40.Этапы внедрения компьютерных технологий в банковскую сферу, трехуровневая система банковских услуг, требования, предъявляемые к электронным банковским системам.

Этапы внедрения компьютерных технологий в банковскую сферу

Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость внедрения новых информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. На сегодняшний день, в условиях информационно технической революции, банковская деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Весь

спектр функций, выполняемых банками, может быть полностью автоматизирован.

Зарождение и развитие новых информационных технологий относится к банковской сфере. Новые технологии наиболее активно внедряют именно банки. Кроме того, они обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники.

Компьютерные технологии в банковской сфере в своем развитии

прошли четыре этапа.

Этап 1. К концу 50 х гг. XX в. банковские учреждения США впервые начинают использовать компьютеры. В 1960 г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире автоматизированная система для обработки чеков и ведения текущих лицевых счетов клиентов. Однако эта и большинство других предпринимавшихся в последующее десятилетие попыток компьютеризировать процесс оказания банковских услуг потерпели неудачу по причине своей не рентабельности. ЭВМ второго поколения не могли окупить себя. Крометого, документооборот еще мог обрабатываться вручную.

Этап 2. Первые экономически эффективные автоматизированные банковские системы начали внедряться в США с 1975 г. Это связано с появлением в 80 е гг. микропроцессоров и микро ЭВМ; они дешевле, компактнее, надежнее, производительнее, обладают дружественным интерфейсом, не требуют специальной подготовки пользователя. Компьютер завоевывает доверие банковских сотрудников.

Этап 3. Приходится на 1986—1995 гг. и характеризуется устойчивым внедрением автоматизированных систем и полной автоматизацией банковской деятельности. В это время появляются новые технологии в обслуживании клиентов:

— безналичные расчеты на основе пластиковых карт;

— применение банкоматов;

— электронные системы расчетов в торговых точках;

— обслуживание клиентов на дому, основанное на их взаимодействии с банком через телефон или личный компьютер.

Этап 4. Охватывает временной промежуток с 1995 г. по настоящее

время и характеризуется переходом от автоматизированных информационных систем к многофункциональной интегрированной системе

управления банковской деятельностью, которая основана на использовании сетей, новейших средств связи, технологии хранилищ данных, безбумажной технологии, форм дистанционного обслуживания клиентов, в том числе через Интернет; внедрении систем расчетов с использованием смарт карт и разработки на их основе проектов электронных (цифровых) денег и электронных кошельков; использовании систем искусственного интеллекта, аналитических программ, средств поддержки принятия решений; переходе к мировым стандартам.

Настоящий этап можно охарактеризовать как время формирования профессиональных взаимоотношений между производителями банковских услуг — коммерческими банками и их потребителями — физическими и юридическими лицами. Однако на настоящем этапе существуют проблемы обеспечения безопасности и конфиденциальности банковских операций, кроме того, стоимость новейших компьютерных технологий банк перекладывает на клиента. Несмотря на проблемы, банки вступают в новый этап развития информационных технологий.

Необходимость внедрения новых информационных технологий в банковскую деятельность обусловлена следующими причинами:

— постоянный рост количества банковских операций обусловливает необходимость привлечения новых средств и способов информации;

— возрастают требования в отношении качества, точности, надежности и безопасности обработки информации;

— усиление конкуренции между банками вызывает борьбу за клиента, а следовательно, качество банковских услуг должно постоянно улучшаться

— включение российской банковской системы в мировую и необходимость соответствия международным стандартам.

Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли. Исходя из этого главная цель автоматизации банковской деятельности состоит в максимизации прибыли за счет неиспользованных ресурсов и повышении качества банковских услуг.

Основными целями внедрения автоматизированных банковских

систем являются:

— увеличение возможностей банков в проведении операций на финансовом рынке и обслуживании населения;

— сокращение времени на проведение операций;

— увеличение пропускной способности;

— сокращение численности персонала банка;

— улучшение качества обслуживания клиентов;

— гарантия непрерывного обслуживания клиентов;

— повышение квалификации персонала банка;

— увеличение номенклатуры услуг, предоставляемых банком;

— снижение себестоимости банковских операций.

В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг:

— «розничные» банковские электронные услуги;

— оптовые банковские электронные услуги;

— автоматические расчетные палаты.

К «розничным» электронным услугам относятся:

— использование пластиковых карт;

— использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов;

— системы расчетов в торговых точках;

— обслуживание клиентов на дому и в офисе;

— услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

Автоматические расчетные палаты (АРП) — это специальные организации, которые создают коммерческие банки для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств. АРП выполняют такие же функции, что и обычная расчетная палата. Однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются здесь в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация имеет большое значение для следующих видов банковской деятельности:

— разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «Банк-Клиент» и проч.);