21.Сущность кредита. Кредит и околокредитные отношения.

Кредит – это экономическая категория, которая представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной и товарной формах. Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемый на условиях срочности, платности возвратности. Субъектами кредитных отношений являются: • Кредитор – собственник денежных средств, • Заемщик – получает денежные средства в пользование, обязан возвратить в срок, платит проценты. Кредитные отношения базируются на определенной методологической основе, а именно, на принципах банковского кредитования: 1. Возвратность: по окончанию срока средства должны быть возвращены. 2. Срочность: строго определенный срок. 3. Дифференцированность: банки к каждому заемщику подходят индивидуально. 4. Обеспеченность кредита: заемщик должен иметь юридически оформленные обязательства, которые гарантируют своевременный возврат кредита (залог, поручительства, банковская гарантия, страховой полис). 5. Платность кредита: клиент должен отдать плату за пользовании кредита, ценой кредита является процентная ставка. Факторы, влияющие на процентную ставку: 1) Средняя процентная ставка по межбанковскому кредитованию. 2) Базовая ставка процентов по ссудам, получаемыми КБ у ЦБ. 3) Средняя процентная ставка, уплачиваемая банком по депозитам своих клиентов. 4) Структура кредитных ресурсов банка. 5) Спрос на кредит со стороны хозяйствующих субъектов. 6) Степень обеспеченности кредита. 7) Стабильность денежного обращения в стране. Функции кредита: 1) Мобилизация денежного капитала. 2) Перераспределение денежного капитала – кредит выступает стихийным макрорегулятором экономики. 3) Экономия издержек обращения - многие предприятия берут ссуды на восполнение недостатка собственных оборотных средств, которые обеспечивают ускоренную оборачиваемость капитала. 4) Ускорение процесса концентрации капитала. 5) Ускорение научно-технического прогресса – с помощью кредита финансируется деятельность НИИ. 6) Обслуживание товарооборота. Кредит используется как инструмент регулирования рыночной экономики 

Кредитные отношения базируются на определенной методологической основе, а именно, на принципах банковского кредитования: • Возвратность: по окончанию срока средства должны быть возвращены. • Срочность: строго определенный срок. • Дифференцированность: банки к каждому заемщику подходят индивидуально. • Обеспеченность кредита: заемщик должен иметь юридически оформленные обязательства, которые гарантируют своевременный возврат кредита (залог, поручительства, банковская гарантия, страховой полис). • Платность кредита: клиент должен отдать плату за пользовании кредита, ценой кредита является процентная ставка

Банковский кредит – универсальный инструмент перераспределения капитала. Предоставляется банками и специальными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию на осуществление данной операции. Преимущества перед коммерческим кредитом: 1) Не ограничен размерами резервных капиталов. 2) Предоставляется в любом направлении им может пользоваться любой субъект предпринимательской деятельности. 3) Может носить долгосрочный характер. Признаки банковского кредита: 1. По срокам погашения: - кредит до востребования - срочный (кратко-, долго- и среднесрочный) 2. По способу погашения: - ссуды, погашаемые единовременным платежом со стороны заемщика, - ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. 3. По способу взимания ссудного процента: - ссудный процент, который выплачивается в момент его общего погашения - ссудный процент, который выплачивается равномерными взносами - ссудный процент, который удерживается банком в момент непосредственной выдачи клиентам. 4. По обеспечению: - необеспеченные - обеспеченные 5. По целевому назначению: - ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению - целевые ссуды для решения задач, которые предусмотрены условиями кредитного договора. 6. По основным группам заемщиков: - кредит хозяйству или юридическим лицам - населению - государственным органам власти 7. По направлению движения средств: - промышленный - торговый - сельскохозяйственный - инвестиционный - бюджетный - потребительский