Юбилейный сборник Межд фак-та ЮУрГУ 2016
.pdfБиблиографический список
1.Корнилова, Т.В. Мельбурнский опросник принятия решений: русскоязычная адаптация / Т.В. Корнилова // Психологические исследования. –
2013. – Т. 6, –№ 31. – С. 4.
2.Корнилова, Т.В., Интуиция, интеллект и личностные свойства (результаты апробации опросника С. Эпстайна) / Т.В. Корнилова, С.А. Корнилов // Психологические исследования, 2013. – № 3 (11).
3.Люсин, Д.В. Опросник на эмоциональный интеллект ЭмИн: новые психометрические данные / Д.В. Люсин, Д.В. Ушаков. – М.: ИП РАН,
2009. – С. 264–278.
Черкасова В.С., Жданова Н.В.
СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МЕТОДИК ОЦЕНКИ КРЕДИТНОГО РИСКА ЗАЕМЩИКА
Актуальность данной статьи обусловлено современным состояниям рыночной экономики. На данном этапе развития экономики особое значение приобретают принципы рационального кредитования и надежной оценки риска предоставления кредита. Снизить риск можно на начальных этапах организации кредитного процесса в банке, т.е. на стадии оценки кредитоспособности заемщика и определении размера будущей ссуды.
Особую значимость в современных условиях приобретает анализ кредитоспособности, требующий внимания, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Основной целью оценки кредитоспособности является определение возможности заемщика в установленный кредитным договором срок вернуть кредит и проценты по нему [2].
Целью данной работы является сравнить основные методики оценки кредитоспособности заемщиков, используемые зарубежными и российскими банками.
Зарубежными банками в настоящее время используются, в основном, методы оценки с использованием системы показателей и различаются по числу показателей и структурным характеристикам. Методики оценки включают в себя как количественные финансовые индикаторы, так и отдельные нефинансовые показатели, необходимые кредиторам для более полной и комплексной характеристики заемщика [1].
Проанализировав основные методики, используемые зарубежными банками, можно выделить следующие достоинства и недостатки (табл. 1).
273
Таблица 1
Сравнительная характеристика методик, используемых в зарубежных банках
Методики оценки |
Достоинства |
Недостатки |
|
||||
1. Американская |
Позволяет оценивать свое- |
Не позволяет |
оценивать |
||||
методика оценки |
временность |
совершения |
долгосрочную |
|
платеже- |
||
Э. Рида |
платежей, |
ликвидность |
способность |
с |
учетом |
||
|
оборотных активов, оце- |
степени защищенности от |
|||||
|
нить финансовое состоя- |
неуплаты процентов |
|
||||
|
ние фирмы, а также воз- |
|
|
|
|
|
|
|
можность |
определения |
|
|
|
|
|
|
границ снижения прибыли, |
|
|
|
|
|
|
|
в которых осуществляется |
|
|
|
|
|
|
|
погашение платежей |
|
|
|
|
|
|
2. Система оценки |
Позволяет оценивать дол- |
Высокая |
зависимость |
||||
Дж. Шима, |
госрочную |
платежеспо- |
оценки |
от |
рыночной |
||
Дж. Сигела, |
собность с учетом степени |
конъюнктуры |
|
|
|
||
Б. Нидлза, |
защищенности от неупла- |
|
|
|
|
|
|
Г. Андерсона (аме- |
ты процентов |
|
|
|
|
|
|
риканская) |
|
|
|
|
|
|
|
3. Кредитный ско- |
Используется |
рейтинговая |
Затруднительность |
ис- |
|||
ринг американского |
оценка на основе которой |
пользования параметров, |
|||||
ученого Д. Дюрана |
принимается |
решение о |
которые трудны для по- |
||||
|
выдаче кредита |
нимания |
и |
объяснения |
|||
|
|
|
влияния |
признаков |
заяв- |
||
|
|
|
ки на скоринговую функ- |
||||
|
|
|
цию и на решение о |
||||
|
|
|
предоставлении |
кредита. |
|||
|
|
|
Этот фактор имеет важ- |
||||
|
|
|
ное значение для амери- |
||||
|
|
|
канской кредитной прак- |
||||
|
|
|
тики, |
где |
кредиторы |
||
|
|
|
должны |
предоставить |
|||
|
|
|
претендентам, |
чья заявка |
|||
|
|
|
была отклонена, |
либо |
|||
|
|
|
точные причины отказа в |
||||
|
|
|
кредите, либо право по- |
||||
|
|
|
лучить эту информацию. |
||||
|
|
|
Российскими |
норматив- |
|||
|
|
|
ными документами такие |
||||
|
|
|
требования не |
предъяв- |
|||
|
|
|
ляются. |
|
|
|
|
274
Окончание таблицы 1
4. Комплексные ме- |
Анализ заемщика произ- |
тоды оценки |
водится с учетом, количе- |
(«шесть Си», |
ственной, качественной и |
«CAMPARI», |
рейтинговой оценки |
«PARTS» и др.) |
|
|
|
Основным недостатком комплексных методик оценки кредитоспособности заемщика является слабая теоретическая проработка и в небольшое использование математического аппарата. Кроме того, при комплексных оценках имеет место быть:
-субъективизм при принятии решения, основанный на интуиции и личном опыте
-зависимость от предпочтений эксперта
-отсутствие системы
обучения и повышения квалификации - ограничение числа за-
явок, которое обусловлено ограниченными физическими ресурсами человека
Для зарубежных стран характерны сложные и дифференцированные по клиентам и банкам методики оценки кредитоспособности заемщиков.
В российских банках теоретические методы оценки кредитоспособности включают в себя:
Прогнозные.
С помощью данного вида методик возможно различать заемщиков по вероятности их банкротства.
Рейтинговые.
Данная группа методик распределяет заемщиков в зависимости от их категории, на основе расчетных финансовых коэффициентов и уровня их значимости.
Проведя сравнительную характеристику основных методик оценки, можно выделить основные достоинства и недостатки (табл. 2) [3].
275
Таблица 2
Сравнительная характеристика методик, используемых в российских банках
Вид |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
мето- |
Методики |
Достоинства |
|
|
Недостатки |
|
||||
то- |
оценки |
|
|
|
||||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
дики |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Рейтинговая |
Позволяет |
лучше распо- |
1. |
Анализ кредитоспо- |
|||||
|
оценка (общая |
знать заемщика |
|
собности |
является неза- |
|||||
|
сумма баллов) |
|
|
|
|
вершенным, в связи с |
||||
|
|
|
|
|
|
тем, что не принимается |
||||
|
|
|
|
|
|
во |
внимание |
деятель- |
||
|
|
|
|
|
|
ность заемщика |
|
|
||
|
|
|
|
|
|
2. Трудность оценки бу- |
||||
Рейтинговый |
|
|
|
|
|
дущей кредитоспособно- |
||||
|
|
|
|
|
сти заемщика |
|
|
|||
Анализ кре- |
Простота |
использования |
1. Формируется на основе |
|||||||
дитоспособ- |
на основе заданной схе- |
сведений об остатках |
|
|||||||
ности на ос- |
мы расчетов и формул |
|
2. |
Показывает состояние |
||||||
нове финан- |
|
|
|
|
заемщика в прошлом |
|
||||
|
|
|
|
|
|
|||||
|
совых коэф- |
|
|
|
|
3. |
Отражает |
движение |
||
|
фициентов |
|
|
|
|
оборотных средств |
|
|||
|
Анализ кре- |
Метод дает |
представле- |
Метод не отражает взаи- |
||||||
|
дитоспособ- |
ние о ликвидности пред- |
мосвязи полученного фи- |
|||||||
|
ности на ос- |
приятия, движении |
его |
нансового |
результата |
и |
||||
|
нове денеж- |
денежных средств на сче- |
динамики |
величины |
де- |
|||||
|
ных потоков |
те |
|
|
|
нежных средств |
|
|
||
|
Методика, ос- |
Метод позволяет опреде- |
Методика |
находится |
в |
|||||
|
нованная на |
лять объем |
источников |
стадии разработки и |
до |
|||||
|
анализе дело- |
погашения ссуды |
|
сих пор не адаптирована |
||||||
|
вого риска |
|
|
|
|
к |
банковской |
практике. |
||
|
|
|
|
|
|
Данный способ |
недоста- |
|||
|
|
|
|
|
|
точно распространен |
из- |
|||
|
|
|
|
|
|
за большого объема |
|
|||
|
Методика, |
Оценивает |
заемщика |
по |
Недостатками |
методики |
||||
|
разработанная |
различным |
|
направлени- |
являются |
невозможность |
||||
|
специалиста- |
ям, с учетом хозяйствен- |
ее применения для оцен- |
|||||||
|
ми Ассоциа- |
ной деятельности |
|
ки |
кредитоспособности |
|||||
|
ции россий- |
|
|
|
|
при долгосрочном креди- |
||||
|
ских банков |
|
|
|
|
товании и то, что не учи- |
||||
|
|
|
|
|
|
тываются |
иные |
факторы |
||
|
|
|
|
|
|
риска, действие которых |
||||
|
|
|
|
|
|
может проявиться в бу- |
||||
|
|
|
|
|
|
дущем |
|
|
|
276
|
|
|
|
Окончание таблицы 2 |
||
|
|
|
|
|
|
|
Рейтинговый |
Методика |
Анализ заемщика произ- |
Незначительны |
|
|
|
Сбербанка РФ |
водится с учетом, коли- |
|
|
|
||
|
|
|
|
|||
|
|
чественной, качественной |
|
|
|
|
|
|
и рейтинговой оценки. |
|
|
|
|
|
|
Используется комплекс- |
|
|
|
|
|
|
ный подход |
|
|
|
|
|
Множествен- |
Научная |
теоретическая |
1. Применение |
метода |
|
|
ный дискри- |
база как |
обоснование |
требует широкой |
репре- |
|
|
минантный |
кредитоспособности |
зентативной выборки по |
|
||
Прогнозный |
анализ |
|
|
различным направлениям |
|
|
|
|
|
деятельности. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
2. Для расчета коэффици- |
|
|
|
|
|
|
ента регрессии не доста- |
|
|
|
|
|
|
точно числа обанкротив- |
|
|
|
|
|
|
шихся фирм |
|
|
|
|
|
|
3. Не уделяется внимание |
|
|
|
|
|
|
влиянию «качественных» |
|
|
|
|
|
|
факторов |
|
|
Если говорить о сходствах и различиях методик оценки кредитоспособности, используемых за рубежом и в российской практике, то методика Сбербанка РФ в наибольшей степени схожа с зарубежными, так как основана на комплексном подходе оценки [3].
Вместе с тем, зарубежные модели прогнозирования банкротства и оценки кредитного риска не соответствуют условиям развития экономики России [1].
В российской практике анализа кредитоспособности до сих пор мало внимания уделяется качественным характеристикам заемщика. Методики, применяемые отечественными банками, основываются в основном на анализе финансовой отчетности.
Библиографический список
1. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. учебное пособие, 2-е изд., перераб. и доп. / Е.Б. Ширинская – М.: Финансы и статистика, 2014. – 234 с.
2.Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – 2-е изд.,
стер. – М.: КноРус, 2013. – 264 с.
3.Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции: учебное пособие / В.М. Усоскин. – М.: ACT, 2014. – 197 с.
277
Шигапова Л.Р., Наливайко Т.В.
ОСОБЕННОСТИ ЭТНИЧЕСКОЙ ИДЕНТИФИКАЦИИ СТУДЕНТОВ 2 КУРСА
Проблема становления этнической идентичности является одной из актуальных проблем современного мира. Особое значение данная проблема приобретает в ситуациях нестабильности, социальных изменений, смены сложившихся ценностей. Современная российская ситуация обостряет деформацию национальных отношений, что чрезвычайно актуализирует проблему формирования этнической идентичности личности. Соединяя в себе интересы, чувства и ценности народа, этническая идентичность определяет систему этносоциальных отношений, выбор и регуляцию того или иного типа поведения.
Цель: выявить уровень осознанности этнической идентификации у студентов 1–2 курсов.
Гипотеза: представители этнических меньшинств более четко осознают свою этническую принадлежность, чем представители русского этноса.
Этничность – это свойство, принадлежащее тем, кто признается членом данного общества, обладающего общими культурными чертами, в том числе общими предками и общей историей; это свойство, проявляющееся в результате взаимодействия с членами более широкого общества, имеющего другие культурные черты [1].
Термин «этническая идентичность» вошел в научную терминологию в середине ХХ века и обозначает осознание своей принадлежности к определенной этнической общности [2].
Согласно Ж. Пиаже, формирование этнической идентичности у ребенка начинается в 6–7 лет (первые, еще фрагментарные знания о своей этнической принадлежности) и заканчивается в 10–11 лет (осознание уникальности истории и культуры своего народа). Чаще всего (но не всегда) этническое самосознание человека остается неизменным на всем протяжении его жизни [4].
В социальной психологии проблемой этнической идентичности зани-
мались такие |
ученые, как |
Т.Г. Стефаненко, |
Л.М. Дробижева, |
А.В. Микляева, |
П.В. Румянцева, |
А.А. Сусоклов, |
Ван ден Берг, |
Л.Н. Гумилев, А.А. Налчаджян, П.И. Кушнер и многие другие.
В рамках данной проблематики нами было проведено исследование, направленное на изучение представлений современного юношества о собственной этничности и ее особенностях.
Для исследования этнической идентичности использовались: шкальный опросник О.Л. Романовой и методика Дж. Финни.
278
Исследование проводилось на базе Южно-Уральского государственного университета в г. Челябинске. Выборка – 30 студентов в возрасте 19–21 года, из них 10 юношей и 20 девушек.
По методике Дж. Финни были получены следующие данные: у 79 % исследуемых средний показатель уровня осознанности этнической идентичности, у 7 % высокий показатель, у 14 % низкий. Это говорит о том, что большинство студентов осознают свою этническую принадлежность, признают наличие типичных качеств данного этноса.
По когнитивному компоненту также преобладают средние значения (61 %), высокие – 21 %, низкие – 18 %. В большинстве своём испытуемые знают и представляют информацию о характеристиках, особенностях своих этнических групп.
Аффективный компонент включает отношение к этническим общностям, оценку принадлежности к этносу, направленность этнических стереотипов, этнические предпочтения. При его изучении 61% студентов демонстрируют средний уровень, 21 % высокий, и 18 % низкий. Таким образом, можно говорить о том, что большинство относятся к своей этнической принадлежности положительно. Вышеописанное можно увидеть на рис. 1.
Высокие Средние Низкие
79%
61% |
61% |
14% |
21% |
18% |
21% |
18% |
|
|
|||
|
|
|
|
|
7% |
|
|
|
|
|
|
|
||
Уровень осознанности |
Когнитивный компонент |
Аффективный компонент |
Рис. 1. Данные по методике Дж. Финни
Для того чтобы отследить различия между представителями различных этносов, группа была разделена на две подгруппы: в первой были представители русского этноса (18 человек), во второй представители других этнических групп (12 человек). В данной работе исследовались представители таких этнических групп, как грузины, татары, таджики, курды, немцы, чуваши, армяне, поляки. Этническая принадлежность испытуемыми определялась по тому, к какому этносу относит сам себя человек. Для обозначения этнических меньшинств в дальнейшем будет использовано понятие «нерусские».
279
Упредставителей, относящих себя к этнической группе русских, отсутствуют высокие показатели по этнической принадлежности (по методике Дж. Финни), а у группы нерусского этноса 20% высоких значений, что говорит о том, что представители этнических меньшинств более четко осознают принадлежность к своей этнической группе.
Устудентов, относящих себя к разным этническим группам, высокие показатели по когнитивному компоненту составляют 40 %, что говорит о
том, что они больше знакомы со своими этническими корнями и особенностями этногруппы, нежели представители русского этноса (у представителей русского этноса высокие показатели по когнитивному компоненту составляют лишь 11 %).
По аффективному компоненту высокие показатели составляют 30 % у представителей нерусского этноса, что больше, чем у представителей русского этноса (16 %). Это говорит о том, что представители нерусского этноса лучше относятся к своему этносу, этническим предпочтениям, нежели представители русского этноса.
При исследовании данных, полученных по опроснику О.Л. Романовой, по шкале значимость национальности, можно сказать о том, что для студентов нерусского этноса их национальность является гораздо важнее (39 % высоких показателей), нежели для студентов русской этнической группы (6 %). Данные, полученные по двум группам, можно увидеть на рис. 2.
Этническая принадлежность |
Когнитивный компонент |
Аффективный компонент |
Значимость национальности |
40% |
39% |
|
|
|
30% |
20% |
|
16% |
|
11% |
|
6% |
|
0
Представители русского этноса |
Представители других этносов |
Рис. 2. Данные по двум подгруппам
Однако, по φ-критерию Фишера подтверждается нулевая гипотеза: доля лиц, у которых проявляется исследуемый эффект, в выборке 1 не больше, чем в выборке 2. Т.о., наша гипотеза статистически не подтвердилась.
280
Таким образом, можно сделать следующие выводы.
1.Студенты 1–2 курсов осознают свою этническую принадлежность, признают наличие типичных качеств своего этноса. В большинстве своём испытуемые знают и представляют информацию о характеристиках, особенностях своих этнических групп, а также положительно относятся к своей этнической принадлежности.
2.Несмотря на то, что в нашем исследовании процентное соотношение студентов нерусских этнических групп по показателям когнитивного и аффективного компонентов осознания своей этничности выше, чем у русских, статистически это не подтвердилось, гипотеза оказалась неверна.
3.В данном исследовании мы приступили к изучению осознания студентами своей этнической принадлежности, в дальнейшем мы продолжим изучение этой проблемы, увеличим выборку, проследим особенности выраженности ценностных ориентаций у разных этнических групп.
Библиографический список
1.Лурье, С.В. Метаморфозы традиционного сознания / С.В. Лурье. – Спб.: Типография им. Котлякова, 1994. – 288 с.
2.Арутюнян, Ю.В. Этносоциология / Ю.В. Арутюнян, Л.М. Дробижева, А.А. Сусоколов. – М.: Аспект-Пресс, 1999. – 271 с.
3.Стефаненко, Т.Г. Этнопсихология: практикум: Учеб. пособие для студентов вузов / Т.Г. Стефаненко. – М.: Аспект Пресс, 2008. – 208 с.
4.Крылов, А.А. Психология / А.А. Крылов. - М.: Проспект, 2001. –
584 с.
Штейнберг А.В., Резанович А.Е.
ГЕНДЕРНЫЕ РАЗЛИЧИЯ КАК ОСНОВА «КОНФЛИКТА БОЯЗНИ УСПЕХА»
Несмотря на то, что в действительности разница между индивидуальными различиями гораздо больше и существеннее, чем разница между гендерными различиями факт их весомости невозможно отрицать.
Прежде всего, необходимо определить что такое «гендер». Написание слова «гендер» скалькировано с английского языка. В переводе с английского языка gender имеет два основных значения. Первое связано с определением грамматического рода и второе с определением половой идентичности.
Слово «гендер» используется, начиная с четырнадцатого века в качестве грамматического термина для обозначения мужского, женского или среднего рода в некоторых языках романского происхождения. В качестве
281
обозначения состояния мужского или женского бытие» было введено с конца четырнадцатого века, но практически не использовалось вплоть до двадцатого века.
Вмоно лингвистическом словаре «Oxforddictionaries» слово «gender» определяется следующим образом – принадлежность к мужскому или женскому полу (как правило, используется со ссылкой на социальные и культурные различия, а не биологическое) [4].
Таким образом, гендер это социальное отношение не биологический пол, а представление (репрезентация) каждой индивидуальности в терминах специфических социальных отношений. Это конструкция концептуальная и основанная на опыте, индивидуальная и общественная, кросскультурная и специфически культурная, физическая и духовная, а также политическая. То есть она является отражением жизни в мире не просто людей, но всегда женщин и мужчин [1].
Каждому человеку при рождении приписывается ряд тех или иных функций в зависимости от его пола. Относить себя к мужскому или женскому полу значит, в полной мере принять качества, которые социум предписывает тому или иному полу. Как правило, женщинам отведена пассивная роль, а мужчинам активная.
Общество априори воспитывает каждого индивидуума в зависимости от его пола. Нормы воспитания сложились исходя из психофизических особенностей каждого пола. Как правило, представительницы женского пола в большей степени склонны к проявлению эмоций, таким как сопереживание и сострадание. В то время как для представителей мужского пола является нормой умеренное проявление агрессии. По мнению Ковалева, у мальчиков в возрасте 1,5–2 лет отчётливо проявляется склонность к преобразующей деятельности, тогда как девочки предпочитают проявлять активность в установленных рамках. Девочки этого возраста чаще обращают внимание на качество и полезность объектов, а мальчики стремятся к анализу внутренних механизмов и смысла явлений [2, с. 39].
Женщинам, в качестве основной социальной роли испокон веков, общество предписывает ведение домашнего хозяйства, заботу о семье и потомстве. С началом феминистического движения к вышеуказанной социальной роли добавился ещё целый ряд социальных ролей. К концу 90-х гг., например, в России число неработающих женщин составляло менее 11
%.Несмотря на то, что на современном рынке труда представлено огромное число вакансий позволяющих женщинам работать практически в любой сфере, в настоящее время всё меньшее число женщин хотело бы быть занятыми в той или иной сферах деятельности. Более того, по мнению Б. Фридана выражение «работающая женщина» стало чем-то ругательным [3,
с. 23].
Врамках исследования был проведён опрос среди работающих женщин. В опросе участвовали женщины в возрасте от 21 до 53 лет, различных
282