Потерпевший

Понятие страхователя напрямую связано с понятием потерпев­шего — ведь первый при определенных неприятных дорожных об­стоятельствах превращается во второго. Однако возникает вопрос: кого следует считать в этом случае потерпевшим и каковы его права и обязанности?

Признаки потерпевшего:

• вред причинен жизни, здоровью или имуществу. Причинение морального вреда не считается признаком;

• вред причинен при использовании транспортного средства иным лицом.

Если причинен вред при управлении «своего» транспорта при выполнении служебных обязанностей то, отвечать за причиненный вред будет работодатель водителя (ответственность работодателя).

Положения Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, касающиеся потерпевших, применяются и в отно­шении наследников потерпевших.

Обязанности по­терпевших, которые хотят воспользоваться своим правом на выплату:

• при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 11 Закона). Эта обязанность может быть исполнена и страхователем (п. 2 ст. 11 Закона, ст. 961 ГК РФ);

• предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 12 Закона);

• предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) (п. 2 ст. 12 Закона). Потерпевший не вправе ремонтировать поврежденное имущество или утилизировать его остатки до осмотра и экспертизы (оценки) страховщиком.

Все последствия неисполнения указанных обязанностей сводится к тому, что потерпевший может не получить выплату.

Права потерпевших:

• основное право потерпевшего — право требовать от стра­ховщика выплаты страхового возмещения в качестве выгодоприоб­ретателя по договору страхования (п. 1 ст. 430 ГК РФ);

• потерпевший вправе сам обратиться за экспертизой и (или) оценкой поврежденного имущества если страховщик не сделал этого в срок, установленный в Законе (5 дней). При этом стоимость экспертизы (оценки) включается в со­став убытков, подлежащих возмещению страховщиком;

• потерпевшие, жизни и (или) здоровью кото­рых причинен вред, но которые не могут получить возме­щения с лица, причинившего вред, вправе требовать от профессионального объе­динения страховщиков компенсационных выплат;

Страховщик

Другой стороной по договору обязательного страхования являет­ся страховщик. Страховая компания, осуществляющая обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должна иметь соответствующую лицензию, выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельно­стью.

Дополнительные требо­вания к страховщикам, осуществляю­щим обязательное страхование АГО.

Во-первых, необходимость иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат

Во-вторых, наличие не менее чем двухлетнего опыта страхования транспортных средств и (или) ответственности их владельцев

В-третьих, обязательность членства в профессиональном объединении страховщиков (п. 2 ст. 21 Закона) со всеми вытекающими из этого членства правами и обязанностями.

Одна из задач предусматривает профессионального объединения страховщиков - выплачивать постра­давшим компенсационные выплаты.

Компенсационные выплаты производятся в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших, если страховая выплата не может быть осуществле­на вследствие:

• применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной фе­деральным законом;

• неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

• отсутствия договора обязательного страхования у причинившего вред ли­ца, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено.

Дополнительные обязанности страховщиков при заключении и исполнении договоров обязательного страхования:

• заключать договор обязательного страхования с любым вла­дельцем транспортного средства, который за этим обратится, поскольку договор обязательного страхования объявлен публичным.;

• обязательно применение издаваемых правительством РФ ти­повых правил (ст. 5 Закона). Договор, заключенный с отступлениями от типовых правил, является ничтожным в части этих отступлений. Однако ничтожность соответствую­щих условий не ведет к исчезновению страховой защиты, поскольку все существенные условия договора страхования сформулированы в Законе. (объект, субъект. страховая сумма и т.д.);

• обязательно использование устанавливаемых правительством тарифов для определения страховой премии (п. 6 ст. 9 Закона). Неисполнение этой обязанности влечет неблагоприятные последствия прежде всего для страховщика, поскольку независимо от того, какая сумма премии была уплачена, страховая защита должна быть стра­ховщиком предоставлена в полном объеме, закрепленном законом;

• жестко ограничена по времени обязанность осмотреть повре­жденное имущество и организовать его независимую оценку и экс­пертизу в срок не более пяти дней с момента обращения потерпевше­го. Неблагоприятным последствием пропуска страховщиком указанного срока становится возникновение у потерпевшего права самостоятель­но провести оценку и экспертизу, не представляя поврежденное иму­щество страховщику (п. 4 ст. 12 Закона);

• жесткий срок в 15 дней с момента получения заявления от потерпевшего с требованием о выплате, в течение которого страховщик обязан произвести страхо­вую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ, и этот срок не может быть изменен никакими соглашениями.;

• Закон искусственно ограничивает рентабель­ность операций по обязательному страхованию. Легко подсчитать, что при истинной рентабельности соответствующих операций в 30 % норма п. 2 ст. 22 Закона снизит ее до 8 %, при рентабельности 20 % она будет понижена до 6 % и т. д.

Дополнительные права страховщиков, а именно:

• право страховщика участвовать в урегулировании требова­ний, предъявленных к страхователю.;

• возможность освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не толь­ко законом, но и договором обязательного страхования.;

• дополнительное основание для отказа в выплате, когда невозможно установить наличие страхово­го случая и (или) размер подлежащих возмещению убытков из-за того, что потерпевший отремонтировал или утилизировал повреж­денное имущество до его осмотра или экспертизы.;

• право страховщика на получение информации от различных органов власти и управления;

• право регрессного требования страховщика к страхователю или застрахованному лицу в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона.