3. Електронні гроші на програмній основі

WebMoney Тranfer

Україні систему WebMoney Transfer представляє «Українське гарантійне агентство» (м. Київ), створене в грудні 2003 року. Відповідно до термінології, прийнятої в країнах ЄС, ця компанія є емітентом електронних грошей, номінованих в українських гривнях, а відповідно до термінології прийнятої в системі WebMoney Transfer, – Гарантом титульних знаків WMU. Прагнучи діяти в українському законодавчому полі, ТОВ «Українське гарантійне агентство» використовує правову модель, відповідно до якої емісія та обіг титульних знаків WMU здійснюється згідно з Цивільним Кодексом України (ст. 3, 8, 11, 512, 656). Титульні знаки WMU розглядаються як одиниці обліку прав вимоги між особами, які визнають такий облік відповідно до укладених договорів.

Ввести гроші до системи WebMoney Transfer (придбати WMU) можна за допомогою:

– скретч-карток номіналом 50, 100, 200 та 500 WMU або паперових чеків (ваучерів) номіналом 10, 25, 50, 100, 200, 500 та 1000 WMU;

– банківського переказу з поточного або карткового рахунку, а також без відкриття рахунку;

– мобільного телефону;

– дилерів та обмінних пунктів.

Скретч-картки системи WebMoney Transfer містять під захисним покриттям унікальні реквізити: номер і код авторизації. Використання скретч-карткок WebMoney Transtfer має певні особливості. Скретч-картка WMU є замінником електронного гаманця WebMoney Transfer і дозволяє використовувати базові функції системи без реєстрації. Використовуючи сервіс Paymer можна:

– поповнювати рахунок у WMU на всю суму скретч-картки або на її частину з тим, щоб скористатися залишком пізніше;

– за номером картки перевіряти її залишок;

– об’єднувати картки – зараховувати суму однієї скретч-картки на іншу або присвоювати сумарному номіналу двох карток нові згенеровані системою реквізити;

– розмінювати одну картку на дві картки меншого номіналу, при цьому користувачу необхідно окремо зберігати в електронному або паперовому вигляді реквізити відокремленої віртуальної картки;

– змінювати реквізити картки, наприклад у разі підозри, що хтось знає код авторизації картки;

– оплачувати покупки в Інтернет без реєстрації в системі WebMoney Transtfer на Інтернет-сайтах, які приймають оплату з WMU-карток.

Вивести гроші з системи (погасити WMU) можна за допомогою:

– переказу на рахунок у банку;

– терміналів самообслуговування та банкоматів;

– дилерів та обмінних пунктів.

«Интернет.Деньги»

Систему «Интернет.Деньги» (за російською технологію PayCash) представляє ТОВ «Интернет.Деньги» (м. Київ), створене в лютому 2003 року [41]. Ця компанія є оператором системи та емітентом, номінованих у гривнях електронних грошей за технологію PayCash. Призначенням системи «Интернет.Деньги», як і інших подібних систем, є здійснення розрахунків і переказів електронних грошей у мережі Інтернет. До торгового ряду системи підключено більше 100 інтернет - магазинів, в яких можна сплатити за супутникове та кабельне телебачення, комунальні послуги, придбати в on-line режимі коди доступу до Інтернет, IP-телефонії, поповнити рахунок мобільного телефону тощо.

Користувачем системи може бути будь-яка фізична або юридична особа, яка погодилася з правилами роботи системи і підтвердила це укладанням договору в електронній формі з ТОВ «Интернет.Деньги». Юридичні особи мають право укладати угоди з торговцями щодо придбання товарів або послуг і здійснювати перекази електронних грошей через довірених фізичних осіб.

Для користування системою необхідно встановити на персональному комп’ютері спеціальне програмне забезпечення – «Інтернет.Гаманець». З точки зору користувачів (покупців і торговців), система «Интернет.Деньги» є сукупністю електронних гаманців, кожний з який є захищеною клієнтською програмою, яка дозволяє переказувати та отримувати електронні гроші з інших гаманців, зберігати електронні гроші в системі та погашати їх, тобто виводити гроші з системи набанківські рахунки або в інші платіжні системи. Під час установки програми «Інтернет.Гаманець» користувач вводить особистий пароль для доступу до програми, який складається з 8 символів, а також набирає послідовність будь-яких 60-ти знаків для генерації електронного підпису. Кожна операція з купівлі та продажу в системі супроводжується електронно-цифровим підписом обох сторін угоди, при цьому використовуються алгоритм RSA з ключами довжиною 2048 бітів.

Користувачам системи «Интернет.Деньги» доступні послуги, які надаються будь-якою з цих систем. Ввести гроші до системи «Интернет.Деньги» (придбати електронні гроші) можна за допомогою:

– скретч-карток «Интернет.Деньги»;

– банківського переказу з поточного або карткового рахунку, а також без відкриття рахунку;

– поштового переказу, у тому числі електронного;

– внесення готівки в офісі ТОВ «Интернет.Деньги».

Скретч-картки є найбільш швидким засобом уведення грошей до системи «Интернет.Деньги», як і до інших подібних систем, при застосуванні скретч-карток поповнення електронного гаманця користувача відбувається практично миттєво. Скретч-картки «Интернет.Деньги» виготовляються з використанням запатентованої технології і містять два захищених покриттям поля з ПІН-кодами: пароль і верифікатор. Спочатку користувач стирає захисне покриття з поля «пароль» і вводить відповідні дані, а вже після отримання підтвердження системи про готовність зарахувати електронні гроші, стираєзахисне покриття поля «верифікатор» і вводить дані верифікатора. Такий підхід спрямований на захист інтересів користувачів системи і запобігає уникнення конфліктів у випадку технічних збоїв. Сьогодні картки системи випускаються у номіналах «50», «100», «200», «500» та «1000» гривень і розповсюджуються у мережах торгових підприємств Києва, Львова, Харкова, Одеси, Запоріжжя, Донецька, Дніпропетровська та інших міст України, а також у відділеннях окремих банків.

У разі використання для введення грошей поштового або банківського переказу поповнення рахунку користувача електронними грошима відбувається після зарахування звичайних грошей на поточний рахунок ТОВ «Интернет.Деньги». При заповненні платіжного доручення у поле «призначення платежу» користувач має внести номер свого рахунку в системі «Интернет.Деньги».

Будь-яка операція щодо купівлі та продажу в системі супроводжується електронно-цифровим підписом обох сторін угоди, при цьому використовується алгоритм RSA з ключами довжиною 2048 бітів.

Користувачам системи «Интернет.Деньги» пропонується декілька тарифних пакетів, які передбачають різні умови обслуговування залежно від термінів і цілей використання системи.

Вивести гроші з системи (погасити електронні гроші) можна за допомогою: банківського переказу на рахунок у банку, у тому числі на картковий рахунок; переказу без відкриття рахунку у відділеннях ВАТ «Ощадбанк»; поштового переказу, у тому числі електронного; отримання готівки в офісі ТОВ «Интернет.Деньги».

Нині електронні гроші системи «Интернет.Деньги» приймають 90 Інтернет-магазинів. Більшість показників, які характеризують роботу системи «Интернет.Деньги», вважаються її представниками конфіденційною інформацією і не розголошуються.