2. Особенности заключения договора страхования

Договор страхования является основным документом, заключаемым между страховщиком и страхователем и удостоверяющим действительность сделки страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), правомочному на ее получение, а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

Основными видами договоров страхования являются: имущественный, личный и ответственности. По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя (или выгодоприобретателя), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателей. По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре лица а также достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхования случая. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по д₀говору.

Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя, представленного либо в письменной, либо в устной форме. В письменной форме подача заявления осуществляется путем заполнения специального бланка. При этом страхователь должен не только ответить на все вопросы в заявлении, но и сообщить известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

В данном пункте курсовой работы приводятся основные существенные условия договора страхования по конкретному виду страхования. На основании данных таблицы 1 (Приложение1) согласно заданного варианта заполняется заявление страхователя (Приложение 13) и договор страхования (Приложение 14)

1.3 Порядок определения страховой суммы и страховой премии

Страховая сумма (лимит ответственности)  установленная в законе, акте Президента Республики Беларусь или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в законе, акте Президента, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость  действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается:

• для имущества  его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска  убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

В соответствии с внутренними распорядительными документами страховой организации страховая сумма определяется следующим образом.

S – страховая сумма, руб.

Со – страховая стоимость, руб.

Кк – корректирующий коэффициент.

Данные для определения страховой суммы принимаются на основании заданного варианта из таблицы 2 (Приложение 2).

Страховой тариф  ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-тариф. Он устанавливается в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). В его состав входят нетто-тариф и нагрузка. Состав брутто-тарифа целесообразно представить в виде схемы.

Страховой тариф, или брутто-ставка (Тб) , по своей структуре состоит из нетто- ставки (Тн) и нагрузки( Н ), т.е.

1. Нетто-ставка на дожитие

_nP_x – вероятность дожития лица в возрасте х лет до возраста (x+n)

2. Нетто-ставка на случай смерти

dx – количество умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+1

ᵞⁿ – дисконтируемый множитель

lx – количество лиц, доживших до возраста х лет.

3. Дисконтирующий множитель

4. Нетто-ставка ( Тн ) в рисковом страховании включает основную часть ( Т₀ ) и рисковую надбавку ( Тр) .

Тн=То+Тр

5. Основная часть нетто-ставки ( Т₀ ) ,

Sb – средняя величина страхового возмещения на один страховой случай по договорам данного вида;

S – средняя страховая сумма на один договор страхования;

q – вероятность наступления страхового случая.

6. Нетто-ставка рисковая рассчитывается по формуле

а – коэффициент, зависящий от вероятности ᵞ

n- количество заключенных договоров

7. Общая нагрузка

где Нвд – часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на финансированиерасходов на ведение дела;

Нпм - часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на финансированиемероприятий по предупреждению наступления страховых случаев;

Нпр- часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на формирование прибыли страховщика ,так называемая «прибыль в тарифах».

8. Брутто-тариф

Данные для определения базового страхового тарифа берутся в соответствии с заданным вариантом, видом страхования в таблице 3 (приложение 3).

Страховой взнос (страховая премия)  сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование.

S – страховая сумма, руб.;

Т_б – базовый страховой тариф;

К₁, К₂, К₃ – уточняющие коэффициенты (таблица 4).