Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Dokument_Microsoft_Office_Word_Vosstanovlen (1)....docx
Скачиваний:
43
Добавлен:
12.11.2018
Размер:
257.82 Кб
Скачать

Сравнительная характеристика условий кредитных продуктов «Кредит-Первый (беззалоговый)» («Промсязьбанк») и «Бизнес-Экспресс» («Уралсиб»)

«Кредит-Первый (беззалоговый)» («Промсязьбанк»)

«Бизнес-Экспресс» («Уралсиб»)

Максимально возможный срок кредита

24 (без залога)

12 (без залога)

24 ( только с залогом)

Процентная ставка (тарифная)

19 %

19,5% ( максимальная на срок кредита 12 месяцев)

Единовременная комиссия за предоставление кредита

2% (16 000 руб.)

2% (16 000руб.)

Валюта

Только рубли

Только рубли

Сумма месячного платежа по аннуитету , руб.

73725.26

73916.30

Итоговые начисленные проценты, руб

84703.15

86995.59

Общая сумма платежа, руб.

884703.15

886995.59

Отсрочка погашения основного долга

До 3 месяцев

Не предоставляется

Возможность досрочного погашения

Да. взимается комиссия

  • 4% от суммы досрочного погашения;

Да. без комиссий

Итак, рассмотрев программы кредитования банков «Уралсиб» и «Промсвязьбанк» предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению. Эти банки являются надежными партнерами, так как достаточно давно работают с предпринимателями.

Глава 4. Совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса.

Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Предприниматели часто сталкивался с ситуацией, когда банк заявляет, что не готов рассматривать заявку меньше чем на 1 млн. рублей. Тогда как малому бизнесу часто требуются суммы меньше. Понятно, что при небольшой ссуде доходы банка меньше, а трудозатраты выше. Но большое количество малых кредитов – это диверсификация портфеля и банкиры должны усилить работу в этом направлении. Здесь вопрос в отлаженных технологиях, позволяющих минимизировать издержки на обслуживание ссуд. Диверсификация видов кредитных продуктов необходима, особенно таких услуг как: кредитование стартующего бизнеса, беззалоговое кредитование, а также экспресс-кредитование на основе применения скоринговой оценки бизнеса.

Постепенное улучшение условий кредитования

Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка. Чтобы привлечь малый и средний бизнес, банкам придется усиливать сервисную составляющую еще и потому, что снижать и дальше стоимость кредитов вряд ли удастся, так как в связи с инфляцией увеличивается стоимость пассивов. И, как неоднократно отмечали банкиры, разница в 0,5 процентного пункта для малого бизнеса не столь критична, если ему будут предложены понятные условия кредита, ясность по срокам рассмотрения заявки и доступность в обслуживании. (великанова)

Развитие «start-up» проектов.

Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Совершенствование кредитных бюро.

Для облегчения доступа субъектов малого предпринимательства к банковскому кредитованию необходимо развитие системы формирования кредитных историй предприятий, создание условий для накопления специализированными организациями информации, характеризующей платежную дисциплину предприятий. Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Повышение доверия между банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Один из основных посылов, который предприниматели хотели бы донести до банков состоит в том, что они ждут более индивидуального подхода к малому бизнесу в части как условий кредитования, так и консультационной составляющей. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Отношения банков и малого и среднего бизнеса должны выйти на новый уровень, кредитные организации могли бы детальнее вникать в бизнес-процессы таких клиентов, возможно, предлагать некий финансовый аутсорсинг. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.

Поддержка со стороны государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Закон « О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» предполагает безусловную поддержку этих форм экономической деятельности органами государственной власти на федеральной и региональном уровнях и органами местного самоуправления.

Чтобы активизировать кредитование малых предприятий, необходим кредитно-финансовый механизм поддержки развития малого бизнеса (кроме других механизмов такой поддержки). В нем заинтересованы не только представители малого бизнеса, но и банки, особенно небольшие региональные, поскольку малый бизнес для них – шанс и залог успешного развития. Такой механизм должен включать как минимум:

  • устранение законодательных барьеров на пути широкого банковского кредитования малых экономических субъктов

  • создание различных гарантийных фондов ( на федеральном региональном и местном уровнях ) предоставления малому бизнесу кредитных ресурсов (что позволит разделить риски кредитования между малым предпринимателем, кредитором и государством), в том числе:

  • субсидирование за счет средств таких фондов процентных ставок за кредиты и займы малым предпринимателям;

  • страхование возвратности кредитов и займов компаниями малого и среднего бизнеса за счет средств бюджетов разных уровней (гарантий РФ, субъектов РФ, муниципальных образований).

  • обеспечение лучших условий для капитализации банковского сектора, надлежащее рефинансирование коммерческих банков, особенно региональных, обеспечение для всех банков доступа к обильным и «длинным» бюджетным и иным финансовым ресурсам, освобождение банков от не свойственных им функций и другие меры, что в совокупности позволит им иметь больше дешевеющих кредитных ресурсов, что сделает эти последние более доступными и для малого бизнеса;

  • развитие системы секъюритизации кредитов на малые суммы;

  • помощь банка в приобретении рабочих помещений (в собственность или в аренду) на нормальных условиях, средств коммуникации и т.д;

  • консультирование и обучение малых предпринимателей работе с финансовыми организациями, выделения для этого ресурсов.

Создание и поддержание в работоспособном состоянии такого механизма посредством развития законодательства, разработки и реализации практической политики и прежде всего с помощью экономических рычагов – прерогатива и обязанность государства. Данный механизм должен создать режим наиболее благоприятствования для развития малого бизнеса и его кредитного обслуживания, обеспечить соответствующую политику на таких направлениях, как кредитная и налоговая политика, ресурсная база, бюджетная поддержка. (тавас)

Также немалое значение имеет необходимость таких мер, как:

•  развитие прогрессивных финансовых технологий – кредитные кооперативы, микрофинансирование, финансовый лизинг;

Эффективным решением проблемы кредитования малого бизнеса для предпринимателей станет финансовая помощь кредитных кооперативов и других некредитных организаций, которые принимают решения кредитования малого бизнеса при продуманной поддержке государства на муниципальном, региональном или федеральном уровне. В данный момент финансистами, правительством и другими организациями обговариваются все методы регулирования кредитования малого бизнеса. Основная задача состоит в том, чтобы такое регулирование системы кредитования малого бизнеса в целом позволило плавно "встроить" оптимизированные кредитные механизмы в традиционную структуру поддержки предпринимателей.

•  субсидирование малых предприятий в приоритетных направлениях экономики – ЖКХ, переработка сельскохозяйственной продукции, инновационной деятельности;

Одним из условий динамичного развития экономики является развитие инвестиционных процессов в регионах через малые формы предпринимательства. Это усиливает интерес к вопросам приоритетов банковского участия в стимулировании предпринимательства в развитии инвестиционного потенциала различных отраслей экономики.

При осуществлении кредитования малого предпринимательства на уровне коммерческих банков в целях дальнейшего развитие инноваций, необходимо разрабатывать гибридные финансовые инструменты для данной формы бизнеса. А именно, помимо венчурного фонда, активно привлекать к финансированию кредитные организации, через субсидирование процентных ставок на привлеченные ресурсы.  Создание гибридной формы финансирования инновационного предпринимательства: венчурный фонд – кредитная организация – инновационный малый бизнес, сможет  решить, с одной стороны проблемы обоснования бизнес - проекта, точно скорректировать сроки для инвестиционного проекта и обосновать возможность дальнейшего использования инновационного продукта на рынке.

Кредитные инструменты стимулирования малого предпринимательства в регионе -Управление экономическими системами: электронный научный журнал  http://uecs.ru/ojurnale

Малому предпринимательству должны быть предоставлены реальные финансовые льготы, которые обеспечивали бы ему равные конкурентные условия с крупными предприятиями. Это могут быть льготы по налогообложению (освобождение всех малых предприятий от налогов в первое время их деятельности (1–2 года), понижение налоговых ставок и базы налогообложения либо для всех малых предприятий, либо лишь для занятых в определенных отраслях (например, в сельском хозяйстве); льготы в области кредитных отношений (предоставление беспроцентных кредитов или кредитов по льготной ставке процента, а также безвозмездных субсидий на реализацию приоритетных научно-технических разработок) и т.д.

Рекомендации по совершенствованию поддержки кредитования

малых и средних предприятий С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным выделить следующие направления поддержки кредитования малых и средних предприятий:

• совершенствование информационной составляющей;

• разработка программ по системной организации поддержки кредитования малых и средних предприятий.

В целях улучшения сбора информации о финансовых аспектах деятельности предприятий малого и среднего бизнеса необходима организация специализированной Исследовательской программы по изучению финансирования малых и средних предприятий .

Целями Исследовательской программы являются:

• сбор детализированной статистической и бухгалтерской информации для оценки проблем доступа к финансированию, с которыми сталкиваются малые и средние предприятия;

• обеспечение необходимыми сведениями сотрудников министерств и ведомств (Минэкономразвития России, Министерства финансов), ответственных за разработку государственной политики в области поддержки малых и средних предприятий, при этом результаты проводимых в рамках Исследовательской программы работ могут быть доступными

для всех заинтересованных лиц (участников профессиональных объединений предпринимателей, исследователей).

Принцип функционирования Исследовательской программы — объединение информации, поступающей из различных источников: Федеральной службы государственной статистики, Минэкономразвития России, Министерства финансов и Центрального банка Российской Федерации .

Партнерство этих организаций позволит собрать достаточный объем

сведений о различных аспектах финансирования малых и средних предприятий, причем как о проблемах, существующих на стороне спроса, так и о проблемах, связанных с предложением финансовых услуг, в частности, кредитных ресурсов. Впоследствии эти данные могут быть проанализированы сотрудниками министерств и ведомств, ответственными за разработку государственной политики поддержки малого и среднего бизнеса в области кредитования, и на основе изучения реальных условий, в которых взаимодействуют малые и средние предприятия и их кредиторы, позволят сопоставить достигнутые результаты проводимыхмер с целевыми показателями.

Сбор информации должен осуществляться по трем направлениям:

1. Сбор детальных сведений, характеризующих компании малого и среднего бизнеса, которые предъявляют спрос на финансовые ресурсы, с выделением отдельных групп предприятий на основе факторов, влияющих на их развитие в целом и финансовые потребности в частности (размер предприятия, сфера его деятельности, срок существования). Подобная градация позволяет определить категории предприятий малого и среднего бизнеса, которым будет оказываться поддержка.

2. В статистических показателях необходимо выделение отдельных групп параметров, характеризующих финансовое положение малых и средних предприятий, а также информации о физических лицах — собственниках и управляющих предприятия, поскольку предпринимательские способности владельца бизнеса, наряду с результатами деятельности

предприятия, являются важными факторами, оказывающими влияние на принятие решения о выдаче кредита.

  1. Сбор сведений, характеризующих предложение финансовых услуг малому бизнесу, в частности, данных о параметрах кредитования, таких, как уровень процентной ставки, срок кредитования, требуемое обеспечение

Обладая массивами данных о факторах спроса и предложения, можно определить, насколько та или иная составляющая влияет на доступ к кредитованию или условия, на которых оно предоставляется. При проведении подобного анализа следует проводить сопоставление одновременно нескольких переменных, изучая таким образом воздействие различных факторов на тот или иной параметр (например, возраста владельца бизнеса и срока существования предприятия на размер процентной ставки, процент отказа в выдаче кредита).Таким образом, становится возможным выделение наиболее уязвимых групп предприятий,

которые могут стать объектом целенаправленной государственной политики.

http://www.credits.ru/articles/5558

http://www.psbank.ru/small&mediumbusiness/2507/1424/

  1. Кредит на покупку основных средств.

http://www.opora-credit.ru/banks/credit/?bank=0&target=15&x=67&y=3&PAGEN_1=3

http://www.trust.ru/sme/credit/action/

http://profitrussia.ru/archives/1052

http://nebankir.ru/bank/1492

http://altapress.ru/story/50764

http://www.doljok.ru/kredity_dlia_biznesa-425.html

про будущее и решения http://www.rg.ru/2011/05/17/banki.html

  1. анализ состояния

Итак, Что же мешает развитию кредитования малого и среднего бизнеса в России? В ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проблемы со стороны Банков:

  • необходимость разрабатывать специальные технологии обслуживания кредитов, выдаваемых предприятиям малого и среднего бизнеса;

  • высокие риски невозврата кредитов (по статистике, в течение первых пяти лет с момента основания более 70% предприятий успевает пережить банкротство);

  • высокие операционные издержки, связанные с оценкой и контролем каждого кредита;

  • недостаточность имеющейся статистики по малому и среднему бизнесу, что затрудняет процесс принятия решений о выдаче кредитов;

  • высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предметы залога;

  • дефицит квалифицированного банковского персонала, обеспечивающего процесс продаж кредитных продуктов и рассмотрения заявок.

Проблемы со стороны заемщиков:

  • значительная доля теневых операций в бизнесе не позволяет достоверно оценить кредитоспособность заемщика;

  • отсутствие достоверной отчетности, адекватно отражающей реальное состояние предприятия;

  • отсутствие ликвидного обеспечения;

  • короткая кредитная история малых и средних компаний или ее полное отсутствие;

  • ограниченный мотивированный спрос на кредитные ресурсы (заведомо отрицательное отношение собственников к доступности и выгодам привлечения заемного финансирования). Жизнь взаймыАлена Тулякова , опубликовано в журнале "Бизнес-журнал" №22 от 25 Ноября 2007 года

1 постановление правительства РФ №556 от 22. 07.2008 г. «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства»Предельные значения выручки от реализации товаров (работ, услуг) и балансовой стоимости активов устанавливаются Правительством РФ 1 раз в 5 лет с учетом данных сплошных статистических наблюдений за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства (с 2010 года).