- •Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнесса в России.
- •Современное состояние системы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации
- •Глава 2. Организация процесса кредитования субъектов малых и средних предприятий в банке.
- •2.1. Особенности процесса кредитования малых предприятий
- •2.2. Виды кредитов для малого и среднего бизнеса
- •Глава 3. Сравнительная характеристика условий и программ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса от крупных российских банков.
- •Условия кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в условиях финансового кризиса.
- •Условия для получения кредитов предприятиями малого и среднего предпринимательства в сумме 10 млн руб. В условиях финансового кризиса (на 1 марта 2009 г.)
- •Промсвязьбанк
- •Базовые требования к клиентам
Глава 2. Организация процесса кредитования субъектов малых и средних предприятий в банке.
2.1. Особенности процесса кредитования малых предприятий
Процесс кредитования малых экономических форм имеет особенности, отличающие его от процесса кредитования крупных заемщиков. (таблица 2.1.)
Так, при работе с представителями малого бизнеса на этапе рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности/нецелесообразности кредитования отсутствуют процедуры 1, 2,4. Это связано с тем, что при кредитовании малых предпринимателей банк не оценивает значимость для него конкретного клиента.
Руководство банка, как правило, не участвует непосредственно в принятии решений в процессе кредитования, поскольку при кредитования малых предпринимателей (как и физических лиц) применяется, как правило, общий, стандартизированный подход к клиентам, обычно не учитывающий индивидуальные особенности каждого такого предпринимателя в отдельности.
таблица 2.1.
Особенности процесса кредитования малых предприятий
|
Этап процесса кредитования |
Содержание этапа |
Особенность этапа |
|
1 . Этап рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности кредитования |
1 . Организация и проведение начальных переговоров с потенциальным клиентом в целях определения его перспективности для банка, а также кредитных потребностей |
Отсутствует |
|
2. Рассмотрение целесообразности подачи клиентом письменной заявки на предоставление кредита |
Отсутствует |
|
|
3. Поступление в банк и регистрация кредитной заявки |
Существует |
|
|
4. Первичное рассмотрение заявки руководством банка |
Отсутствует |
|
|
5. Поступление в клиентское подразделение банка поручения руководства банка о рассмотрении заявки |
Рассмотрение заявки сотрудником кредитного подразделения |
|
|
6. В случае положительного решения руководства банка о дальнейшем рассмотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение экономической безопасности банка |
В случае положительного решения сотрудника банка о дальнейшем рассмотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение экономической безопасности банка |
|
|
6.1. В случае отрицательного решения руководства банка — подготовка и направление клиенту мотивированного отказа |
В случае отрицательного решения сотрудника банка — подготовка и направление клиенту мотивированного отказа |
|
|
7. Получение/неполучение от потенциального заемщика пакета документов, оформленных согласно требованиям банка |
Существует |
|
|
|
7.1. В случае непредставления заемщиком пакета документов в течение определенного времени, отказа заемщика от кредита, отрицательного заключения подразделения экономической безопасности банка, заведомой неприемлемости условий заемщика и т.п. — продление сроков исполнения или снятие заявки с контроля. По решению руководства банка — направление заявки на доработку (возвращение к п. 4) или снятие заявки с контроля
|
Отсутствует |
|
7.2. В случае получения от заемщика пакета документов, оформленного согласно требованиям, — формирование данного пакета с учетом подготовленного заключения о привлекательности клиента для банка |
Оценка привлекательности клиента для банка не проводится |
|
|
8. После получения полного пакета документов от потенциального заемщика менеджер клиента в соответствии с требованиями банка анализирует представленные материалы, в частности: правоспособность заемщика; финансовое положение заемщика [поручителя/гаранта/залогодателя); представленные клиентом данные; предварительная оценка приемлемости обеспечения; кредитуемая сделка/проект; совокупный кредитный риск и пр. Одновременно кредитный инспектор формирует кредитное досье заемщика |
Существует |
|
|
9. Направление заемщику дополнительных запросов в случае необходимости, обсуждение условий кредитования, выезд на место и т.д. |
Выезд кредитного инспектора на предприятие является обязательным |
|
|
10. Подготовка и направление по мере необходимости дополнительных запросов в отдельные подразделения банка
|
Существует |
|
|
1 1 . Составление заключения о целесообразности и условиях предоставления кредита |
Существует |
|
|
12. Представление заключения с приложением документов на рассмотрение уполномоченному органу банка для принятия решения о предоставлении кредита |
Существует |
|
|
13. По решению уполномоченного органа банка: |
Существует |
|
|
13.1. В случае отрицательного решения — направление мотивированного отказа заемщику и снятие заявки с контроля |
|
|
|
13.2. В случае положительного решения уполномоченного органа банка — оформление выдачи кредита |
Существует |
|
|
2. Этап оформления кредитной документации
|
14. Разработка плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и его утверждение |
График обслуживания кредита утверждает уполномоченный сотрудник или руководитель кредитного подразделения |
|
15. Подготовка кредитной документации, включая кредитный договор, договоры обеспечения и прочие необходимые документы, представление заемщиком дополнительных документов, необходимых для оформления договоров. Оперативная связь с клиентом по вопросам оформления кредитной документации |
Требуется открытие расчетного счета в банке, дающем кредит |
|
|
16. Согласование договоров с заемщиком |
Договоры являются стандартными |
|
|
17. Подписание кредитных договоров заемщиком и банком |
Данная процедура проходит быстрее, поскольку со стороны банка договоры, как правило, уполномочен подписывать кредитный инспектор или менеджер, работающий с клиентом |
|
|
18. Проверка наличия всех документов, необходимых для вступления договоров в силу. В случае недостаточности документов и/или других причин, не позволяющих считать договоры оформленными надлежаще, — доработка вопроса с заемщиком |
Существует |
|
|
3. Этап обслуживания кредита |
19. Поступление заявки заемщика на использование кредита |
Существует |
|
3.1 . Этап выдачи кредита |
20. Проверка целевого использования кредита: соответствие заявки на использование кредитному договору, наличие всей необходимой документации в обоснование использования, наличие платежных поручений на сумму использования кредита (в случае определения в кредитном договоре конкретных целей использования кредита), соответствующих целевому назначению |
Существует |
|
21 . При условии отсутствия замечаний по использованию кредита — подготовка распоряжения об использовании кредита |
Существует |
|
|
22. Осуществление проводок для использования кредита и платежей заемщика за счет кредитных средств
|
Существует |
|
|
3.2. Этап мониторинга финансового положения заемщика
|
23. Подготовка и направление заемщику письма-запроса о представлении необходимых для анализа информации и документов |
Существует |
|
24. Анализ бухгалтерской отчетности и финансового положения заемщика, платежной дисциплины, хода выполнения заключенных хозяйственных договоров, целевого использования кредитов, других параметров, расчет лимита кредитных рисков на клиента (группу связанных клиентов) |
Финансовое положение заемщика оценивается не только на основе анализа бухгалтерской отчетности, но и при личном посещении предприятия сотрудником банка |
|
|
24.1. При негативных результатах анализа и/или поступлении отрицательной информации о деятельности заемщика — направление данной информации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соответствии со сложившейся в банке практикой |
Существует |
|
|
3.3. Этап мониторинга обеспечения кредита
|
25. Запрос от заемщика необходимой информации о наличии и состоянии залога, контроль залога с выездом на место, проверка документов по залогу, анализ финансового положения поручителя/залогодателя, переоценка залога и прочие мероприятия, предусмотренные в плане мероприятий по обслуживанию кредитного договора |
Существует |
|
25.1. При негативных результатах контроля обеспечения — направление информации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соответствии с указаниями руководства и сложившейся практикой
|
Существует |
|
|
3.4. Этап контроля уплаты процентов и комиссий |
26. Расчет процентов (комиссий), подлежащих уплате заемщиком, и согласование их сумм с кредитным инспектором. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику |
Существует |
|
|
27. Контроль уплаты процентов [комиссий) в сроки, установленные в кредитном договоре. При неуплате процентов (комиссий) и невозможности их списания в безакцептном порядке со счета заемщика в банке — действия в соответствии с принятой в банке практикой |
Процедуры контроля за уплатой процентов, комиссии и основного долга объединяются, поскольку для малых предприятий платежи по кредиту, как правило, являются аннуитетными, т.е. ежемесячный платеж включает в себя не только комиссию и проценты за пользование кредитом, но и частичное погашение основного долга |
|
3.5. Этап контроля за погашением основного долга
|
28. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику |
|
|
29. Контроль погашения основного долга в сроки, установленные в кредитном договоре. При непогашении основного долга и невозможности его списания в безакцептном порядке со счета заемщика — действия в соответствии с принятой в банке практикой |
|
|
|
4, Этап текущего и последующего контроля
|
30. Формирование и ведение кредитного досье заемщика |
Существует |
|
31. Проведение мероприятий в рамках плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и контроль за их выполнением. При наличии замечаний — их устранение кредитным инспектором |
Существует |
|
|
32. Расчет резервов на возможные потери по кредиту |
Существует |
На этапе рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности/нецелесообразности кредитования «отсеивается» большое количество малых предприятий и организаций, не удовлетворяющих стандартным критериям, которые при более детальном анализе, возможно, могли бы стать клиентами банка.
Принятие решений при кредитовании малых предприятий доверяется непосредственно сотруднику кредитного подразделения банка, работающему с клиентом. Поэтому большое значение в данных обстоятельствах приобретает опыт и квалификация таких сотрудников.
Следует отметить, что для предоставления кредитов малому бизнесу наиболее приспособлены небольшие банки с простой организационной структурой (минимальным числом уровней управления), упрощающей процесс разрешения кредита.
Особенностью кредитования малых экономических структур является и то, что внимание банка сосредоточивается не на качестве каждого отдельного такого заемщика, а на качестве портфеля ссуд, предоставленных малым предпринимателям.
Как правило, для более тщательного контроля за финансовым положением заемщика, в отношении которого принято положительное решение о выдаче кредита, на этапе оформления кредитной документации необходимым условием получения ссуды обычно является открытие расчетного счета в кредитующем банке и проведение всех расчетов (платежей) заемщика через этот счет. Можно также отметить, что этап оформления кредитной документации в рассматриваемом случае является достаточно коротким, так как договоры используются стандартные и их подписывает уполномоченный руководством сотрудник кредитного подразделения.
На этапе обслуживания кредита процедуры контроля за уплатой процентов, комиссий и основного долга объединяются, поскольку, как правило, клиент погашает основной долг ежемесячно равными частями одновременно с платежами процентов и комиссий.
Для снижения рисков кредитования малых субъектов экономики необходимо уметь правильно оценить их кредитоспособность. Для этого нужны наработанные методики ускоренного анализа финансового состояния таких заемщиков, необходима стандартизация форм такого анализа и повышение скорости выдачи им кредитов. Но эта скорость должна быть обоснованной и разумной. Для оценки кредитоспособности даже этой рассматриваемой категории заемщиков кредитный специалист, как правило, должен выезжать на место ведения бизнеса. Это позволяет более взвешенно и точно сделать вывод об уровне кредитного риска по конкретной сделке.
Кредитоспособность малых предприятий определяется на основе финансовых показателей, определяемых по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности.
2.2 – Документы ???????????????