28. Банковское регулирование

В широком смысле банковское регулирование - общее понятие, объединяющее не одно, а несколько направлений прямого и косвенного (опосредованного) регулирующего воздействия со стороны государства и негосударственных организаций на банковскую систему и банковскую деятельность в Российской Федерации.

Направления (виды), субъекты и объекты банковского регулирования закреплены в главе 10 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Так, согласно ст. 55 этого закона, органом банковского регулирования в РФ является Банк России. Действительно, именно этот орган государства непосредственно обеспечивает исполнение банковского законодательства и регулирует банковскую деятельность в Российской Федерации на подзаконном уровне. Следовательно, субъектом банковского регулирования в узком смысле в соответствии с банковским законодательством является Банк России, а объектами такого регулирования – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, осуществляющие в Российской Федерации банковскую деятельность.

Несомненными целями банковского регулирования являются:

- обеспечение соблюдения государственных, общественных и частных интересов в процессе предпринимательской деятельности кредитных организаций;

- обеспечение непрерывного денежного обращения, эффективности платежей и межбанковских расчетов между субъектами экономического оборота, бесперебойного функционирования платежно-расчетной системы в рамках банковской системы.

Анализ действующего банковского законодательства позволяет выделить следующие основные направления (виды) банковского регулирования:

- регулирование порядка осуществления банковской деятельности, установление обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, в том числе валютных;

- координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ, а также установление правил, форм, сроков и стандартов безналичных расчетов (ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»);

- установление специальных государственных стандартов, предъявляемых к кредитным организациям;

- осуществление денежно-кредитного регулирования (процентные ставки по операциям, операции на открытом рынке, рефинансирование и т.п.);

- установление порядка ведения кассовых операций, бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности для организаций, включенных в банковскую систему;

- установление порядка создания, регистрации и лицензирования кредитных организаций; установление требований к уровню подготовки и квалификации руководителей и главных бухгалтеров кредитных организаций (п.п. 4-6,10 ст. 4 и ст. 56, 59 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»);

- регистрационно-лицензионная деятельность;

- установление порядка осуществления банковского надзора и контроля.

Кроме того, к мерам банковского регулирования следует отнести организацию Банком России денежного обращения, установление порядка и правил наличных и безналичных расчетов.

Реализация всех направлений банковского регулирования в комплексе способствует созданию единых государственных стандартов банковской деятельности, как гарантии устойчивости национальной валюты, стабильности и надежности банковской системы в России.

Направления (виды) банковского регулирования могут быть классифицированы в зависимости от избранного критерия. Так, в зависимости от применяемых в процессе банковского регулирования методов оно может быть либо административным (императивным), либо гражданско-правовым. В зависимости от правовой формы оно может быть нормативно-правовым, индивидуально-правовым, договорным.

Банковское регулирование может осуществляться в интересах обеспечения внутренней экономической политики (стимулировать укрепление национальной валюты, приток иностранных инвестиций и т.п.) либо внешней (ограничивать отток капиталов из страны или стимулировать инвестиции резидентов в экономику иностранных государств).

Направления банковского регулирования могут быть:

- организационными, т.е. способствующими созданию, регистрации, лицензированию кредитных организаций;

- функциональными, т.е. связанными с регулированием банковских операций, функционированием платежно-расчетных систем;

- направленными на создание государственных стандартов, обеспечивающих устойчивость банковской системы и кредитных организаций.

В основе банковского регулирования лежит законность как всеобщий принцип не только российского права, но и принцип функционирования механизма государственной власти в России. Банковское регулирование, несомненно, опирается на конституционные идеи о разделении властей. Однако этот принцип не исключает, а предполагает единство государственной власти России и взаимодействие всех элементов единого государственного механизма. Соответственно, действующее законодательство исходит из единства банковского регулирования на всей территории России.

Отличительным признаком банковского регулирования является невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением особых случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кроме того, по общему правилу, закрепленному в федеральном законодательстве, банковское регулирование основано на равном отношении государства ко всем кредитным организациям. Это означает, что банковское регулирование:

- осуществляется только в порядке и в соответствии с федеральным законодательством;

- основывается на принципе юридического равенства кредитных организаций, как субъектов предпринимательской деятельности;

- осуществляется в едином для всех кредитных организаций порядке, т.е. все они создаются, регистрируются, лицензируются и осуществляют банковскую деятельность на основе единых правил и единых государственных стандартов, к ним предъявляемым.

Банковское регулирование (как впрочем, и банковский надзор) реализуется Банком России в виде соответствующих правовых решений. Правовым решениям Банка России присущи особые признаки:

- они принимаются государственным органом, на который Конституцией РФ и федеральными законами возложены соответствующие функции;

- решения Банка России, принимаемые в процессе банковского регулирования, могут иметь государственно-властный или гражданско-правовой характер, но при всех обстоятельствах они выражают государственную волю и носят государственный регулирующий характер;

- решения Банка России принимаются в установленном законом порядке, порождают, изменяют или прекращают общественные отношения в банковской сфере и должны быть выражены в определенной законом форме.

Основными правовыми формами банковского регулирования в России являются:

- издание нормативных правовых актов;

- издание индивидуальных правовых актов (в процессе регистрации и лицензирования банковской деятельности);

- заключение договоров гражданско-правового характера (в процессе регулирования банковской деятельности неадминистративными экономическими методами).