1. Банковские карты как инструмент организации безналичных расчетов

1.1. История появления пластиковых карт

Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающиеся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт заключается в том, что на них храниться информация, используемая в различных прикладных программах автоматизированных банковских систем.

Первые банковские карты появились в Америке [12]. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом, магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов.

В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.

При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке – квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне.

Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттена, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса – Ральф Снайдер.

В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому.

Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса.

Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн. карт.

Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60 – х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались – вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Следует отметить, что карты большинства платежных систем, в том числе и международных, на тот период были с магнитной полосой. Внедрение международными платежными системами карт с микросхемой, то есть чиповых карт, было неопределенным, ведь требовалась еще и выработка единого стандарта EMV. Это же касалось и ситуации в России. В середине 90-х годов сразу несколько разрабатывающих компаний предлагали решения для организации платежных систем, в основе которых лежали бы чиповые карты. Банки России начали реализацию таких локальных платежных систем, и даже выпустили десятки тысяч карт, но из-за отсутствия единого стандарта обслуживания такие карты принимались к оплате лишь в этих же платежных системах. Из наиболее успешных платежных систем, использующих чиповые карты, можно назвать «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотую Корону». Только эти две системы смогли развиться до общероссийских размеров. К сожалению, ситуация в российской политике и экономике внесла свои коррективы, и кризис 1998 года стал причиной потери лидирующих позиций сначала STB Card, а потом и Union Card. Тем не менее, на карточном рынке наблюдается серьезная конкурентная борьба между международными и российскими платежными системами.

Уделим внимание некоторым историческим аспектам развития карточного бизнеса российских банков.

Изначально российскими банками выставлялись достаточно жесткие условия выдачи карт международных платежных систем, к тому же и клиентов выбирали осмотрительно. В середине 90-х годов тарифы по выдаче и обслуживанию пластиковых карт международных систем любого банка обязательно содержали пункт о наличии «страхового депозита» или «гарантийного покрытия» – недоступной для клиента суммы, находящейся, тем не менее, на его отдельном счете. Использовали этот депозит как гарантию от возникновения овердрафта по специальному карточному счету, хотя фактически эти средства составляли остатки по счетам, которыми банк свободно пользовался. Суммы страхового депозита были приличные, а проценты по нему начислялись минимальные. При этом комиссия за обналичивание средств была достаточно высокой – 2–3 % в сети банкоматов своего банка и еще выше при снятии в банкоматах других банков. Кроме этого взималась достаточно большая плата за годовое обслуживание.

К 2005 году ситуация в карточной сфере существенно изменилась. Более чем десятилетний период развития этой сферы бизнеса в российских банках привел к снижению тарифов. Например, карты класса Electron в рамках зарплатных проектов и не только вообще стали выпускать бесплатно. Также произошло существенное расширение продуктового ряда, например, появились и стали очень популярными полноценные кредитные карты – мечта любого потенциального заемщика. Кроме этого стала более широкой сфера применения платежных карт, ведь банки начали внедрять совместные с небанковскими компаниями программы выпуска карт. Карты выпускались для сетей торговых магазинов, авиакомпаний, ресторанов и т.д. И, наконец, сам карточный бизнес в банках России достиг определенного уровня, став эффективным, унифицированным и дружественным не только по отношению к клиентам – держателям карты, но и к «клиентам с улицы». Итогом бурного развития потребительского кредитования, наблюдавшегося в 2000–2004 годах, стало появление во многих крупных магазинах небольших банковских офисов, которые могли в течение 15–20 минут выдать покупателю магазина кредитную карту.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские.

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.