Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Dokument_Microsoft_Office_Word_Vosstanovlen.docx
Скачиваний:
0
Добавлен:
11.11.2018
Размер:
218.83 Кб
Скачать

Глава 2. Организация процесса кредитования субъектов малых и средних предприятий в банке.

2.1. Особенности процесса кредитования малых предприятий

Процесс кредитования малых экономических форм имеет особенности, отличающие его от процесса кредитования крупных заемщиков. (таблица 2.1.)

Так, при работе с представителями малого бизнеса на этапе рас­смотрения заявки и принятия решения о целесообразности/нецеле­сообразности кредитования отсутствуют процедуры 1, 2,4. Это свя­зано с тем, что при кредитовании малых предпринимателей банк не оценивает значимость для него конкретного клиента.

Руководство банка, как правило, не участвует непосредственно в принятии решений в процессе кредитования, поскольку при креди­тования малых предпринимателей (как и физических лиц) применя­ется, как правило, общий, стандартизированный подход к клиентам, обычно не учитывающий индивидуальные особенности каждого та­кого предпринимателя в отдельности.

таблица 2.1.

Особенности процесса кредитования малых предприятий

Этап процесса кредитования

Содержание этапа

Особенность этапа

1 . Этап рассмотрения заявки и принятия решения о целесооб­разности кредитова­ния

1 . Организация и проведение начальных переговоров с потенциальным клиен­том в целях определения его перспективности для банка, а также кредитных потребностей

Отсутствует

2. Рассмотрение целесообразности подачи клиентом письменной заявки на предоставление кредита

Отсутствует

3. Поступление в банк и регистрация кредитной заявки

Существует

4. Первичное рассмотрение заявки руководством банка

Отсутствует

5. Поступление в клиентское подразделение банка поручения руководства банка о рассмотрении заявки

Рассмотрение заявки сотрудником кредит­ного подразделения

6. В случае положительного решения руководства банка о дальнейшем рас­смотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение экономической безопасно­сти банка

В случае положительного решения сотруд­ника банка о дальнейшем рассмотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение эко­номической безопасности банка

6.1. В случае отрицательного решения руководства банка — подготовка и направление клиенту мотивированного отказа

В случае отрицательного решения сотрудни­ка банка — подготовка и направление кли­енту мотивированного отказа

7. Получение/неполучение от потенциального заемщика пакета документов, оформленных согласно требованиям банка

Существует

7.1. В случае непредставления заемщиком пакета документов в течение опре­деленного времени, отказа заемщика от кредита, отрицательного заключения подразделения экономической безопасности банка, заведомой неприемлемос­ти условий заемщика и т.п. — продление сроков исполнения или снятие заяв­ки с контроля. По решению руководства банка — направление заявки на дора­ботку (возвращение к п. 4) или снятие заявки с контроля

Отсутствует

7.2. В случае получения от заемщика пакета документов, оформленного со­гласно требованиям, — формирование данного пакета с учетом подготовлен­ного заключения о привлекательности клиента для банка

Оценка привлекательности клиента для банка не проводится

8. После получения полного пакета документов от потенциального заемщика менеджер клиента в соответствии с требованиями банка анализирует представ­ленные материалы, в частности: правоспособность заемщика; финансовое положение заемщика [поручителя/гаранта/залогодателя); представленные клиентом данные; предварительная оценка приемлемости обеспечения; кредитуемая сделка/проект; совокупный кредитный риск и пр. Одновременно кредитный инспектор формирует кредитное досье заемщика

Существует

9. Направление заемщику дополнительных запросов в случае необходимости, обсуждение условий кредитования, выезд на место и т.д.

Выезд кредитного инспектора на предприя­тие является обязательным

10. Подготовка и направление по мере необходимости дополнительных запро­сов в отдельные подразделения банка

Существует

1 1 . Составление заключения о целесообразности и условиях предоставления кредита

Существует

12. Представление заключения с приложением документов на рассмотрение уполномоченному органу банка для принятия решения о предоставлении креди­та

Существует

13. По решению уполномоченного органа банка:

Существует

13.1. В случае отрицательного решения — направление мотивированного отказа заемщику и снятие заявки с контроля

13.2. В случае положительного решения уполномоченного органа банка — оформление выдачи кредита

Существует

2. Этап оформления кредитной докумен­тации

14. Разработка плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и его утверждение

График обслуживания кредита утверждает уполномоченный сотрудник или руководи­тель кредитного подразделения

15. Подготовка кредитной документации, включая кредитный договор, догово­ры обеспечения и прочие необходимые документы, представление заемщиком дополнительных документов, необходимых для оформления договоров. Опера­тивная связь с клиентом по вопросам оформления кредитной документации

Требуется открытие расчетного счета в банке, дающем кредит

16. Согласование договоров с заемщиком

Договоры являются стандартными

17. Подписание кредитных договоров заемщиком и банком

Данная процедура проходит быстрее, по­скольку со стороны банка договоры, как правило, уполномочен подписывать кредит­ный инспектор или менеджер, работающий с клиентом

18. Проверка наличия всех документов, необходимых для вступления догово­ров в силу. В случае недостаточности документов и/или других причин, не позволяющих считать договоры оформленными надлежаще, — доработка вопроса с заемщиком

Существует

3. Этап обслужива­ния кредита

19. Поступление заявки заемщика на использование кредита

Существует

3.1 . Этап выдачи кредита

20. Проверка целевого использования кредита: соответствие заявки на исполь­зование кредитному договору, наличие всей необходимой документации в обоснование использования, наличие платежных поручений на сумму исполь­зования кредита (в случае определения в кредитном договоре конкретных целей использования кредита), соответствующих целевому назначению

Существует

21 . При условии отсутствия замечаний по использованию кредита — подготов­ка распоряжения об использовании кредита

Существует

22. Осуществление проводок для использования кредита и платежей заемщика за счет кредитных средств

Существует

3.2. Этап мониторин­га финансового поло­жения заемщика

23. Подготовка и направление заемщику письма-запроса о представлении необходимых для анализа информации и документов

Существует

24. Анализ бухгалтерской отчетности и финансового положения заемщика, платежной дисциплины, хода выполнения заключенных хозяйственных догово­ров, целевого использования кредитов, других параметров, расчет лимита кредитных рисков на клиента (группу связанных клиентов)

Финансовое положение заемщика оценива­ется не только на основе анализа бухгалтер­ской отчетности, но и при личном посеще­нии предприятия сотрудником банка

24.1. При негативных результатах анализа и/или поступлении отрицательной информации о деятельности заемщика — направление данной информации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соответствии со сложившейся в банке практикой

Существует

3.3. Этап мониторин­га обеспечения кре­дита

25. Запрос от заемщика необходимой информации о наличии и состоянии залога, контроль залога с выездом на место, проверка документов по залогу, анализ финансового положения поручителя/залогодателя, переоценка залога и прочие мероприятия, предусмотренные в плане мероприятий по обслуживанию кредитного договора

Существует

25.1. При негативных результатах контроля обеспечения — направление ин­формации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соот­ветствии с указаниями руководства и сложившейся практикой

Существует

3.4. Этап контроля уплаты процентов и комиссий

26. Расчет процентов (комиссий), подлежащих уплате заемщиком, и согласо­вание их сумм с кредитным инспектором. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику

Существует

27. Контроль уплаты процентов [комиссий) в сроки, установленные в кредит­ном договоре. При неуплате процентов (комиссий) и невозможности их списа­ния в безакцептном порядке со счета заемщика в банке — действия в соответ­ствии с принятой в банке практикой

Процедуры контроля за уплатой процентов, комиссии и основного долга объединяются, поскольку для малых предприятий платежи по кредиту, как правило, являются аннуитет­ными, т.е. ежемесячный платеж включает в себя не только комиссию и проценты за пользование кредитом, но и частичное пога­шение основного долга

3.5. Этап контроля за погашением основно­го долга

28. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику

29. Контроль погашения основного долга в сроки, установленные в кредитном договоре. При непогашении основного долга и невозможности его списания в безакцептном порядке со счета заемщика — действия в соответствии с приня­той в банке практикой

4, Этап текущего и последующего контроля

30. Формирование и ведение кредитного досье заемщика

Существует

31. Проведение мероприятий в рамках плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и контроль за их выполнением. При наличии замеча­ний — их устранение кредитным инспектором

Существует

32. Расчет резервов на возможные потери по кредиту

Существует

На этапе рассмотрения заявки и принятия реше­ния о целесообразности/нецелесообразности кредитования «отсеи­вается» большое количество малых предприятий и организаций, не удовлетворяющих стандартным критериям, которые при более де­тальном анализе, возможно, могли бы стать клиентами банка.

Принятие решений при кредитовании малых предприятий дове­ряется непосредственно сотруднику кредитного подразделения бан­ка, работающему с клиентом. Поэтому большое значение в данных обстоятельствах приобретает опыт и квалификация таких сотрудни­ков.

Следует отметить, что для предоставления кредитов малому биз­несу наиболее приспособлены небольшие банки с простой органи­зационной структурой (минимальным числом уровней управления), упрощающей процесс разрешения кредита.

Особенностью кредитования малых экономических структур яв­ляется и то, что внимание банка сосредоточивается не на качестве каждого отдельного такого заемщика, а на качестве портфеля ссуд, предоставленных малым предпринимателям.

Как правило, для более тщательного контроля за финансовым положением заемщика, в отношении которого принято положитель­ное решение о выдаче кредита, на этапе оформления кредитной до­кументации необходимым условием получения ссуды обычно явля­ется открытие расчетного счета в кредитующем банке и проведение всех расчетов (платежей) заемщика через этот счет. Можно также отметить, что этап оформления кредитной документации в рассмат­риваемом случае является достаточно коротким, так как договоры используются стандартные и их подписывает уполномоченный ру­ководством сотрудник кредитного подразделения.

На этапе обслуживания кредита процедуры контроля за уплатой процентов, комиссий и основного долга объединяются, поскольку, как правило, клиент погашает основной долг ежемесячно равными частями одновременно с платежами процентов и комиссий.

Для снижения рисков кредитования малых субъектов экономики необходимо уметь правильно оценить их кредитоспособность. Для этого нужны наработанные методики ускоренного анализа финансово­го состояния таких заемщиков, необходима стандартизация форм такого анализа и повышение скорости выдачи им кредитов. Но эта скорость должна быть обоснованной и разумной. Для оценки креди­тоспособности даже этой рассматриваемой категории заемщиков кредитный специалист, как правило, должен выезжать на место ве­дения бизнеса. Это позволяет более взвешенно и точно сделать вывод об уровне кредитного риска по конкретной сделке.

Кредитоспособность малых предприятий определяется на основе финансовых показателей, определяемых по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности.

2.2 – Документы ???????????????

Тут вы можете оставить комментарий к выбранному абзацу или сообщить об ошибке.

Оставленные комментарии видны всем.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]