Тема 8: Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования (факторинг) Методические рекомендации преподавателю

Расчетные и кредитные правоотношения являются обязательствами по оказанию финансовых услуг, что дает основание рассматривать их в качестве особой группы гражданских правоотношений.

До начала изложения данной темы необходимо изучить безналичные расчеты, которые производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Товарно-денежное производство, которое объективно вызывает существование кредитных отношений, связанных с предоставлением на условиях возврата денежной суммы или вещей, определяемых родовыми признаками. Необходимо рассмотреть отношения по предоставлению ссуд банками организациям и гражданам, которые порождаются кредитным договором (ст.819 ГК). Рассмотреть заемные отношения, оформленные векселем (ст.815 ГК), путем выпуска и продажи облигаций (ст.816 ГК). Особо отметить договор государственного займа, по которому заемщиком выступает РФ, субъект РФ, а займодателем – гражданин или юридическое лицо (ст.817 ГК).

При изучении вопросов следует иметь ввиду, что расчетные и кредитные отношения регулируются сложным комплексом правовых актов: законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, банковскими инструкциями и правилами, иными актами. Расчетные и кредитные отношения неразрывно связаны с деятельностью банковской системы.

Методические указания студенту

Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования относятся к числу обязательств по оказанию финансовых услуг. Экономическое значение данных обязательств состоит в том, что они направлены на обеспечение нормального товарообмена в обществе. Обязательства по оказанию финансовых услуг неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридических действий. Вам необходимо усвоить, что отношения по предоставлению денежных средств банками организациям и гражданам порождаются кредитным договором (ст. 819 ГК РФ). Заемные отношения могут быть оформлены векселем (ст. 815 ГК РФ), путем выпуска и продажи облигаций (ст. 816 ГК РФ). Специфичен договор государственного займа, по которому заемщиком выступает РФ, субъект РФ, а заимодателем – гражданин или юридическое лицо (ст. 817 ГК РФ).

Самостоятельное изучение темы необходимо начать с понятия и гражданско-правовых характеристик договора, затем рассмотреть его отдельные элементы. Особое внимание уделите таким важным элементам, как срок и цена договора займа, порядок их определения и изменения. При изучении вопроса о правах и обязанностях сторон следует уяснить, что представляет из себя оспаривание договора по его безденежности.

Правовое регулирование договора займа осуществляется нормами §1 главы 42 ГК РФ.

При изучении вопроса о форме договора займа, необходимо обратиться к общим положениям о форме сделок и последствиях ее несоблюдения. Обратите внимание на то, что заемные отношения могут оформляться выдачей заемщиком займодавцу векселя или выпуска облигации. Однако на эти обязательства правила о договоре займа распространяются постольку, поскольку они соответствуют специальному законодательству о ценных бумагах. В связи с этим, студентам необходимо внимательно изучить те дополнительные нормативные акты в этой области, которые приводятся в прилагаемом перечне. Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, поэтому при самостоятельной подготовке следует акцентировать внимание на тех особенностях, которые отличают данные обязательства. Результат такого сравнения рекомендуется зафиксировать в таблице.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено в §2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Обратите внимание, что в банковской практике кредитный договор называют еще договором банковской ссуды, используя термин «ссуда» как равнозначный терминам «заем» и «кредит». Это противоречит действующему гражданскому законодательству, так как согласно ст. 689 ГК договор ссуды является самостоятельным договором, регулирующим отношения по безвозмездному пользованию вещами.

ГК устанавливает несколько видов данного договора: целевой, товарный и коммерческий кредит. Усвойте специфику каждого из указанных видов кредита, которая зависит от особенностей субъекта и объекта договора. Обратите внимание на форму и сроки этих договоров, на права и обязанности сторон. Финансирование под уступку денежного требования – новый институт российского гражданского права. Хозяйственный смысл договора состоит в получении клиентом от финансового агента денежных средств в обмен на передачу последнему прав требования по какому-либо обязательству. Обычно уяснение понятия договора факторинга вызывает большие сложности у студентов, поэтому, при самостоятельной подготовке рекомендуется составить схему, где необходимо поэтапно зафиксировать действия сторон по данному договору.

Правовое регулирование данного договора осуществляется нормами главы 43 ГК РФ. Договор факторинга тесно связан с цессией, и правила ст. ст. 342-390 ГК РФ о передаче прав требования применяются в тех случаях, когда отсутствуют конкретные нормы о договоре факторинга.

Так же как и в отношении любых других договоров, следует изучить такие элементы договора факторинга, как стороны, предмет, форма, цена и срок, разобрать права и обязанности сторон и ответственность за их неисполнение.