Кредитная система, ее структура и функции.

Кредитная система – это комплекс валютно – финансовых учреждений, призванных регулировать экономику путем изменения количества находящихся в обращении денег.

Современная кредитная система состоит из трех уровней:

1. центральный банк

2. коммерческие банки

3. специализированные кредитно – финансовые институты

На каждом из трех уровней выполняются соответствующие функции:

1. Финансово – хозяйственная функция. Работа с деньгами вкладчиков: сделки по хранению, предоставлению кредита и информации, консультирование. Эта функция осуществляется коммерческим банками и кредитно – финансовыми институтами.

2. Регулирующая функция. Установление учетной ставки, установление резервов и управление кредитами. Осуществляется центральным банком.

3. Регламентирующая функция. Первый уровень кредитной системы предоставляется центральным банком. В его функции входит эмиссия (выпуск) банкнот, хранение золото – валютных резервов, хранение резервного фонда других кредитных учреждений, денежно – кредитное регулирование экономики, кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания, произведение расчетов и переводных операций, контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Конечной целью всех этих функций является проведение денежной политики.

БИЛЕТ №53.

Денежно – кредитная политика: управление уровнем процента, резервами, кредитами.

Денежная политика – это политика управления уровнем процента, величиной денежной массы и кредитов.

Управление уровнем процентов осуществляется распределением уровня учетной ставки процента.

1.Учетная ставка процента – норма процента, по которой ЦБ предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам.

2. ЦБ воздействует на экономику проводя политику дешевых или дорогих денег, что бы стимулировать или охладить деловую активность. В соответствии с законом коммерческие банки часть своих средств обязаны хранить в виде резервов в ЦБ.

Размер этого резерва устанавливается ЦРБ. При понижении резерва у коммерческих банков появляется возможность большего размещения денег среди своих клиентов и денежная масса в стране повышается.

Политика резервов, проводимая ЦРБ, является наиболее жестким инструментом денежно – кредитного регулирования. Она принимается как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в стране.

3.Управление кредитом. Осуществляется методом операций на открытом рынке, т.е когда ЦРБ проводит куплю или продажу ценных бумаг. ЦРБ продает ценные бумаги, получая взамен деньги, откуда следует, что денежных средств в обращении будет меньше. Если ЦРБ покупает ценные бумаги, при этом он отдает деньги, что приводит к уменьшению нормы процента, подешевлению и увеличению денежной массы.

Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками ,которые непосредственно работают с физическими и юридическими лицами и играют большую роль в регулировании денежной массы. Они:

1. аккумулируют (суммируют) временно свободные денежные средства

2. п редоставляют кредиты

3. создают кредитные деньги

Виды услуг коммерческих банков:

1. Прямое кредитование – это выдача ссуды на условиях возвратности, платности и срочности.

2. банковские инвестиции – это предоставление банками акций и облигаций

3. лизинг – это опосредованная банками аренда различных видов имущества и оборудования

4. факторинг – это инкассирование кредиторской задолженности клиента с выплатой той суммы счетов по мере погашения задолженности.

5. трастовые операции – это операции по управлению капиталами клиентов.

Третий уровень кредитной системы представляется специальными кредитно – финансовыми институтами:

• пенсионный фонд

• страховые компании

• инвестиционные ипотечные банки

• ссудносберегательные ассоциации

Они сосредотачивают у себя огромные денежные ресурсы и поэтому оказывают огромное значение и воздействие на денежную политику.

Б ИЛЕТ №54