- •1.Экономическая сущность и функции страхования. Его роль в рыночной экономике.
- •3.Особенности, структура и порядок заключения договора страхования.
- •5.Экономика страхования и финансовые основы страховой деятельности.
- •6.Регулирование, оценка и контроль платежеспособности и финн. Устойчивости ск.
- •7.Страхование урожая сельскохозяйственных культур, насаждений, с/х животных.
- •8.Понятие страховых тарифов. Стр-ра тарифной ставки. Тарифная политика страховых организаций.
- •9.Осн. Отрасли и виды страх-я.
- •11.Страховые резервы, их состав, структура и порядок размещения.
- •12.Мировой страховой рынок: основные участники и тенденции развития.
9.Осн. Отрасли и виды страх-я.
Класс-ция с-я п.с научную систему деления с-я на сферы деят-ти, отрасли, подотрасли и виды, звенья к-х располагаются так, что каждое последующее звено я\я частью предыдущего. В основу класс-ции с-я положены два критерия: различия в объектах с-я и различия в объеме страх. ответ-ти. По признаку стоимости выделяются отрасли с-я: с-е имущественное, личное, С-е ответ-ти, С-е экон-их рисков.
Личное с-е – это отрасль с-я, где в качестве объектов с-я выступают жизнь, здоровье и трудосп-сть чел-ка.
Имущественное с-е – объектом с-я выступает имущественные отн-я, связ-ые с владением, пользованием и распоряжением им-ва Ф.и ЮЛ. Стр-лями выступают не только соб-ки им-ва, но и др. Ю. и ФЛ, несущие отв-сть за его сохранность.
С-е ответ-ти – объектом выступает ответ-ть перед третьими (физ-ми и юр-ми) лицами, к-ым м\б причинен ущерб (вред) вследствие к.-л. действия или бездействия стр-ля.
В с-и эк-х (предпринимательских) рисков выд-ся две подотрасли: с-е рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям отн-ся потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – с-е упущенной выгоды, банкротство п\п и т.д.
Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов стр. защиты выделяются подотрасли и виды с-я.
Имущественное с-е подразделяется на две подотрасли: с-е им-ва ЮЛ;с-е им-ва ФЛ.
Подотрасли с-я делятся на виды. Виды с-я им-ва ЮЛ: С. ж\д транспорта; С. наземного тр-рта; С.воздушного тр-та; С. водного тр-та; С. грузов и багажа;С. от огня и стихийных бедствий и др. Виды С. Им-ва граждан: С. автомобилей; С. зданий;С. домашнего им-ва; С. домашних животных и др.
Отрасль личного С. делится на три подотрасли: С. от несчастных случаев; медицинское С.; С. жизни.
По с-ю от несчастных случаев след. виды: индивидуальное С., коллективное С., С. пассажиров, С. детей, С. туристов.
В мед-ом с-и виды: С.здоровья в случае болезни, непосредственное С. здоровья и др.
В с-и жизни след. виды: смешанное СЖ, С. детей, С. пенсий, свадебное С., пожизненное С. и др.
По страхованию ответственности подотрасли: С. задолженности и С. на случай возмещения вреда (С. гражданской ответ-ти).
По С. ответ-ти след. виды с-я: ОСАГО, С. отв-ти за неисполнение или ненадлежащее исполнение обяз-в; С. ответ-ти п\п-й - источников повышенной опасности, С. профес. отв-ти (бух-ров, врачей, архитекторов), С. гражд. Отв-ти перевозчика.
Европейская класс-ция: (личное) СЖ (накопительное С.) и др. виды с-я (рисковое С.).
По формам проведения С-я подразделяются на добровольное и обязательное.
В соот-ии с треб-ями ФЗ «Об орг-ции страх. дела в РФ» в лицензии, выдаваемой страховщику, указ-ся предусмотр-е класс-цией след. виды страх-я:1)с.жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;2)пенсионное с-е:3)с-е жизни с условием периодических стр-х выплат(ренты,аннуитетов)и(или)с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;4)с-е от н\с и болезней;5)медицинское с-е;6)с-е ср-в наземного транспорта(за исключением средств ж\д тр-та);7)стр-е ср-в ж\д тр-та;8)с-е ср-в воздушного тр-та;9)с-е ср-в водного тр-та;10)стр-е грузов;11)с\х с-е(с-е урожая,с\х культур,многолетних насаждений,жив-х);12)с-е им-ва юр.лиц,за исключением тр-х ср-в и с\х с-я;13)с-е им-ва гр-н,за исключением тр-х ср-в;14)с-е гр-ой отв-ти влад-в автотранспортных ср-в;15)с-е гражд-ой ответ-ти влад-в ср-в воздушного тр-та;16)с-е гр-ой отв-ти влад-в средств водного тр-та;17)с-е гр-ой отв-ти влад-в ср-в ж\д тр-та;18)стр-е гр-ой отв-ти орг-й,эксплуатирующих опасные объекты;19)с-е гр-ой отв-ти за причинение вреда вследствие недостатков тов-в,работ,услуг;20)с-е граж-ой отв-ти за причинение вреда 3м лицам;21)с-е гр-ой отв-ти за неисполнение или ненадлежащее исполнение обяз-в по дог-ру;22)с-е предпринимательских рисков;23)с-е фин-ых рисков.
10.Инвестиционная деятельность страховщиков. Принципиальное отличие процесса реализации страховой услуги от аналогичного процесса в других видах предпринимательства состоит в том, что обычное предприятие первоначально осуществляет определенные вложения в организацию производства товаров (услуг) и получает оплату от потребителей после того, как услуга уже фактически оказана или товар стал собственностью покупателя, тогда как в страховании картина обратная. Здесь клиент фактически авансирует страховщика, так как страховой взнос, представляющий для страхователя плату за страховую услугу, уплачивается обычно в начале срока действия договора страхования. Реализация же страховой услуги со стороны страховщика может осуществляться в течение длительного времени.
Указанная особенность реализации страховой услуги позволяет сформулировать два вывода. Первый: характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распоряжении страховщика в течение некоторого срока оказываются временно свободные от обязательств средства, которые могут быть инвестированы в целях получения дополнительного дохода. Второй: инвестирование страховщиком таких временно свободных средств должно достаточно жестко регулироваться со стороны государства, поскольку страхователи объективно лишены возможности контролировать, насколько умело страховая компания распорядится предоставленными ей средствами и не поставит ли она под угрозу выполнение обязательств по договорам страхования.
Концентрация страховщиками в своих руках значительных финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор развития экономики путем активной инвестиционной политики. Другими словами, страховщики превращают пассивные денежные средства, полученные от различных владельцев полисов, в активный капитал, действующий на рынке.
Принципы - необходимость регулирования инвестиционной деятельности страховщиков, причем регулирование должно учитывать особенности национального страхового рынка и не нарушать действующие правила конкурентной борьбы между компаниями.
Рассмотрим их и последовательности с точки зрения их вклада в обеспечение финансовой устойчивости страховщиков.
Принцип возвратности в полной мере распространяется как на активы, покрывающие страховые резервы, так и на свободные активы. Данный принцип подразумевает максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.
Принцип ликвидности гласит: общая структура вложений должна быть такова, чтобы в любое время были и наличии ликвидные средства или капитальные вложения, без труда обращаемые в ликвидные средства. Иными словами, страховая компания и любой момент времени должна иметь в наличии сумму средств, обеспечивающую выплату страхователям оговоренных договором сумм в пределах установленных сроков.
Принцип диверсификации вложении служит распределению инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на различные виды вложении и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Согласно этому принципу, не должно допускаться превалирования какого-либо вида вложений над другими. Структура вложений капитала не должна быть однобокой, не должна допускаться региональная концентрация капитала, необходимо избегать вложений средств в направлении одного дебитора.
Принцип прибыльности вложений гласит: активы должны размещаться при обеспечении названных выше принципов с учетом ситуации на рынке капиталовложений и при этом приносить постоянный и достаточно высокий доход. Другими словами, страховщики в своей инвестиционной деятельности при управлении средствами страховых резервов должны обеспечивать высокую рентабельность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость вложенных средств в течение времени инвестирования, и в случае необходимости иметь возможность легко и быстро реализовать размещенные активы.