24. Банковский кредит: понятие, субъекты, классификация видов, факторы влияющие.

Банковский кредит - это средства, предоставляемые банком взаймы клиенту для целевого использования на установленный срок под определенный процент.

Субъектами кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.

1.В зависимости от группы заемщика кредиты выдаются: предприятиям и организациям; банкам; небанковским организациям; государственным органам власти; физическим лицам.

2.От сроков использования кредиты различают: до востребования; срочные.

3.По обеспечению кредиты делятся:

• необеспеченные кредиты - это кредит, выдающийся наличными на руки без каких-либо поручителей или залогов.

• обеспеченные кредиты характеризуются наличием залога. Или же кредит выдан под поручителя либо гарантию Банка России.

4.По способу выдачи кредиты бывают:

• компенсационные - те, что направляются заемщику с целью возмещения ему его собственных средств, которые он вложил  в затраты;

• платежные - предусмотрены на оплату расчетно-денежных документов. Заемщик предоставляет банку свои расчетно-платежные бумаги и соответственно их кредитные средства поступают на их погашение.

5.По способу погашения кредиты могут быть:

• погашаемые единовременным платежом;

• погашаемые в рассрочку, предусматривают погашение кредита двумя и более платежами на протяжении всего срока кредитования.

25. Потребительский кредит: понятие, роль в экономике и особенности.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Особенностью потребительского кредита является то, что сроки и суммы финансирования зависят от многих составляющих – это и личность, и доходность заемщика, наличие обеспечения, положительная кредитная история клиента и другие. При оформлении одного и того же кредитного продукта два разных клиента могут получить ссуду, условия которой будут отличаться.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1) обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

3) расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5) является мощным орудием централизации капитала;

6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

26. Принципы, функции и законы кредита.

Принципы кредита:

1.Возвратность (необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика)

2.Срочность (возвращать заемщику сумму ссуды следует в точно определенный срок, установленный кредитным договором)

3.Платность (необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов)

4.Дифференцируемость (разделение заемщиков по определенным признакам)

5.Обеспеченность (необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств - поручительство, залог, страхование).

Функции:

1) распределительная функция заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается. Таким образом, осуществляется переход активов в более эффективные отрасли экономики.

2) создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, или эмиссионная функция. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».

3) осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов, или контрольная функция. Платность кредитных средств создает условия для того, чтобы заемщики использовали их наиболее эффективно. При этом кредитор в той или иной степени контролирует заемщика и его возможность вернуть полученную ссуду.

Законы кредита:

1.Возвратности – отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование.

2.Равновесия – регулирует зависимость кредита от источников его образования.

3.Закон сохранения ссуженной стоимости – возвращающиеся средства не теряют своих свойств и стоимости и готовы вступить в новый оборот.