14. Методы перестрахования.

Методы перестрахования отражают технические особенности распределения взаимных обязательств цедента и цессионера. Выделяют два основных метода: пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

ПропорциональноеП - исторически первый метод перестрахования и до сих пор наиболее распространенный. При нем обязательства сторон в части уплаты перестраховочной премии и определения доли участия перестраховщика в убытке (выплате цедента) определяются в пропорции (процентах). Так как ответственность страховщика по договору страхования определяется страховой суммой, то распределяя между собой страховую сумму стороны распределяют и риск. ПП включает в себя два основных вида: квотное и эксцедентное (эксцедент суммы). Термин «эксцедент» означает превышение.

При квотном стороны определяют долю участия перестраховщика в любом и каждом риске, переданном в перестрахование, независимо от размера страховой суммы по договору прямого страхования. Эта доля выражается в процентах от страховой суммы и называется квотой. Обязательно в договоре устанавливается лимит перестрахования, в пределах которого применяется пропорциональное деление риска. Недостаток квотного перестрахования в том, что несмотря на уменьшение объема обязательств, остающегося на собственной ответственности цедента, не происходит их выравнивания и страховой портфель остается еще не сбалансированным.

При эксцедентном перестраховании до определения пропорций распределения обязательств, согласовывается размер «линии» как часть страховой суммы, отражающей собственное удержание цедента. В перестрахование передаются только риски, превышающие «линию» в части превышения. Перестраховочная емкость, т.е. максимальный объем ответственности, который может быть передан цессионеру, определяется кратно линии (н-р, 10 линий). При эксцедентном перестраховании процент перестрахования определяется в каждом конкретном случае как отношение переданной ответственности ко всей страховой сумме по договору страхования. Этот процент тем выше, чем выше страховая сумма по договору страхования. Преимущества перестрахования на базе эксцедента суммы заключаются в обеспечении выравнивания оставшейся у цедента ответственности. Мелкие договоры, не превышающие страховой суммой размер линии полностью остаются у цедента, что приводит к меньшим затратам на перестрахование. Рассмотрим пример взаимоотношений цедента и цессионера при линии в 1млн. руб.

16. Модель разработки и внедрения нового страхового продукта.

Разработка и внедрение нового страхового продукта - дело дорогостоящее и рискованное. Страховой продукт должен быть прост и понятен клиенту, поэтому работа всего коллектива страховой организации направлена на адаптацию нового вида страхования к определенным группам потребителей. На выбор клиентом страхового продукта влияют:

• технические характеристики, т.е. уровень гарантий (страховые суммы), предоставляемые гарантии (страховое покрытие, страхуемые риски);

• экономические характеристики, т.е. надежность страховщика, цена страховой услуги, франшизы, особые условия;

• функциональные характеристики, т.е. обеспеченности, престижность страховаться именно в этой страховой организации, деловая репутация страховщика.

Последовательность разработки нового страхового продукта следующая:

1. определение идеи задач и критериев нового продукта, анализ существующих продуктов на страховом рынке, ребрендинг (изменение бренда в целях стимулирования потребительского отношения);

2. изучение сильных и слабых сторон продукта в сравнении с аналогичными продуктами конкурентов;

3. сбор информации о потенциальном рынке и целевом сегменте;

4. конструирование технической стороны нового продукта, создание его концепции и рекламной оболочки, разработка тарифов на основе актуарных расчетов;

5. разработка маркетинговой стратегии запуска нового продукта;

6. формирование фокус-групп из ведущих страховых посредников;

7. начало пробных продаж и анализ их эффективности, внесение корректировок;

8. организация массовых продаж нового или модернизированного страхового продукта.