2.3. Современные продукты обращения банковских пластиковых карт

Рынок банковских карт в настоящее время в определенной степени насыщен, тем не менее, возникнет потребность постоянного его обновления. Поэтому определение критерий развития рынка банковских карт вызывает необходимость пересмотра возможностей функционирования банков на рынке банковских карт и определяет возможный уровень банковской конкуренции.

Развитие информационного пространства требует использование инновационных технологий и современных банковских продуктов, которые смогли бы удовлетворить потребности населения и экономических субъектов. Одним из таких активно развивающихся направлений деятельности банковских институтов являются банковские пластиковые карты [11].

Несмотря на то, что рынок пластиковых карт активно развивается, потребности в данном банковском продукте до сих пор не исчерпали себя. Особенно это актуально на фоне усиления банковской конкуренции и развитии преимущественно безналичных расчетов, а также потребность в качественных и простых формах расчетов.

Видимость того, что в обращении находится большое количество пластиковых карт, что определяет достаточный уровень удовлетворения текущих потребностей населения и экономических субъектов в расчетах и высокой безопасности является определенной иллюзией. Примером тому является неравномерность покрытия банкоматами и терминалами в региональном аспекте, не говоря уже о степени защищенности и надежности банковских карт, что также влияет на уровень развития данного направления деятельности коммерческих банков.

За последние годы рынок пластиковых карт развивается более активно по сравнению с рынком потребительского кредитования. Следовательно, проблемы и перспективы развития пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов по- прежнему остается актуальным вопросом в деятельности кредитных организаций.

Исследование проблем использования пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики применения пластиковых карт и определение перспектив их развития в России приобретают в настоящее время конкретную значимость. В конечном итоге развитие рынка банковских карт может способствовать не только значительному развитию системы безналичных расчетов, но и снизить объем теневых потоков, а также повысить прозрачность расчетных отношений. Кроме того, переход на новые инновационные технологи расчетов способствует формированию новой модели мировоззрения конечных пользователей, которые в последнее время все больше предпочтений отдают пластиковому бизнесу.

Развитие рынка пластиковых карт сопряжено с определенными затратами, связанными с разработкой инновационных технологий использования пластиковых карт. Тем не менее, российские банки всё активнее используют банковские карты как платежный инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса.

На фоне мировой интеграции платежных систем, очевидно, что условием успешного развития рынка пластиковых карт в России может стать единая сеть банкоматов и терминалов с единым международным процессингом. Такая система давно функционирует в странах Евросоюза. Опыт использования такой системы позволяет активизировать развитие платежной системы и обеспечивает расширение количества ее пользователей, поскольку комиссии и сервис в разных банкоматах не имеют значительных отличий.

Перспективы развития рынка пластиковых карт в первую очередь зависят от достижения главной цели, а именно активизации применений банковских карт в ежедневных расчетах как юридических, так и физических лиц. Очевидно, что развитие рынка пластиковых карт зависит и от повышения уровня доходов населения, а также расширения сети банкоматов и сервисных точек.

С учетом того, что экономика России постепенно переходит к инновационному типу развития, должны измениться и технологиях проведения безналичных расчетов. Стимулом к более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся проведение операций с картой с помощью специальных платежных терминалов и банкоматов, а также компьютерной техники и мобильных телефонов, имеющих доступ к Интернету.

Развитие системы электронных платежей – это одна из важнейших целей российской экономики. Трудно переоценить значимость пластиковых карт в данном процессе. Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. Сроки окупаемости и уровень рентабельности «карточных» проектов в большой степени зависят от того, насколько развита система приема платежей по картам, и какими темпами возрастает доля безналичных расчетов при совершении торговых операций. Возросший интерес банков к обслуживанию частных лиц заставляет финансистов и их партнеров предлагать новые услуги и для держателей карт. Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ужесточится, так как операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности.

Насыщение рынка банковскими картами тесно конкурирует с развитием потребительского кредитования. Основными критериями развития рынка банковских карт являются:

• активное развитие кобрединговых проектов с торговыми предприятиями;

• активное развитие инновационных банковских продуктов, например, мультифункциональных карт;

• развитие современных информационных технологий

• расширение целевой аудитории потенциальных клиентов коммерческих банков;

• расширение банковской инфраструктуры по обслуживанию карточных проектов;

• оптимизация регулирования карточного бизнеса банков.

Таким образом, на международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты, как платежный инструмент, переживают период стремительного развития.

На российском рынке доминируют карты международных платежных систем, а российские системы хоть и существуют, но не особо привлекательны для потребителей.

Нестабильная политическая ситуация и введенные в отношении России санкции явились «толчком» для создания национальной платежной системы. Говорить об ее эффективности еще рано, однако, уже сейчас можно предположить, что данное событие стало своеобразной революцией на российском рынке пластиковых карт.

Россия – страна наличных денег, поэтому хоть «пластик» и популярен, но довольно неэффективен. Развитие рынка пластиковых карт способствует развитию безналичных расчетов с одной стороны и стимулирует банковскую деятельность в направлении получении доходов по расчетным операциям, с другой стороны. В итоге не только повышается прозрачность расчетов, но и стимулируется конкурентоспособность в данном сегменте рынка банковских услуг.