2.4. Андеррайтинг та його завдання

Після отримання заяви від страхувальника про прийняття ризику на страхування, страховик повинен вирішити чи приймати даний ризик, чи відмовити у прийнятті. Процес прийняття ризику на страхування називається андеррайтингом. Андеррайтинг спрямований на вирішення п’яти основних завдань:

оцінка запропонованого ризику з точки зору характеристики об’єкта страхування та ступеню ризику і розміру максимально можливого збитку;

на основі оцінки вирішення питання щодо прийняття ризику на страхування або відхилення поданої заяви;

у разі згоди щодо страхування даного об’єкта - визначення строків страхування, розмірів страхового забезпечення, обсягу страхової відповідальності;

обчислення розміру страхової премії за договором страхування з врахуванням істотних характеристик даного об’єкта;

визначення частки участі перестраховика в прийнятті ризику на перестрахування [24].

Андеррайтинг залежить від виду страхової послуги, які з цією метою можна поділити на стандартизовані та специфічні (рис.2.2).

За окремими видами страхування андеррайтинг проводиться достатньо умовно або взагалі не проводиться. Мова йде про стандартизовані види страхових послуг, за якими страховику добре відомі об’єкти страхування і маються значні обсяги статистичної інформації про можливі страхові випадки. Так, в розвинених країнах дуже велика кількість договорів страхування автотранспорту укладається по телефону, навіть без попереднього огляду автомобілів. На те, проводити чи не проводити андеррайтинг може вплинути і те, як давно певний страхувальник є клієнтом компанії, і скільки разів він отримував відшкодування.

Страхові послуги

Стандартизовані

Нестандартизовані

Великі страхові суми (катастрофічний характер реалізації ризиків)

Порівняно невеликі страхові суми

Складність об’єкту страхування

Прості умови страхування

Необхідність залучення фахівців ззовні

Можливим є використання страхових агентів

Рис.2.2. Ознаки специфічних і стандартизованих страхових послуг

Якщо об’єкт страхування не є новим для страховика і є достатньо розповсюдженим, а ризики за таким об’єктом є достатньо відомими, то андеррайтинг може проводитися фахівцем страховика, який займається аквізицією.

Але, якщо мова йде про специфічні страхові об’єкти (космічні об’єкти, морські та річні транспортні засоби, ядерні об’єкти, об’єкти високотехнологічного обладнання, об’єкти екологічного ризику, великі будівельно-монтажні конструкції, об’єктів, антикварних об’єктів тощо), то андеррайтинг є обов’язковим. При цьому, як правило, для проведення андеррайтингу залучають фахівців вузького профілю (спеціалістів з відповідних технологій). До роботи з проведення андеррайтингу залучаються і представники страховика, які займаються перестрахуванням. Важливо визначити, яку частку ризику компанія може прийняти на власне утримання, а яку повинна передати до перестрахування.

Андеррайтинг завершується або відмовою страхувати певний об’єкт, або підписанням договору (видачею страхового полісу).

В західних країнах андеррайтинг часто є незалежною професією, але в Україні через об’єктивні причини такий інститут не поширений. Тому андеррайтинг здебільшого проводиться фахівцями страхових компаній з залученням у випадку необхідності фахівців з інших галузей.