Платежные технологии в сети Интернет
Платежные технологии характеризуются механизмом проведения расчетов, регламентом взаимодействия участников, формой носителя денежной информации, техническими средствами проведения расчета.
Первыми появились сервисы на основе банковских карт
Платежные технологии
1. ЭПС на основе банковских карт
Дебетовые
Кредитные
2. ЭПС на основе электронных денег
Аппаратные
Компьютерные
3. Система моментальных платежей (терминальные сети)
Интернет-банкинг
4. Мобильные платежи
(Есть ЭП в социальных сетях)
В
Плательщик
Получатель
се объединяются с ЭПС.
Банк плат.
ЭПС
Банк эмитент
Разница в сути карт – остаток собственных средств. ЭПС проводит учет, перечисляют банки. По кредитной карте деньги списывались не с текущего счета, а со счета банка.
НПС 161 ФЗ 27.06.11
Критерии электронных денег – не открывается счет. Одновременное увеличение и уменьшение у получателя и плательщика остатка средств.
Электронные деньги – денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которое хранится на электронном устройстве, эмитируется после предоплаты (в размере стоимости…), принимается в качестве средств платежа не только эмитентом, но и третьими лицами.
Это обязательство эмитента
Электронные деньги придуманы были, чтобы заменить наличные деньги. Замена микроплатежей.
Виды электронных денег:
- на основе аппаратных средств
- на основе компьютерной технологии
На основе аппаратных средств
С микропроцессором.
Дороги перечисления в банках, мелкие транзакции невыгодны для банка.
Наличные дают анонимность. Создавались электронные деньги, чтобы сохранить анонимность.
Крупнейшая в Европе и Азии
Без участия банка, мобильность, анонимность
Mondex – создана в Великобритании.
Смарт-карта
Характеристики:
1. Пополняемость карт
2. Мгновенный переход средств
3. Многовалютность
4. Возможность осуществления платежей напрямую без участия банков, как наличными деньгами
Покупатель
Продавец
1. Предоплата
2. Электронные денги
3. Оплата
3. Товар
…
5. ЭД
5. реальные деньги
4. Без банка
Банк-участник
1. Перечисление денежных средств
2. Электронные деньги
Эмиссионный центр Originator Mondex
Достоинства
1. Минимальное присутствие банка
2. Анонимность платежей
Недостатки
1. Необходимость наличия аппаратных средств – дорого, не универсально
2. Осуществление только мелких платежей
Чтобы преодолеть недостатки ЭД на основе аппаратных средств – цифровые (сетевые) деньги.
Особенность: особого средства не требуется
Возможность скопировать
E-cash DigiCash
Особенности:
-
4. деньги – товар
осуществление платежа требует он-лайновой авторизации – для проверки подлинности и уникальности электронных денег (а не для идентификации пользователя).С
Покупатель
Электронный кошелек (ПО)
Продавец
пециальное ПО – электронный кошелек
3. деньги
Банкнота с номером, номиналом, шифрация 125
5. Проверка на подлинность
Эмиссионный центр
МТБ
500 125
375
2. Конвертация
Электронный счет
Электронный счет
1. Предоплата 500
6. Внесение в список
Банк не определяет номер купюры
Механизм «слепой подписи»
Наличие банка
1. Сочетает компьютерные технологии и анонимность денег
Рынок российских систем
2 ЭПС на основе ЭД
Обем рынка 2009 50
2010 70
2011 125 млрд. руб.
Webmoney
Яндекс Деньги
Qiwi-кошелек – более 110 млн. транзакций 67 млрд. руб.
3. Терминальные сети
649
772
2011 – 900 млрд. руб.
Qiwi терминальные сети
2009 Qiwi 49%, Киберплат 23%, Элекснет 7%, Прочие
2010 43 20 6,7
2011 42 18 6
(теряют за счет региональных)
4. Системы мобильных платежей
8 млрд. в 2009 15 млн. пользователей
NFC (бесконтактная смарт-карта)
Чистых систем не осталось, все системы объединяются
Возможность осуществления платежей, государственных. Это увеличило аудиторию.
Тенденции рынка моментальных платежей.
Распространенность терминальных сетей
Спектр услуг расширился
Для оплаты сотовой связи изначально использовались терминалы
2009 81% 73% 66% в 2011 годы
Погашение кредитов
6%, 10, 13
Оплата интернет 4 3,5 4
Перечисление на электронные кошельки.
Тенденции рынка:
-интеграция, всевозможное объединение, взаимодействие участников данного рынка (КБ, система электронных денег, терминальные сети) => стандартизация услуг, стирание границ между различными сервисами;
-усиление конкуренции на рынке, объединяются удачные объединения;
-рост доли КБ на рынке;
-увеличение перечня доступных услуг;
-постепенное увеличение размера среднего платежа (повышение доверия населения);
-существенное увеличение доли региональных платёжных систем (интернет стал более развитый, большим компаниям невыгодно ставить всякие терминалы туда, поэтому они развивают региональные платёжные системы, грамотность населения в регионах растёт);
-снижение комиссий за проведение операций;
-появилось законодательное регулирование рынка в сфере электронных платежей (№103-ФЗ от 03.06.2010 «О деятельности платёжных агентов»: приём платёжным агентом от плательщика денежных средств, а также последующие расчёты агента с поставщиком. Теперь агент обязан перечислить. Плательщик внёсший платёж через терминал, считается выполнившим свою обязанность по оплате, теперь наступает ответственность агента по перечислению. Для этого эти агенты должны: заключить договор с КБ, чтобы через счета с этих банках осуществлять переводы денежных средств, все терминалы д.б. оснащены контрольно-кассовой техникой с фискальной памятью (чек), Правительство теперь может ограничивать области, по которым можно вносить платежи, терминал обязан информировать плательщика о сумме комиссии до момента платежа, приём платежа должен сопровождаться выдачей чека со всеми реквизитами (не выдаётся чек – не должен работать терминал), несоблюдение платёжным агентом законодательства влечёт расторжение договора вплоть до уголовной ответственности.
В 2011 году №127-ФЗ «О национальной платёжной системе»: повышение контроля за участниками платёжных систем, вытиснятся с рынка все мелкие непрозрачные орг-ии, поскольку надо получать теперь лицензию ЦБ. В законе было отмечено: электронные деньги были приравнены к безналичным расчётам; операторы электронных денег должны преобразоваться в КО, надзорную деятельность осущ-ет ЦБ, чётко разграничены операции на: оплата платежей и переводы. Есть несколько участников этой системы: оператор на перевод денежных средств. Платежи осущ-ся платёжными агентами, переводы осущ-ся КО (операторы по переводу). КО осущ-ют перевод ден средств конечным получателям платежа, они должны иметь прямые договоры с теми, кому осущ-ют перевод. Платёжные агенты принимают у ФЛ или выдают наличные средства посредством терминалов, предоставляют им электронные средства платежа, чтобы те могли ими распоряжаться. Платёжным агентом не м.б. КО! Законом определено, что мобильная коммерция тоже должна идти через электронные платежи. Ещё закон ввёл ограничение по сумме платежи без идентификации клиента (сумма анонимного не более 15 тыс.руб.).
3054 в 10-50 – зачёт
18 мая – лекция профессора