Тема 1. Страхование, признаки и функции

В словаре русского языка понятие «страхование» трактуется как вид обеспечения от возможных последствий стихийных бедствий и несчастных случаев, заключающийся в возмещении убытков, которое берет на себя специ­альная организация по отношению к лицам или учреждениям, регулярно упла­чивающим ей денежные взносы.

В экономической литературе [24]: страхование - это экономические от­ношения, возникающие в связи с образованием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов населения в част­ной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербом.

Таким образом, страхование - это денежные отношения, которые являют­ся элементом единой системы денежных отношений, и реализуется наряду с та­кими категориями, как финансы, кредит, цена. Выделить среди них страховые отношения можно по специфическим признакам:

1) денежные отношения в страховании всегда имеют в своей основе веро­ятный или реализованный страховой риск;

2) денежные отношения возникают по поводу формирования и использо­вания фонда, предназначенного для определенной цели: удовлетворения иму­щественных интересов участников страхования в случае наступления случай­ных событий;

3) формирование и использование страхового фонда основаны на прин­ципе солидарной раскладке ущерба между участниками страхования.

Выделяют функции страхования на уровне индивидуального воспроиз­водства и на макроэкономическом уровне.

Функции на микроуровне:

1. Рисковая функция состоит в том, что страхователь перекладывает на страховщика финансовые последствия определенных рисков, уплачивая ему страховую премию.

2. Накопительная (сберегательная) функция состоит в том, что существует накопительное страхование, позволяющее клиентам накапливать средст­ва к определенному периоду времени через договор страхования (долго­срочное страхование жизни).

3. Превентивная (предупредительная) функция заключается в том, что по­сле заключения договора страхования, страховщик может проводить ме­роприятия по снижению риска на застрахованном объекте (установка сигнализации; сопровождение грузов и др.)

4. Контрольная функция страхования выражается в наблюдении за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. Функции на макроуровне:

1. Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восста­новления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате наступления застрахованных событий.

2. Освобождение государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. Без страховых компаний все расходы, свя­занные с ликвидацией аварий, взрывов или стихийных бедствий ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении ограниченные сред­ства государственного бюджета.

3. Стимулирование научно-технического прогресса проявляется двояким образом. Во-первых, страховые компании обращают внимание своих клиентов на существующие риски, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компании, осуществляя предупредительные меро­приятия, повышают общую степень безопасности общества.

4. Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений граждан­ской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный, третьим лицам. При страховании гражданской ответственности пострадавшее лицо получает выплату от страховой компании, т. е. не требуется

общаться в суд.

5. Концентрация инвестиционных ресурсов для народного хозяйства обес­печивается страхованием благодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции пред­приятий и финансовых компаний, в банки, недвижимость и др. Таким об­разом, страховые компании финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.