17. Сущность и функции страхования

Страхование как экономическая категория – это система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов форми­рования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба.

Страховое дело означает сферу деятельности страховщиков.

В основе страхования лежит страх. Я боюсь и поэтому передаю свой страх кому-то другому и получаю от него защиту от возможных потерь.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий (взносов).

Функции страхования

Первая функция — формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств.

Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечение граждан.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Участниками страховых отношений, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации (страховщики);

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). К такому органу относится Федеральная служба страхового надзора.

8) объединения субъектов страхового дела.

18. Отрасли, виды и формы страхования

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К имущественным интересам относятся интересы, которые связаны:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное; ответственности.

К видам объектов личного страхования относится:

1.Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2. Пенсионное страхование;

3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4.Страхование от несчастных случаев и болезней;

5.Медицинское страхование.

К видам объектов страхования имущества относится:

1. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

2. Страхование предпринимательских рисков;

3. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

4. Страхование средств железнодорожного транспорта;

5. Страхование средств воздушного транспорта;

6. Страхование средств водного транспорта;

7.Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

8. Страхование грузов;

9. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

10. Страхование финансовых рисков.

К видам объектов страхования ответственности относится:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

2. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

3. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

4. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

5. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

6. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

7. Страхование гражданской ответственности

за причинение вреда третьим лицам;

8. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По форме проведения страхование может быть обязательное (в силу закона) и добро­вольное страхование. Инициатором обя­зательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить сред­ства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интере­сами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. При добровольном страховании происходит замкнутое распределение ущерба, между членами страхового сообще­ства исходя из установленных правовых норм.

Системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, помимо самого страхования включают:

• сострахование - страхование, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками;

• страховой пул - объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков, прежде всего, для страхования опасных, крупных и малоизвестных рисков;

• двойное страхование - страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;

• перестрахование - страхование риска неисполнения всех или части своих обязательств перед страхователем одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях у другого страховщика (перестраховщика);

• самострахование - создание страхового резервного фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие) или добровольном (товарищество) порядке;

• взаимное страхование - страхование имущества и имущественных интересов, осуществляемое на взаимной основе путем объединения денежных средств граждан и/или хозяйствующих субъектов