2. Механизм обращения банковских пластиковых карт

2.1. Основные операции с банковскими пластиковыми картами

По состоянию на начало 4-го квартала 2016 г. 458 российских кредитных организаций осуществляли эмиссию и / или эквайринг платежных карт (см. табл. 2.1).

Таблица 2.1

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт, ед.*

Период	Всего кредитных организаций	из них осуществляющие:
		эмиссию и/или эквайринг	эмиссию	эквайринг
01.01.12	978	679	668	602
01.01.13	956	658	652	595
01.01.14	923	641	633	590
01.01.15	834	597	588	543
01.10.15	767	553	546	511
01.01.16	733	530	522	488
01.10.16	649	458	450	416

* Составлено автором по данным: [20]

Всего же было эмитировано около 234 млн. банковских карт. За период с начала 2012 года количество эмитированных банковских карт увеличилось на 49,7 % (табл. 2.2).

Таблица 2.2

Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями (тыс. ед.) *

Период	Всего банковских карт	В том числе:
		расчетные:			кредитные
		всего	с «овердрафтом»
01.01.2012	162 898	147 872	25 833	15 026
01.01.2013	191 496	169 013	31 788	22 483
01.01.2014	217 463	188 275	39 463	29 189
01.01.2015	227 666	195 904	39 726	31 761
01.01.2016	243 907	214 443	37 621	29 464

* Составлено автором по данным: [20]

Кредитные карты на сегодняшний день завоевывают популярность очень быстрыми темпами. Так, если общее число эмитированных расчетных карт увеличилось с 2012 года на 45 %, число эмитированных расчетных карт с овердрафтом – на 45,6 %, то число эмитированных кредитных карт – на 96,1 %.

Однако «пик» роста и расчетных карт с овердрафтом, и кредитных карт приходится на 2015 год, в 2016 году наблюдается незначительный спад, так как в условиях нестабильной экономической ситуации банки ужесточают требования к своим заемщикам.

Кредитная карта – доступный каждому современный финансовый инструмент с массой преимуществ по сравнению с другими банковскими продуктами. Можно смело утверждать, что кредитная карта на данный момент является основным платежным инструментом во всем мире, особенно говоря про наиболее развитые страны.

Кредитные карты – явление парадоксальное. Их главная особенность в том, что недостатки являются достоинствами, и наоборот. Всё зависит от конкретного случая, характера заёмщика и ещё некоторых факторов.

Первым и важнейшим преимуществом кредитной карты является то, что проценты набегают только на ту сумму, которая была снята со счёта. Это очень удобно для тех, кто планирует потратить деньги не сразу, а в течение нескольких месяцев. Если в таком случае взять простой кредит, допустим, на сумму 100 000 рублей, то за два месяца вам набежит большая сумма одних только процентов, даже если потратили вы всего 5 000. Такого напора личные финансы порой могут не выдержать. Также минимальный платёж обычно намного ниже, чем при потребительском кредите.

Есть ещё два преимущества кредитных карт: возможность везде расплачиваться картой, а также беспроцентный период в пару месяцев. Кроме того, у многих банков 1 % от покупок возвращают на карту. Оборотная сторона данного преимущества состоит в том, что в России рыночные отношения не настолько развиты, не везде можно расплатиться картой, а проценты за снятие часто велики. К тому же при снятии наличности беспроцентный период аннулируется, о чём часто не предупреждают.

По мере развития инфраструктуры рынка банковского обслуживания населения, более широкого внедрения приемных устройств в торговых точках, расширения торговых сетей для широких слоев населения физические лица стали активнее использовать банковские карты для оплаты товаров. Введение коммерческими банками комиссий за прием платежей наличными денежными средствами стимулировало многих граждан к освоению безналичных форм оплаты услуг и государственных платежей. Однако физические лица по-прежнему основную часть заработной платы снимают в виде наличных денег, другую – менее значительную часть – оставляют для осуществления безналичных расчетов и платежей (табл. 2.3).

Таблица 2.3

Количество и объем операций, совершенных физическими лицами на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями*

период	количество карт, млн. ед.	всего операций		в том числе:
				по получению наличных денег		по оплате товаров и услуг
		количество, млн. ед.	объем, млрд. руб.	количество, млн. ед.	объем, млрд. руб.	количество, млн. ед.	объем, млрд. руб.
2012	239,0	5 703,2	21 494,3	2 857,7	17 834,5	2 845,5	3 659,8
2013	216,9	7 462,6	26 085,0	3 147,8	20 908,5	4 314,8	5 176,5
2014	227,0	9 643,0	30 334,8	3 286,5	23 198,1	6 356,5	7 136,7
2015	242,9	12 318,3	32 954,5	3 295,3	23 951,7	9 023,1	9 002,8
9 месяцев 2016 года	249,5	11 841,2	27 832,7	2 552,1	19 089,2	9 289,1	8 743,6

* Составлено автором по данным: [20]

Причина того, что население предпочитает наличные, в значительной степени состоит в недостаточно развитой инфраструктуре рынка банковского обслуживания физических лиц. Количество банкоматов и платежных терминалов за период с января 2012 по январь 2016 увеличилось всего на 15,9 %, со 184 до 213 тыс. единиц (рис. 2.1). Однако, несмотря количественный рост, их все же недостаточно для обслуживания данного числа карт.

Рис. 2.1. Количество банкоматов и платежных терминалов (ед.) *

* Составлено автором по данным: [20]

Кроме того, существует и ряд других проблем, вынуждающих клиентов снимать наличные денежные средства в объемах, превышающих их текущие потребности:

• предпочтение пользоваться банкоматами банков-эмитентов, чтобы не платить комиссию в банкоматах других банков;

• неудобное расположение банкоматов;

• частая неисправность банкоматов, не заполнены деньгами.

В настоящее время российские банки решают проблему оптимизации и большей доступности банкоматов и терминалов для своих клиентов.

Объединение сетей банкоматов позволяет значительно расширить географию обслуживания держателей карт, увеличить количество клиентов, пользующихся дистанционными банковскими услугами, а также объемы операций. Банки – участники объединенной сети получают дополнительные доходы от развития инфраструктуры за счет притока клиентов из числа держателей карт банков-партнеров. Применение единых технологий, программного обеспечения, процесса обслуживания терминалов единой торговой сети позволяет кредитным организациям сокращать издержки и повышать эффективность этого направления банковской деятельности для каждого из участников системы. Относительно сокращая расходы по развитию инфраструктуры, операционные расходы по инсталляции и поддержке сети, банки имеют возможность предложить клиентам менее затратное банковское обслуживание. Это касается, прежде всего, снятия наличных денежных средств без уплаты комиссий.

Рост платежей через банкоматы замедлился из-за развития Интернет-банка и Мобильного банка. Но и оплачивая картой покупки, часто приходится сталкиваться с тем, что продавцы предлагают расплатиться наличными, несмотря на наличие POS-терминала: «Терминал работает с перебоями, карты не всегда проходят», хотя количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг) с 2012 года выросло в 2,8 раза (см. табл. 2.4).

Таблица 2.4

Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, ед.*

	Количество электронных терминалов			Количество импринтеров
	установленных в организациях торговли (услуг)	электронных терминалов удаленного доступа	в пунктах выдачи наличных	установленных в организациях торговли (услуг)	в пунктах выдачи наличных
01.01.2012	528 511	15 867	117 986	28 855	4 059
01.01.2013	695 023	21 372	132 160	22 988	3 923
01.01.2014	953 749	20 720	150 851	11 790	2 939
01.01.2015	1 280 205	19 946	168 632	8 453	1 111
01.01.2016	1 481 469	5 277	174 848	8 364	899

Составлено автором по данным: [20]

Все банковские пластиковые карты эмитируются в рамках определенной платежной системы. Рассмотрим далее какие зарубежные и отечественные платежные системы присутствуют на российском рынке пластиковых карт.