4. Електронні гроші на карткових носіях.
Національна система масових електронних платежів
Національна система масових електронних платежів (НСМЕП) є внутрішньодержавною платіжною системою, яка введена в промислову експлуатацію у листопаді 2004 року. Платіжною організацією системи, власником торгової марки і оператором системи є Національний банк України. Він також виконує функції розрахункового банку, головного і регіонального процесингових центрів. НСМЕП створена з метою впровадження в Україні відносно дешевої та надійно захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків.
Носієм інформації в системі є смарт-картка, яка на відміну від картки з магнітною смугою, найбільш повно задовольняє вимоги безпеки. На базі смарт-картки в НСМЕП створена високоефективна офлайнова технологія, яка не потребує оперативного зв’язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій, що є важливим за недостатньої якості вітчизняних каналів зв’язку.
Смарт-картка НСМЕП, крім інструмента доступу до рахунку користувача в банку, може мати функцію електронних грошей. Це перший у світі приклад, коли систему розрахунків електронними грошима впроваджує центральний банк країни.
Згідно з термінологією НСМЕП платіжні додатки її картки називаються «чек» і «гаманець». Гаманець представляє класичну схему електронних грошей. Усі кошти, завантажені на гаманцях клієнтів банку, відображаються на консолідованому рахунку банку і не персоніфіковані.
Наявність функції електронних грошей не є обов’язковою умовою при емісії карток, банки-члени НСМЕП можуть самі вибирати види платіжних додатків. Крім платіжних додатків, на картці НСМЕП можуть розміщуватись й інші додатки – соціальні, бонусні тощо. З огляду на тему цього дослідження картка НСМЕП розглядатиметься здебільшого як носій електронних грошей.
Власниками гаманців НСМЕП можуть бути виключно фізичні особи. Гаманець зручно використовувати для здійснення дрібних покупок, коли клієнт не бажає витрачати час на введення ПIН-коду. Максимальна сума електронних грошей, яка може одноразово завантажуватись на гаманець НСМЕП, обмежена нормативно-правовим документом НБУ сумою в 1000 гривень. Таке обмеження спрямоване насамперед на захист прав користувача, оскільки у випадку втрати або виходу з ладу картки, залишок коштів гаманця не повертається користувачу.
Електронний гаманець може бути персоналізованим або неперсоналізованим. Персоналізований гаманець застосовується на підставі договору з клієнтом про відкриття банківського рахунку, з якого гаманець можна багаторазово поповнювати. Неперсоналізований гаманець видається без підписання договору і відкриття банківського рахунку. Неперсоналізований гаманець можна багаторазово завантажувати готівкою в касах банків-членів НСМЕП.
Для електронного гаманця передбачена можливість здійснення операцій без уведення ПІН-коду. Для таких операцій у системі передбачений ліміт у сумі 100 грн.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
1. Базильов Н.И. Гурко С.П. Базильова М.Н. Економічна теорія: Допомога для викладачів, аспірантів і стажерів. . - Мн.: Інтерпрессервіс; Екоперспектіва, 2002. - 637 с.
2. Генкин А.С. Планета Web-денег. – М.: Альпина Паблишер, 2003. – 510 с.
3. Горшков Е.В., Котина О.В. Обзор сложившейся практики регулирования электронных денег//http://bankir.ru/analytics/it/3/41121.