Контрольные работы по

дисциплине «Бизнес-планирование в коммерческом банке»

Специальность: 06.04.00 «Финансы и кредит»

Специализация «Банковское дело»

Факультет финансово-экономический

Форма обучения : очная , очно-заочная, заочная.

Оренбург 2004

Контрольная работа №1. Требования к бизнес-плану. Общая информация о предполагаемой кредитной организации.

Для выполнения работы студент самостоятельно выбирает предполагаемую кредитную организацию, бизнес-план которой он будет составлять. Все показатели условны, но должны опираться на реальные данные Центрального банка и данные банковской и экономической статистики.

Центральный банк РФ указанием от 5 июля 2002 г. N 1176-У "О бизнес-планах кредитных организаций" определяет, что бизнес-план является документом, содержащим предполагаемую программу действий кредитной организации, включая параметры (показатели) и ожидаемые результаты деятельности, и позволяющим оценить:

а) способность кредитной организации обеспечить финансовую стабильность, выполнять пруденциальные нормы деятельности и обязательные резервные требования, соблюдать требования законодательства по обеспечению интересов кредиторов и вкладчиков;

б) способность кредитной организации к долговременному существованию как прибыльной коммерческой организации;

в) адекватность системы управления кредитной организации принимаемым рискам.

Бизнес-план кредитной организации должен отражать следующую информацию:

- общая информация о кредитной организации;

- цели, задачи, рыночная политика кредитной организации;

- система управления кредитной организации;

- учредители (участники) кредитной организации и группы лиц;

- обеспечение деятельности кредитной организации;

- иные существенные показатели, которые, необходимы для раскрытия основных целей бизнес-плана.

Бизнес-план кредитной организации должен соответствовать следующим требованиям по его оформлению и составу приложений:

- общая информация о кредитной организации;

- расчетный баланс с расшифровкой отдельных его статей;

- план доходов, расходов и прибыли с расшифровкой отдельных его статей;

- прогноз выполнения отдельных обязательных нормативов;

Информация, содержащаяся в бизнес-плане, должна обязательно раскрыть содержание большинства аспектов деятельности кредитной организации. Раскрытие этих аспектов должно включать результаты SWOT-анализа, позволяющего выявить и структурировать сильные и слабые стороны кредитной организации, а также потенциальные возможности и угрозы. На рисунке 1 приводится пример SWOT-анализа

Swot-анализ Рисунок 1

Сильные стороны		S	Слабые стороны		W
	Репутация надежного банка, имеющего солидных клиентов и не занимающегося сомнительными операциями.			Неоптимальное расположение филиальной сети с точки зрения эффективного обслуживания клиентов – юридических лиц и населения.
	Предоставление расчетных услуг на всей территории РФ благодаря наличию разветвленной филиальной сети, что позволяет обслуживать клиентов – предприятия и организации, население, органы власти, кредитные организации по всей стране.			Высокие трудозатраты на обработку первичных документов, поступающих от клиентов юридических лиц и банков-корреспондентов из-за неразвитого электронного документооборота между подразделениями Банка и клиентами.
	Лидерство банка в обслуживании финансовых потоков населения, что позволяет банку занимать доминирующее положение в обслуживании розничного бизнеса, а также в оказании государству услуг по социальным программам.			Высокие трудозатраты на обслуживание финансовых потоков населения – перечисление и выплата пенсий, заработной платы, прием коммунальных, налоговых платежей.
	Наличие в банке развитой расчетной системы, позволяющей самостоятельно проводить значительное количество внутри- и межрегиональных платежей, а также осуществлять международные платежи.			Значительные затраты на развитие и сопровождение расчетных подразделений и необходимость наличия квалифицированного персонала на всех уровнях многоуровневой распределенной архитектуры расчетной системы.
	Замыкание внутри банка значительного количества платежей благодаря использованию собственной расчетной системы и обслуживанию большого числа счетов клиентов банка.			Дополнительные затраты на сопровождение и развитие расчетной системы, связанные с разнородностью используемого в территориальных банках программного обеспечения и форматов электронных платежных документов.
	Наличие у банка средств для финансирования значительных расходов на модернизацию и сопровождение расчетной системы банка (вычислительные комплексы, каналы связи, персонал).			Низкая скорость прохождения платежей на уровне “допофис–филиал”, связанная с использованием неэффективной технологии со смешанным электронно-бумажным обменом информации.
	Наличие в банке необходимой для обслуживания ВЭД широкой корреспондентской сети счетов “Ностро” в иностранной валюте.			Недостаточная скорость, негибкость банка при обслуживании платежей, связанных с ВЭД, вследствие проведения платежей по валютным счетам Ностро и по документарным операциям через банк при распределенной структуре расчетной системы.
	Предоставление клиентам, помимо расчетных услуг, всего спектра банковских услуг (комплексность обслуживания), конкурентоспособные тарифы, бесплатные внутрисистемные платежи.			Отсутствие у банка четко сформулированной клиентской политики, что приводит к выстраивании деятельности банка по клиентскому обслуживанию от собственных потребностей.
Возможности		O	Угрозы		T
	Расширение бизнеса предоставления расчетных услуг юридическим лицам (в т.ч. по обслуживанию ВЭД) в связи с экономическим ростом в России.			Угроза потери наиболее рентабельных корпоративных клиентов (в особенности, ведущих ВЭД и торговую деятельность) вследствие возрастания конкуренции на рынке расчетно-кассового обслуживания
	Расширение бизнеса обслуживания финансовых потоков населения, а также предприятий розничной торговли и оказания услуг населению в связи с ростом реальных доходов населения			Рост конкуренции на рынке внутрирегиональных платежей, а также платежей между регионами, в которых расположены филиалы банков-конкурентов, в связи с развитием в регионах местных банков и приходом в них сильных многофилиальных банков
	Повышение рентабельности обслуживания коммунальных платежей вследствие реформы жилищно-коммунального хозяйства			Появление на рынке новых стандартов качества предоставляемых расчетных услуг вследствие построения Банком России и коммерческими банками платежных систем, базирующихся на системе валовых расчетов в режиме реального времени
	Возможность выполнения банком функции “банка банков” в связи с выбором Банком России в области расчетов стратегического курса на проведение крупных значимых для экономики платежей			Угроза не выхода банка на позиции “банка банков” в связи с усилением конкурентной борьбы за долю рынка обслуживания корреспондентских счетов банков, особенно в экономически развитых регионах
	Рост рентабельности и качества предоставления расчетных услуг посредством внедрения электронных форм их предоставления в связи с развитием законодательной базы электронного документооборота (включая Интернет, телефон)			Угроза занятия плохих позиций на рынке обслуживания наиболее рентабельных расчетов населения вследствие внедрения коммерческими банками, небанковскими специализированными организациями расчетных услуг, основанных на современных технологиях (“Интернет-банкинг”, телефон)
	Ускорение проведения платежей благодаря появлению в ряде регионов современной телекоммуникационной инфраструктуры

При составлении бизнес-плана студент должен учитывать, что Центральный банк предъявляет следующие требования к структуре бизнес-плана кредитной организации:

1. Общая информация о кредитной организации

1.1. Наименование кредитной организации.

1.2. Информация о создании кредитной организации.

1.3. Местонахождение кредитной организации.

1.4. Уставный капитал кредитной организации.

1.5. Сведения об аудиторской организации (аудиторе).

1.6. Лица, с которыми осуществляется взаимодействие в процессе рассмотрения бизнес-плана.

2. Перспективы развития бизнеса кредитной организации

2.1. Цели, задачи и рыночная политика кредитной организации.

2.2. Влияние экономических и правовых условий в стране и регионах присутствия на деятельность кредитной организации.

2.3. Основные параметры активных и пассивных операций, ожидаемые финансовые результаты.

2.4. Управление рисками кредитной организации.

2.5. Оценка соблюдения обязательных нормативов и обязательных резервных требований.

2.6. Состояние, возможности и ограничения развития клиентской базы.

2.7. Возможности и ограничения развития сети филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений и обменных пунктов.

2.8. Участие в банковских группах и банковских холдингах.

3. Система управления кредитной организации

3.1. Схема и развитие системы управления кредитной организации.

3.2. Система внутреннего контроля.

3.3. Внутренние документы, регламентирующие осуществление банковских операций.

4. Учредители (участники) кредитной организации и группы лиц

4.1. Сведения об учредителях (участниках) кредитной организации.

4.2. Характер связей между учредителями (участниками).

4.3. Информация о финансовом положении и хозяйственной деятельности учредителей (участников).

5. Обеспечение деятельности кредитной организации

5.1. Материально-техническое обеспечение.

5.2. Кадровая политика.

6. Иные существенные показатели, которые, по мнению кредитной организации, необходимы для раскрытия основных целей бизнес-плана.

Задачей первой работы является подготовка общей информации о предполагаемой кредитной организации, поэтому студент должен самостоятельно выбрать наименование банка и подготовить общую информацию о его деятельности.

При определении целей и задач студент должен отразить долгосрочное видение роли и места предполагаемой кредитной организации на рынке банковских услуг, специфические особенности ее позиционирования в рыночной среде, а также наиболее существенные принципы коммерческой деятельности.

В общей информации студент должен определить принципы коммерческой деятельности:

- в отношении коммерческой деятельности (целевая ориентация по сегментам рынка банковских и финансовых услуг, определение рыночной специализации кредитной организации, региональный аспект коммерческой деятельности кредитной организации);

- в отношении клиента (целевая ориентация в отношении клиентской базы, краткое и ясное описание того, какие потребности каких клиентов и каким образом собирается обеспечивать кредитная организация);

- в отношении учредителей (участников) (описание того, какие интересы учредителей (участников), вытекающие из целей (задач), поставленных ими перед кредитной организацией, и каким образом собирается удовлетворять кредитная организация);

- в отношении банковских технологий (целевая ориентация в отношении использования и совершенствования банковских технологий).

Студент должен обратить внимание, что в настоящее время , в связи с введением основ стратегического планирования , важную роль играет формулировка миссии банка. Удачно сформулированная миссия банка - нематериальный, но вполне реальный актив, который работает на укрепление отношений с имеющимися клиентами и формирует положительное мнение потенциальных клиентов. Это сегодня понимают практически все. Однако на практике в подходах к определению миссии банка полный разброс мнений : в одном случае ее представляют как основные направления деятельности, в другом — как укрупненное понятие о продуктах и услугах , в третьем — как перечень удачных бизнес-решений, в четвертом — как отношение к разным общественным группам.

Студенту предлагается для примера несколько опубликованных миссий банков:

• Сберабанк РФ : - “ обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России” .

• Банк Москвы : “ Максимально полно обеспечивать потребности своих клиентов, предоставляя универсальный набор услуг по международным стандартам на территории всей страны и за ее пределами. Проявлять гибкий подход к запросам корпоративной и частной клиентуры, а также государственных структур и организаций. Выступать в роли надежного партнера при развитии бизнеса клиентов. Содействовать реализации важных социально-экономических программ и направлению инвестиций в реальный сектор экономики. “

• Альфа-Банк - “ лидер среди российских частных банков. Альфа-Банк активно способствует интеграции РФ в мировое сообщество и поддерживает развитие гражданского общества в России.Альфа-Банк видит своей основной целью предоставлять каждому клиенту полный комплекс самых современных банковских продуктов и услуг, постоянно внедряя новейшие достижения в области информационных технологий, совершенствуя бизнес–процессы и повышая уровень сервиса.”

• Банк “Евразия ” Сохраняя лучшие традиции и нацеливаясь на динамичное развитие, опираясь на высокий профессионализм команды сотрудников, стремясь повышать качество и расширять спектр оказываемых услуг, уважая потребности и предпочтения клиентов и соблюдая законы общества, мы создаем Банк, способствующий росту экономики и благосостояния граждан Удмуртской Республики.”

• Банк "Ак Барс": “ в качестве субъекта экономики РТ является всемерное содействие процессу экономического развития Республики как части единого экономического пространства Российской Федерации. Работая над достижением данной цели, Банк стремится быть ведущим кредитным учреждением Республики Татарстан, одним из лучших российских банков, равноправным и уважаемым членом мирового банковского сообщества. Мы хотим снискать своим трудом добрую славу профессионалов финансового и банковского дела, надежных и добросовестных деловых партнеров. “

• Акционерный коммерческий банк "ТатИнвестБанк" – “ Являясь составной частью экономической системы страны, банк посредством своей кредитной политики и оперативного обслуживания расчетов между предприятиями и организациями, способствует полноценному функционированию субъектов предпринимательства, поддержке отечественных товаропроизводителей, созданию новых рабочих мест, содействуя поступательному развитию экономики Татарстана и России.”

• Акционерный коммерческий "АзияУниверсалБанк" : -“Быть проводником в деле расширения торгово-экономических связей между Кыргызстаном и странами СНГ. Развивать новые для страны виды финансовых сервисов. Способствовать продвижению на рынок Кыргызстана современных технологий передачи и обработки информации.”

• Уралвнешторгбанк: “ : - Следуя принципам ответственности, этики и взаимной выгоды изучать и обеспечивать потребности наших партнеров в разнообразных и высококачественных банковских продуктах и услугах”

• ОАО "Омскпромстройбанк": - универсальный банк, который предлагает широкий спектр банковских услуг на уровне мировых стандартов хозяйствующим субъектам и населению омского региона в соответствии с их меняющимися потребностями.

• АКБ "Доверительный и Инвестиционный Банк" – “ развивается как инвестиционный и торговый банк мирового уровня.”

• КБ Солидарность Миссия банка.:- "Надежность. Качество. Благосостояние"

Столь различные формулировки миссий банка свидетельствуют о недостаточном выполнении управленческой работы, называемой стратегическим планированием. И некоторые вышеприведенные миссии банка вызывают несоответствие с реальностью, и результат может не только не привлечь новых клиентов, но и отпугнуть имеющихся. При этом необходимо учитывать , что миссия, как и философия кредитной организации, может оставаться неизменной в течение ряда лет и меняться только вместе с собственниками банка.

На наш взгляд при формулировании миссии банка можно использовать определение , которое приводит М. А. Поморина : “Миссия банка – это четко сформулированная учредителями причина его существования”.

Миссия должна поставить несколько стратегических целей, исходя из понимания того, что конкретно является главной целью развития кредитной организации, какой она стремится стать в будущем, какой объективно является сейчас. Но в любом случае достижение главной цели складывается из достижения нескольких промежуточных. Различая цели и задачи, необходимо помнить, что стратегические цели вытекают непосредственно из миссии. Дальнейшие этапы стратегического планирования осуществляются на базе предыдущих результатов и логично вытекают из уже выполненной работы. Таким образом, важность правильной выработки миссии при стратегическом планировании деятельности кредитной организации может предопределить успешность деятельности выбранного студентом банка.

Студент должен изложить свою оценку влияния динамики развития экономических показателей и показателей, характеризующих финансовые рынки , на основные направления коммерческой деятельности с учетом, в том числе, продуктовой ориентации и перспектив развития деловой активности в региональном разрезе, в том числе:

- результаты маркетинговых исследований (виды услуг, имеющих платежеспособный спрос, основные клиенты и их предпочтения, потенциальные конкуренты, преимущества данной кредитной организации, мероприятия по завоеванию ниши на рынке банковских услуг (проводимые мероприятия, возможности и ограничения по расширению ниши и спектра банковских операций -для действующих кредитных организаций; возможности и ограничения в завоевании ниши - для вновь создаваемых кредитных организаций);

- фактическое распределение объемов бизнеса кредитной организации по регионам (возможности и ограничения развития действующих филиалов, представительств, внутренних структурных подразделений и обменных пунктов - для действующих кредитных организаций.

Сведения об обеспечении деятельности кредитной организации, в том числе:

- материально-техническая база кредитной организации - описание обеспеченности кредитной организации:

- зданием (помещением), в котором будет располагаться кредитная организация, с указанием собственное оно или пользование им будет осуществляться на основании договора аренды;

- офисным оборудованием и банковским оборудованием;

- транспортными средствами, в том числе специальными, техническими средствами для формирования системы безопасности сотрудников и банковской деятельности .

Студент должен учитывать, что стоящие перед предполагаемой кредитной организацией задачи подразделяются на рыночные (внешние) и внутренние, решение которых позволит банку упрочить свое положение на местном финансовом рынке.

1. К рыночным задачам относятся: увеличение или сохранение позиций на местном рынке тех или иных финансовых услуг/продуктов: розничных, расчетных, кассовых, депозитных, кредитных, инвестиционных; достижение к концу года конкретных объемов активных и пассивных операций, сопровождающихся повышением их качества; формирование универсального конкурентного спектра услуг, в том числе выход на местный рынок с конкретными новыми услугами/продуктами, применяемыми в системе банка, но не используемыми в банке; стремление к имиджу лидера, имеющего устойчивый образ лучшего поставщика определенных финансовых продуктов или самого надежного делового партнера в регионе.

2. К внутренним целям относятся: достижение определенного уровня установленных контрольных показателей деятельности банка: финансовых, структурных, качественных; поддержание определенного уровня ликвидности операций банка — при сохранении оптимальных уровней доходности и риска операций; реструктуризация активов и пассивов — при поддержании максимального уровня доходности операций; развитие внутренних ресурсов банка — персонала, материально-технического и программно-информационного обеспечения, совершенствование филиальной сети и др.