24. Этапы кредитного процесса.

Процесс кредитования включает следующие этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с клиентом.

2. Детальный анализ документов всеми службами банка.

3. Подготовка кредитной документации и выдача кредита.

4. Кредитный мониторинг.

5. Погашение кредита.

1. Заявка поступает кредитному работнику. В ней содержится сумма кредита, цель, сро, предполагаемое обеспечение; затем проводится беседа, которая позволяет кредитному инспектору выяснить ванные детали кредитной заявки, составить психологический портрет(порядочность, честность, профессиональные способности), изучается кредитная история. Если клиент обслуживается в банке, это «+» момент для получения ссуды. Проверяют на наличие непогашенных кредитов в другом банке, наличие у клиента собственности. Если клиент не заинтересовал банк, то дается мотивированный отказ. Если наоборот, то ему предоставляется возможность предоставить пакет документов: 1) Юридические документы(устав, учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, карточки с образцами подписей и печатью заверенная нотариально.2) бухгалтерская отчетность – баланс на последнюю отчетную дату, заверенную налоговыми органами; отчет о финансовых результатах; справка о других кредитах и выписки расчетных документов.3) экономическое обоснование ТО.4( документы кредитуемой операции: договора на покупку необходимых ценностей, а также лицензии.5) документы об обеспечении кредита: договор залога, гарантийное письмо и поручительство, страховой полис.6) дополнительная информация(аудиторское заключение, сведения о деловых партнерах).

2. 1) кредитный отдел: а) анализ фин.- хоз. деятельности клиента, установление кредитного рейтинга(на основании балансового отчета о финансовых результатах и другой бухгалтерской отчетности). б) анализируется кредитная история клиента. в) рассматриваются предложенные формы обеспечения кредита из предложенных выбираются наиболее приемлемые, определяется стоимостная оценка обеспечения(оценка его ликвидности).

Результаты данных исследований отражаются в письменном заключении и пакет документов передается в юридический отдел, где проводится анализ документов на полноту и достоверность содержащихся в них сведений (сверяются подписи и печати на всех документах с карточкой образцов, копии договоров сверяются с оригиналами), затем подготавливается письменное заключение и правовой оценки рассмотренных документов и правоспособности ЮЛ.

Далее в службу безопасности, где информация анализируется и выясняются конкретности: а) зарегистрировано ли предприятие, б) является ли оно участником судебных разбирательств, в) имеет ли связи с криминальными структурами, г) проверяется залог (наличие и состояние). Делается письменное заключение.

При «+» результате анализа документов всеми службами. Вопрос предоставления кредита выносится на заседание кредитного комитета, на который предоставляется весь пакет документов с письменными заключениями, если вопрос решается «-« банк извещает об этом клиента.

3. Структурирование ссуды. Банк совместно с заемщиком готовит кредитную документацию(кредитное досье). Кредитные договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержится экономическая и юридическая ответственность сторон.

После составления кредитного договора, составляется документ подтверждающий обеспечение кредита(договор залога, гарантия и поручительства, страховой полис).

Выдача кредита. Выдача средств производится на основании (распоряжения на выдачу кредита». Составляется она кредитным инспектором. На основании распоряжения бухгалтерии открывает ссудный счет. Затем безналичным перечислением перечисляет средства на расчетный счет. Одновременно с открытием ссудного счета и выдачей кредита создается резерв на возможные потери по ссудам. Специалист кредитного отдела формирует кредитное досье для заключительного этапа кредитного процесса – кредитного мониторинга.

4. Он представляет собой контроль в ходе кредитования в сложных формах:

* Банк систематически следит за финансовым состоянием заемщика, гарантов и поручителей с помощью финансовой и иной информации

* Выезжает на место с целью: проверки денеж. И расчетных документов, бух. Записей, статистических материалов; проверки состояния представленного банку залога; целевого использования ссуды..

Полученная инфа систематизируется и в кредитном досье заемщика.

Если предприятие нарушает условия, банк может применить меры кредитного воздействия: банк вправе прекращать кредитование, требовать досрочного возврата ссуды.

В случаях возникновения просроченной задолженности, при отсутствии средств на счете задолжника –банка: прекращается кредитование, удваивается % ставка, просроченная задолженность выносится банком на счет просроченных ссуд.

5. Пролонгация ссуды. Если заемщик понимает что не сможет в срок погасить ссуду, он обращается в банк с ходатайством на пролонгацию кредита

25.