3. Пути совершенствование кредитной политики на примере Сбербанка.

Совершенствование кредитной политики можно осуществлять разными путями: страхование кредитов, совершенствование депозитной политики.

3.1. Страхование кредитов.

Кредитование для банка это всегда определенный риск. Впрочем, заемщик тоже рискует, ведь в случае чего, ответственность за возвращение кредита лежит на его близких. Поэтому, всегда была необходимость в разработке системы защиты, которая свела бы риск не возврата кредитов к минимуму. Безусловно, банки принимают разного рода внутренние меры: проверяют по своим базам кредитную историю клиента, наличие судимостей, оценивают платежеспособность заемщика, прибыльность предприятий, которым предоставляется кредит и т.д. Но есть и другой способ избежать кредитных потерь – компенсировать их с помощью страховой компании. Первые договоры по страхованию кредитов появились не так давно – в начале 90-х. Система банковского страхования только начинала свое развитие и процесс был далек от совершенства. Страховщики пытались повысить свою прибыльность, страхуя почти все кредиты от риска не возврата и не интересуясь со своей стороны платежеспособностью  клиентов. Банки, со своей стороны, слепо надеялись на страховые компании и не задумывались об их готовности выполнять обязательства. Закономерно, что со временем подобная система себя изжила. В настоящее время у страховых компаний и банков успешно практикуются несколько видов страхования рисков, связанным с кредитными операциями. И хотя невозможно ждать от договоров страхования решения всех проблем, связанных с невозвращенными кредитами, одновременно гарантировать защиту интересов кредитора и заемщика вполне реально. Благодаря развитию и совершенствованию такого вида страхования, как страхование кредитов, банки стали лояльнее относятся к выдаче кредитов населению. Сегодня чаще всего используются 4 основных вида страхования кредитных операций:

1. Страхование имущества, которое банк берет в залог для обеспечения кредита.

2. Страхование здоровья и жизни клиентов-заемщиков.

3. Страхование коммерческих кредитов.

4. Страхование риска непогашения кредита.

Кредит под залог имущества – один из вариантов гарантировать возврат предоставленного банком денежного займа. Но необходимо также каким-то образом обеспечить сохранение первоначальной стоимости заложенного имущества. Осуществить это возможно только с помощью страхового договора. Всем хорошо знакома ситуация со страхованием кредитных автомобилей. Банк предоставляет кредит на покупку ТС, заемщик обязан застраховать автомобиль по каско. Таким образом, банк сможет получить страховое возмещение в случае полного или частичного не возврата кредита, повреждения или гибели транспортного средства во время действия договора страхования. Если же до наступления страхового случая заемщик успел погасить кредит, страховое возмещение будет выплачено ему. Следующий способ обеспечить кредит, выданный тому или иному физическому лицу, – застраховать его жизнь и здоровье заемщика. В случае его смерти или утраты трудоспособности, банку не нужно будет “выбивать” свои деньги с родственников, в качестве погашения долга он получит страховую выплату. Страхование риска непогашения кредита гарантирует возвращение денежных средств банку в любом случае, даже если заемщик оказывается некредитоспособным. С другой стороны, кредитополучатель при страховании данного риска может оформить кредит без залога и поручителей, обеспечение потребуется предоставить лишь на величину процентов по долгу. Как правило, страхователем по данному виду страхования выступает сам банк. Но заемщик может и самостоятельно обратиться за страховкой, предоставив страховую компанию документы, которые она сочтет необходимым затребовать. Независимо от того, какой способ погашения долга выбирает заемщик - аннуитетный  или дифференцированный, выплаты за страхование риска непогашения кредита лягут на плечи заемщика, даже если взносы за страховку платит банк. Стоимость страховки составляет определенный процент от суммы застрахованного кредита. В том случае, если срок погашения кредита достаточно большой, ежемесячные выплаты по нему не сильно увеличатся. Наличие франшизы дополнительно удешевит стоимость страховки. Франшизой в данном случае считается та часть кредита, под которую предоставлен залог. Заемщикам, которые не имеют задолженностей на момент получения кредита, ставка по кредиту может быть снижена. А при страховании юридических лиц будет учитывать срок существования компании и ее репутация.

При страховании риска непогашения кредита, страховым случаем считается факт не возврата кредита в объеме и сроки, предусмотренные договором. То есть, если кредит использован по назначению, но заемщик не может его погасить по независящим от него причинам, считается, что наступил страховой случай, который должен быть подтвержден соответствующими документами. В этом случае страховая компания должна возместить банку ущерб. Страховка может быть не выплачена, если заемщик использовал кредит не по назначению. Застраховать риск непогашения кредита лучше всего, когда кредитополучатель не может предоставить обеспечение по кредиту, или его имущество находится в залоге. Когда финансовое положение заемщика устойчиво, и перспектива возврата кредита очевидна,  часть кредита может быть выведена из под страховки. Это приведет к уменьшению ежемесячных выплат по договору. Срок страхования риска непогашения кредита устанавливается исходя из срока возврата суммы кредита.