29. Банковская система. Активные и пассивные операции коммерческого банк (кб). Ликвидность и платежеспособность банка.

Банковская система – совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кредитная система (КС) – комплекс кредитно-финансовых учреждений использованных государством для регулирования экономики.

Функции системы:

1.обеспечивает механизм общественного воспроизводства;

2.способствует концентрации производства и централизации капитала;

3.способствует мобилизации временно свободных средств для использования в экономике.

Современная КС состоит из 3х звеньев:

1.Центральный банк:

а) эмиссия денег (выпуск);

б) проведение КДП;

в) хранение обязательных резервов Кб;

г)контроль за деятельностью КБ;

2.КБ:

а) финансовое обслуживание клиентов;

б) прием вкладов, выдача наличных;

в) доверительные посреднические операции;

3.Специализированные банки (специализированные компании, пенсионные фонды, ипотека, инвестиционные банки и т.д.).

Операции КБ бывают:

1.Активные (связаны с предоставлением кредита, по ним банк взимает %, разница по полученным % составляет прибыль банка. Эта прибыль идет на расширение и совершенство банковской деятельности и на покрытие издержек банковской деятельности. Если из прибыли банка вычесть издержки по банковским операциям, то получится чистая прибыль банка).

2.Пассивные (с привлечением денег в банк, по ним банк выплачивает %).

Важнейшие задачи банка – сохранение ликвидности платежеспособности.

Банк ликвиден, если он вернет вклад по первому требованию клиента, если банк не будет предоставлять кредиты, он будет абсолютно ликвидным, но не будет прибыли. Поэтому для получение прибыли банк должен потерять часть ликвидности. Платежеспособность означает, что банк в любое время может оплатить счет. Банк будет иметь 100% платежеспособности, если не будет предоставлять деньги в кредит. Для получения прибыли банк должен потерять часть платежеспособности. В настоящее время для получения ликвидности и платежеспособности банка используют систему частичного резервирования, т.е. КБ часть денег должен держать в виде обязательных резервов в Центральном Банке.

Наиболее полное представление о банковской деятельности дает его балансовый отчет.

Величина актива = собственный капитал + обязательства

Актив	Пассив
Наличные Обязательные резервы в ЦБ Ценные бумаги Ссуды, кредиты	Собственный капитал Депозиты (обязательства)

Предоставляя кредит, банк создает деньги, а возвращение кредитов уничтожает их.

Источники кредитов – депозиты.

Разность между депозитами и обязательными резервами составляет кредитные возможности банка. Обычно банк не полностью использует свои кредитные возможности. Обязательные + избыточные резервы = фактические резервы.

К ≥ К _изб

В банковской деятельности могут возникать риски:

1) кредитный риск (вероятность не возвращения части кредитов);

2) риск ликвидности (нехватка наличных денег).

В целом система в РФ играет скромную роль, пока еще мала величина активов к ВВП. Низкая капитализация банков, невелика роль депозитов населения.