированию. К ним относятся ставка рефинансирования ЦБ РФ, процентные ставки по его кредитам и по переучету им коммерческих векселей.

Во-вторых, это рыночные процентные ставки, которые делятся на аукционные и банковские. К первому виду принадлежат ставки по депозитам и банковским кредитам, размещаемым посредством аукционных торгов. Второй вид ставок включает стоимость привлекаемых банками депозитов при непосредственной работе с клиентами и ставки по кредитам, предоставляемым непосредственным заемщикам, т.е. предприятиям, организациям и населению.

Процентные ставки по депозитам и кредитам, в свою очередь, подразделяются на ставки по кредитам юридических и физических лиц, инсайдерам и неинсайдерам.

Отнесение процентной ставки к одной из перечисленных выше групп не исчерпывает ее характеристики: любая из них дифференцируется по срокам сделки на краткосрочные и долгосрочные; по роли и структуре - на основные (базовые) и второстепенные, которые меняются вслед за основными; по масштабам - на ставки, используемые одновременно в сфере внутреннего и международного кредита.

В условиях инфляции существуют различия между номинальной и реальной ставкой процента, корректируемой с учетом инфляции. Именно реальная процентная ставка, а не номинальная имеет важное значение при принятии решения о пользовании кредитом.

Процентные ставки по кредитам обычно включают базовую процентную ставку, которая рассчитывается на основе реальнойцены привлеченных средств, уровня прочих расходов банка и планируемой нормы прибыльности ссудных операций. Базовые процентные ставки - это средние процентные ставки, по которым предоставляются ссуды первоклассным заемщикам.

Процентные ставки могут быть фиксированными (неизменными) и плавающими. Последние устанавливаются как по кредитным, так и по депозитным операциям банка. В первом случае они компенсируют потери банка, во втором – потери вкладчика, который в данном случае выступает в качестве кредитора банка. Их применение позволяет банку защитить себя от возможного увеличения в будущем процентных ставок по кредитам, а вкладчику гарантирует увеличение его доходов в соответствии с ситуацией нарынке.

В нашей стране большинство коммерческих банков вкредитном договоре предусматривают за собой право возможного изменения уровня процентных ставок в зависимости от изменения учетной ставки ЦБ РФ. Однако учет одного фактора, влияющего на уровень процентных ставок, не способствует установлению их на экономически обоснованном уровне. Уровень процентной ставки по ссудам в большей степени зависит от кредитного рейтинга заемщика.

На основе различных подходов к методологии установления ставок могут быть рассчитаны годовые и эффективные ставки, которые измеряют тот реальный относительный доход, который приносят в целом за год. Иначе говоря, эффективная ставка показывает, какая годовая ставка сложных процентов дает тот же результат, что и применяемая номинальная.

Размер платы за кредит зависит от величины штрафной ставки процента, способы установления которой могут быть различными. Как и основная ставка, она бывает фиксированной и плавающей. В последнем случае ее устанавливают в процентах к основной, и она изменяется вместе с последней.

Наряду с вопросом о размере штрафной ставки в договоре может определяться и порядок ее применения. По международным стандартам банковского кредитования по просроченной свыше определенных сроков задолженности прекращается начисление процентов.

При всем многообразии условий и приемов применения штрафных ставок в них есть определенные закономерности. Общее назначение их состоит в том, чтобы сделать невыгодным нарушение договорных обязательств.

В зависимости от исходной базы, суммы для начисления процентов различают простые и сложные проценты. Простые проценты предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока пользования кредитом. Сложные проценты исчисляются применительно к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Особенностью начисления простых процентов является то, что от периодичности их выплат зависит сумма каждой отдельной выплаты, но не суммарный доход по сумме в целом. Периодичность их выплат в зависимости от конкретных интересов кредитора позволяет ему либо распределять свои доходы во времени, либо накапливать денежную стоимость к определенному моменту.

44.кредит