Вопрос 4

Банковская тайна

Важнейшей обязанностью банка является сохранение в стро­гой секретности всех дел клиента. Эта обязанность распростра­няется не только на данные по счету, но и на сведения, каса­ющиеся дел клиента при осуществлении им финансовых, денежно-кредитных и иных деловых отношений, проходящих через банк. Обязанность сохранения тайны банком выполняет­ся и в случае, когда счет клиента открыт и когда он впоследст­вии закрывается. Неслучайно уже в первый день работы в бан­ке новый его сотрудник обязуется подписать декларацию, согласно которой он не имеет права передавать другим лицам информацию о тех или иных операциях клиента.

Раскрытие информации допускается в четырех случаях:

7. с согласия клиента;

8. в интересах банка;

9. в общественных интересах;

10. в соответствии с законом.

Тема 3 Организация лицензирования банковской деятельности

Вопрос 1

Организационное устройство КБ

Банк в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО) -- это банк, учрежденный одним или несколькими лицами, уставный капитал которого разделен согласно учредительным документам на доли определенных размеров. Участники такого бан-ка не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связан-ных с деятельностью банка в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Члены, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по обязательствам банка в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников. Банк, создава-емый в форме ООО, может иметь единственного учредителя, но им не имеет право быть другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица. Число участников банка в форме ООО не должно быть более 50. Если оно превысит установленный законом предел, он должен быть преобразован в открытое акционерное общество. При невыполнении этого требования банк подлежит ликвидации в су-дебном порядке. Участник банка вправе продать или иным образом уступить свою долю или ее часть в УК банка одному или нескольким другим участникам банка

В настоя-щее время среди действующих банков примерно 35-36% составляют банки в форме ООО и 64% в форме акционерного общества. (38-ОАО, 26-ЗАО)

Акционерный банк -- это банк, уставный капитал которого раз-делен на определенное число акций, удостоверяющих обязатель-ственные права его участников (акционеров) по отношению к это-му банку.

Акционерный банк может быть открытым или закрытым акци-онерным обществом, что отражается в его уставе и фирменном на-именовании.

Вопрос 2

Порядок открытия и лицензирования КБ

при открытии банка основные мероприятия, связанные с осуществлением этого процесса можно разделить на 3 этапа:

1)этап подготовительной работы

2) этап гос регистрации банка в качестве ЮЛ

3) этап получения лиценции

Последние два этапа предполагают прохождение 2х ступенатой процедуры:

1 ступень –рассмотрение и согласование подготовленных документов в территориальном учреждении, т е главном управлении Банка России по предполагаемому месту нахождения будущего банка

2 ступень – рассмотение тех же документов с приложенным к ним заключением главного управления в центральном аппарате банка России

Вначале должна быть разработана начальная концепция банка

1)миссия банка

2)размер и структура УК и требования к учредителям

3)цели деятельности ее сферы, направления, клиентская база

4)организационная структура, органы управления из полномочия и требования к орг-ям упр-ия

Требования к учредителям (участникам) можно разделить на три группы — общие, количественные и качественные. Некоторые общие требования отражены в Инструкции № 109.

1. Учредителями банка могут быть лица (юридические и физические), участие которых в кредитных организациях не запрещено законодательством.

2, Юридическое лицо — должник перед бюджетом не может быть учредителем.

3. Учредители не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых 3-х лет со дня его регистрации (т.е. полностью или частично изымать свою долю из уставного капитала банка).

Количественные требования касаются общего числа учредителей (участников) и их долей в уставном капитале (УК). Число должно быть небольшим, для начала не более пяти-шести, а в последующем, если возникнет необходимость увеличить капитал, — до 30 лиц (законодатель никак не ограничил число участников АО, но для ООО такой предел установил — не более 50). При этом желательно, чтобы доля каждого из них в УК была невелика (в случае последующего расширения круга участников — меньше 15—10%) и не сильно отличалась от долей других учредителей или участников (в законе или нормативных актах Банка России подобное ограничение не предусмотрено).

Качественные требования 

- финансовая уст-ть учредителей

- отсутствие задолженности перед бюджетом

- высокая обязательность в делах

-согласие со стратегией банка

Подготовка основных документов

1)устав:

- фирменное наименование

-указание на ОПФ

- сведения об адресе, местонахождении, органах управления и обособленных подразделений

- перечень осуществления банковских операций и сделок

- сведения о размере УК

- сведения о системе органов управления в том числе исполнительных органов и органов внутреннего контроля о порядке их образования и об их полномочиях

2) учредительный договор

- обязанность учредителей создать банк

- порядок совместной деятельности по его созданию

- ОПФ банка

- состав учредителей, условия передачи ими банку части своего имущества и участие в его деятельности

- размер УК

- размер доли каждого учредителя в УК

- сведения о составе и компетенции органов управления банка и прядке принятия ими решения

-условия и порядок распределения между учредителями прибыли и покрытие убытков

- порядок выхода учредителей из состава банка

-порядок и место рассмотрения споров по вопросам договра и др вопросы, регулирующие отношения между учедителями

Банк направляет ходатайство в террит учреждение банка россии и прилагает след документы:

- нотариально удостоверение копии учредительных документов

- аудиторское заключение о достоверности финн отчетности

-подтверждение органа ФНС об отсутсвии задолженности перед бюджетом

- список участников

- если УК больше 160 млн руб то необходимо заключение фед антимонопольного органа о соблюдении антимонопольных правил

После регистрации осн условием получения лицензии явл 100% формирование УК в месячный срок и документальное подтверждение этого факта. Получив заключение своего территориального учреждения о правомерности оплаты всего УК банк России в течение 3х рабочих дней принимает решение выдать новому банку лицензию и направить террит учреждению 2 ее экземпляра

Банковская лицензия – это спе разрешение банка России на ведение банковской деятельности в форме офиц документа бессрочного характера действия, удостоверяющего с соблюдением риквизитов право банка проводить указанные нем банковские и др операции (сделки)

Цель лицензирования – не допустить на рынок финансово неустойчивые подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей

Лицензия явл основанием для осущ КО банковской деятельности. В лицензии указываются банковские операции. На проведение которых данная КО имеет право, а также валюта, в котрой эти банковские операции могут осущ-ся

Лицензии выдаются без ограничения срока действия

*лицензия на осуществление банковских операций со средства-ми в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

*лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неогра-ниченным количеством иностранных банков[5];

* лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоцен-ных металлов. Такая лицензия может быть выдана банку одновре-менно с лицензией второго вида.

Для расширения своей деятельности банк может получить допол-нительные лицензии. Для этого он должен быть в течение последних 6 месяцев финансово устойчивым, выполнять установленные Банком России требования к размеру капитала и резервам, не иметь задол-женности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля, выполнять квалификационные требо-вания Банка России к сотрудникам кредитной организации, соблю-дать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций

Действующему банку могут быть выданы следующие виды ли цензий на осуществление банковских операций:

-со средствами в рублях и иностранной валюте (без права при влечения во вклады денежных средств физических лиц), кото рая дает право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом зарубежных банков;

-лицензия на привлечение во вклады и размещение драго ценных металлов может быть выдана при наличии лицензии (или одновременно с лицензией) на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте);

-лицензия на привлечение денежных средств физических лиц в рублях;

-лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

- Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему ли цензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и отвечающему требованию от носительно размера капитала.

Генеральная лицензия может быть выдана банку если:

--если с даты гос регистрации банка прошло не менее 2х лет

--банк имеет лицензии на осущ всех банковских операций в уб и ин валюте

--банк выполняет установленные нормативными актами банка россии требования к размеру собств средств