Прочитайте та законспектуйте класифікацію банківських операцій

Кредитні послуги (операції).
Депозитні операції.
Здійснення грошових розрахунків і платежів.
Операції з цінними паперами й інвестиційною діяльністю.
Трансформація засобів на ринку позичкових капіталів (факторинг, траст і т. ін.).
Надання консультаційних і аудиторських послуг.

Доцільно класифікувати банківські продукти щодо їх зв'язку з функцією банку стосовно перерозподілу грошових ресурсів. Такий підхід до класифікації дає можливість пов'язати конкретні банківські продукти з діяльністю конкретних підрозділів комерційного банку.

Перша група — відсоткові продукти — продукти, пов'язані з діяльністю банку щодо перерозподілу грошових ресурсів. У цю групу входять: а) продукти для вкладників — різні за термінами й умовами види внесків юридичних і фізичних осіб (ці продукти пов'язані з відсотковими витратами банку); б) продукти для позичальників — різні за видами й умовами кредити для юридичних і фізичних осіб (ці продукти пов'язані з відсотковими доходами банку). Оскільки продукти даної групи пов'язані з відсотковими доходами і витратами, пропонується назвати їх «відсоткові продукти».

Друга група — комісійні продукти — продукти, не пов'язані з перерозподілом ресурсів. До них належать усі інші банківські продукти, що приносять банку невідсоткові доходи — трастові операції, депозитарні послуги, консультаційне обслуговування і т. д. Оскільки ці послуги пов'язані з одержанням банком комісії за їх проведення, цю групу назвемо «комісійні продукти».

Варто виділити ще один специфічний вид банківських продуктів, що поєднує у собі особливості відсоткових і комісійних продуктів. Це розрахунково-касове обслуговування клієнтів-підприємств, організацій і приватних осіб, що мають у банку розрахунковий чи поточний рахунки.

З одного боку, залишки коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів є одним із видів залучення ресурсів, за які банк може виплачувати визначений відсоток. З цього погляду розрахунково-касове обслуговування є відсотковий продукт (продукт для вкладників). З іншого боку, розрахунково-касові операції, проведені банком за дорученням клієнтів, пов'язані з одержанням банком комісії за розрахунково-касове обслуговування. І в цьому випадку їх можна розглядати як комісійний продукт.

Відсоткові банківські продукти допомагають одержувати економічну вигоду як вкладникам банку, так і його позичальникам. Для вкладників економічний інтерес виражається в самозростанні вартості вкладених у банк грошей. Позичальник, вкладаючи отримані від банку ресурси у визначені види бізнесу, також одержує вартість більшу, ніж та, яка була спочатку вкладена. У цьому полягає зміст попиту на відсоткові продукти банку.

Природа ринкового попиту на комісійні продукти банку така сама, як і на всі інші нематеріальні товари (послуги) на відповідних ринках. Якщо, наприклад, людина звертається до юридичної фірми для того, щоб одержати послугу з правових питань, то в банку вона одержує послуги, пов'язані з фінансовими питаннями. І в тому, і в іншому випадку вона використовує спеціалізацію інституту для одержання необхідної послуги. Одержуючи необхідну послугу, покупець оплачує її.

Попит на розрахунково-касові послуги банку аналогічний попиту на комісійні послуги. Специфічним тут є тільки те, що, здійснюючи організацію системи розрахунків між підприємствами, банк служить інтересам не тільки конкретного клієнта, а й інтересам економіки країни в цілому, оскільки функціонування всіх підприємств і галузей пов'язано з можливістю оплати необхідних товарів і одержанням платежів за власну продукцію.

Споживач вибирає товар відповідно до визначених, притаманних даному товару властивостей і характеристик, що відповідають його конкретним споживчим запитам. Цими характеристиками для банківських продуктів є умови прийому внесків, видачі кредитів, здійснення розрахунково-касового .обслуговування.

Останнім часом банки все більше прагнуть розширити коло наданих продуктів, пропонуючи своїм клієнтам додаткові послуги, пов'язані як із традиційними, так і з нетрадиційними видами банківського обслуговування. Розширення асортименту банківських послуг спрямовано, з одного боку, на поліпшення якості обслуговування клієнтури, а з іншого — на можливість диверсифікованості доходних статей банку. Таке розширення набору послуг дає банку можливість одержувати доходи навіть у випадку зміни ринкової кон'юнктури і пов'язаним з нею падінням попиту на окремі види послуг. Сьогодні навіть на прикладі українських банків відзначається зміна структури доходів, яка виражається в підвищенні частки невідсоткової їх складової.

Розширення продуктового ряду банку включає такі складові:

а)виявлення потреб клієнтів у нових банківських послугах;

б)розробка постановки завдання зі створення продукту, реалізація якого забезпечить надання необхідної послуги;

в)розробка регламенту надання необхідної послуги;

г)розробка методики інформаційного забезпечення процесу надання послуги;

ґ)вирішення організаційних питань щодо створення робочої групи для надання послуги;

д)вирішення питань, пов'язаних з оцінкою вартості надання послуги;

є)вирішення питань, пов'язаних із матеріальним стимулюванням виконавців послуги та розробників продукту;

є)розробка комплекту документації та угоди із замовником, що регламентують надання послуги.

На сьогоднішній день, крім основних послуг, банк пропонує своїм клієнтам великий перелік додаткових послуг, пов'язаних з наданням основних.

1. Додаткові послуги з кредитно-розрахункового обслуговування:

допомога в розробці і реалізації програми фінансового оздоровлення підприємства;
розробка пропозицій щодо прискорення, скорочення і здешевлення документообігу при здійсненні розрахунків;
економічне обґрунтування ефективності витрат на організацію нових і модернізацію діючих виробництв, у тому числі з залученням банківських кредитів;
перевірка забезпечення схоронності товарно-матеріальних цінностей, прийнятих покупцем на відповідальне збереження;
здійснення перевірки товарності пред'явлених до оплати документів;
укладання договорів від імені і за дорученням клієнтів;
надання допомоги в проведенні ревізій на підприємствах, що обслуговуються на прохання їхніх вищестоящих організацій.

2. Послуги з касового обслуговування клієнтів:

повторне перерахування грошей при неправильному вкладенні в інкасаторські сумки; попередня підготовка і доставка клієнтам готівки для виплати заробітної плати;
надання клієнтам належної банку лічильно-грошової техніки.

Послуги в зовнішньоекономічній діяльності клієнтури:

сприяння в підборі іноземного партнера для спільних підприємств та інших видів співробітництва;
розробка оптимальних схем фінансування зовнішньоторговельних операцій;
підготовка висновків за умовами зовнішньоторговельних контрактів;
оформлення документів з міжнародних розрахунків.

4. Консультаційні послуги:

консультації з питань застосування законодавчих та інших актів, що не пов'язані з банківською діяльністю;
консультації з організації бухгалтерського обліку та його проведення на підприємстві;
організація і проведення економічного навчання та його ведення з питань кредитування, фінансування, розрахунків тощо.

5. Послуги з обліково-операційної роботи:

розшук сум, що не надійшли на рахунок клієнта, шляхом прямого виходу на банки, що обслуговують платник;
підготовка і відправлення запитів за дорученнями клієнтів;
забезпечення клієнта необхідними нормативними документами чи витягами з них.

6. Послуги, що стосуються роботи з цінними паперами:

підготовка проспекту емісії;
ведення реєстру акціонерів і депозитарна діяльність;

андеррайтинг.

Перелік нових додаткових банківських послуг може бути продовжений. Однак уже з наведеного можна зробити, що банки на сьогоднішній день є, по суті, центрами державного і приватного бізнесу.

Загальну схему фінансового менеджменту в банку показано на рис. 2: