Задача 7.

Банк России обратился с иском к коммерческому банку «Авангард» с иском о взыскании 34 млн рублей основного долга по кредитному договору, 15 млн рублей процентов за пользование кредитом и 3 млн рублей неустойки за просрочку возврата кредита.

Не возражая против уплаты основного долга и неустойки, заемщик настаивал на снижении размера подлежащих взысканию с него про­центов, поскольку они были исчислены Банком России по новой, более высокой ставке рефинансирования, введенной в действие уже после предоставления кредита. Никаких изменений в кредитный договор по данному условию не вносилось; права же одностороннего повышения ставки процентов за пользование кредитом договором не предусматривалось.

Банк России указал, что он является органом денежно-кредитного регулирования экономики РФ, к функциям которого законом относится, в частности, установление учетных ставок по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам. Поэтому право на одностороннее изменение процентных ставок по централизованным кредитам, выделенным в порядке рефинансирования, принадлежит Банку России в силу закона.

Задача 8.

Банк «Траст» обратился к заемщику - АО «Недра» с иском о взыскании суммы кредита и процентов за пользование им по договору от 3 сентября 2000 г. на общую сумму 15 млн. 750 тыс. рублей. Ответчик в отзыве на исковое заявление указал, что банк без его, заемщика, согласия и распоряжения после учета данной суммы на открытом ему, заемщику, ссудном счете, зачислил ее в счет погашения долга по другому кредиту, полученному заемщиком ранее (в 1993 г.), сроком на один год.

Задача 9.

В соответствии с кредитным договором, заключенным между государственным унитарным деревообрабатывающим предприятием и акционерным банком «Развитие», предприятию предоставлялся кредит в размере 1,5 млрд рублей на 13 месяцев на строительство жилого дома. Выплата процентов за кредит должна была производиться ежемесячно, начиная с шестого месяца пользования кредитом. Однако предприятие, ссылаясь на отсутствие средств на счете, не выплатило проценты за пользование кредитом, несмотря на истечение установленного договором шестимесячного срока. Банк предъявил требование о досрочном возврате кредита и предупредил, что впредь до исполнения всех обязательств по договору он будет самостоятельно определять очередность платежей по обязательствам предприятия и направлять выручку, поступающую предприятию от реализации продукции, на погашение задолженности непосредственно на ссудный счет, минуя расчетный.

Задача 10.

Глава крестьянского хозяйства Таранов получил в отделении Агропромбанка кредит на приобретение сельскохозяйственной техники сроком на шесть лет. Через год Таранов умер. Агропромбанк обратился к наследникам Таранова - другим членам крестьянского хозяйства с требованием о возврате кредита. Наследники Таранова полагали, что, поскольку кредит был взят для нужд всего крестьянского хозяйства, оснований для его досрочного возврата не имеется.

Глоссарий

По договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 787 ГК РФ).

Юридическая характеристика договора займа - двусторонний, реальный. Договор займа предполагается безвозмездным, если в нем не предусмотрено иное, в случае, когда:

* договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением одной из сторон предпринимательской деятельности;

* предметом договора являются вещи, определенные родовыми признаками.

Предметом договора займа могут быть:

* деньги (в том числе иностранная валюта);

* вещи, определяемые родовыми признаками.

Особенности договора займа:

1) он может быть заключен путем выпуска и продажи облига­ций.

Облигация - это ценная бумага, удостоверяющая право ее владельца (заимодавца по договору займа) на получение от эмитента облигации (заемщика по договору займа) с наступлением определенного срока номинальной стоимости облигации и процентов по ней (либо иного иму­щественного эквивалента). Правом эмитировать облигации обладают: Российская Федерация, субъекты федерации, акционерные общества;

2) возврат денег по договору займа в соответствии с его условиями может быть осуществлен путем выдачи заемщиком заимодавцу простого или переводного векселя;

3) договор займа может быть заключен путем новации иного обязатель­ства (например, из договора купли-продажи, аренды и т. п.) в заемное. В этом случае содержание и форма договора займа тем не менее должны соответствовать предъявляемым к данному договору требованиям.

Форма договора займа: договор должен быть заключен в письменной форме, если:

* сумма займа превышает десять установленных законом минимальных размеров оплаты труда;

* заимодавец - юридическое лицо.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившая лицензию Центрального банка России на осуществление кредитных операций (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Стороны кредитного договора.

Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация.

Юридическая характеристика договора. Кредитный договор является двусторонним, консенсуальным, возмездным. Кредитный договор является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере, установленном договором, а при отсутствии такого условия в договоре - в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком России. При предоставлении кредита в иностранной валюте и отсутствии в договоре условий о размере процентов проценты определяются на основании средних ставок банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, существующим в месте нахождения кредитора.

Форма договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

Договор товарного кредита является консенсуальным, поэтому заемщик вправе требовать от кредитора передачи обусловленных договором вещей.

Кредитором по договору товарного кредита может быть любая коммерческая организация, за исключением банка или иного кредитного учреждения. Договор должен быть заключен в письменной форме.

Условия о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре и упаковке вещей регулируются нормами о купле-продаже, если догово­ром не предусмотрено иное.

Предоставление коммерческого кредита может осуществляться путем предоставления аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ, услуг по договорам купли-продажи, подряда и т. д.

Предоставление коммерческого кредита осуществляется не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг.