Вопрос 63. Страховые правоотношения

1. Страховое правоотношениевозникает между страховщиком и страхователем в целях защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных имистраховых взносов (для страховщика — полученных страховых премий).

2. Страховщикамив соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Страхователямимогут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних.

В страховых правоотношениях может участвовать и выгодоприобретатель вслучаях, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

3. Объектами страхованияв соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

129

• с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс РФ к перечисленным имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска.

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхованиепротивоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Вопрос 64. Характеристика имущественного страхования

1. Имущественное страхование —это вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года, в ред. от 20 ноября 1999 года).

Значение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

2. Статья 929 ГК РФ понимает под объектом имущественного страхования имущественные интересы, связанные:

• со страхованием имущества на случай егоутраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества);

• с риском ответственности за нарушение договора '(своей возможной ответственности перед контрагентом);

• с предпринимательским риском (только самого предпринимателя);

• с риском исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

3. Содержание страховых отношений вимущественном страховании определяется следующими обязательствами сторон:

• страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы;

• страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, то есть выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение.

4. Гражданский кодекс РФ закрепляет существенные условия договора страхования.

В соответствии с ГК РФ условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования,одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Имущество и предпринимательский рискмогут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

Договор страхования,если в нем не предусмотрено иное,вступает в силув момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В ГК РФ предусматриваются обстоятельства, при которых возможно досрочное прекращение договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоп-риобретателя или застрахованного лица, порядок перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования, проводимого как государственными страховыми организациями, так и страховыми организациями, основанными на иных формах собственности.