Глава 3. Направления совершенствования процесса кредитования розничных клиентов в российских банках
3.1 Проблемы развития потребительского кредитования и пути их решения
В IV квартале 2010 года стало очевидно, что для большинства банков приоритетным направлением является кредитование, причем набор кредитных предложений поражает своим многообразием — к традиционным продуктам, таким как ипотека, автокредит, кредитная карта, банки стали добавлять более сложные, например накопительные, программы. Креатив банков распространился не только на изменение условий по продуктам в пользу клиентов, но и на добавление дополнительных опций по различным программам кредитования
Как видно из рис. 7, в 2010 г. банки продемонстрировали пусть не стремительный, но стабильный рост кредитного портфеля. На 1 декабря 2010 г. объем кредитного портфеля составил 3,9 трлн руб., наибольшую же положительную динамику рынок кредитования показал в августе этого года — прирост составил 1,95%. [20 c. 17]
Рис 7. Помесячный прирост объема рынка кредитования.
Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.
Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.
Структура платежей по кредитному договору складывается из следующих составляющих:
- погашение основного долга
- проценты за пользование кредитом
- расходы на страхование
- дополнительные платежи
Если заемщик внимательно ознакомится с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.
Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того, чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.
Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.
Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.
Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.
Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.
Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.
Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.
Относительно решения задачи снижения проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:
1. создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.
2. передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.
3. передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.
Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий.
Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения о выдаче кредита. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).
Каким именно способом решить эти вопросы?
С одной стороны, можно сразу ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.
Существуют следующие решения по улучшению качества принимаемых решений:
Оптимизация системы принятия решения по аппликанту:
повышение точности прогнозирования выявлением различных типов нежелательного поведения;
построение отдельных методик для различных групп клиентов;
принятие комплексных решений по каждому заемщику (кредитный лимит, ставка, продолжительность).
Оптимизация работы с плохими долгами:
предсказание поведения дефолтного заемщика и принятие стратегии действий по нему;
анализ сопровождения плохих долгов и оптимизация.
Постоянное прогнозирование вероятности возникновения дефолтов у существующих заемщиков на основе их поведения.
Оптимизация резервируемых средств путем предсказания количества просроченных платежей на ближайший месяц.
Что касается проблемы недобросовестной конкуренции, для ее устранения необходимо следующее. Кредиторы должны описывать порядок и периодичность начисления процентов, представлять заемщику график плановых платежей, требовать с клиента документы, которые необходимы для оценки кредитоспособности заемщика, и предоставлять информацию о возможных видах обеспечения кредита. Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.
В сложившихся условиях рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую ставку процента (Annual Percentage Rate of Charge, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974г. Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому потенциальному клиенту сделать осознанный выбор в пользу того или иного предлагаемого кредитного продукта.
С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.
11 марта 2005 г. ФАС и Центральный Банк РФ разработали для банков рекомендации с целью «предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ» при кредитовании физических лиц. Суть данных рекомендаций заключалась в раскрытии условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов. В предложенных рекомендациях в частности говорится о том, что:
информация должна поступать потребителю до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
в информации необходимо указывать:
наименование кредитной организации, регистрационный номер, местонахождение, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;
минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
минимальную (максимальную) сумму потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюту потребительского кредита;
расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита;
порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении кредита;
условия досрочного погашения кредита и т.д.
3.2 Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования
Кредитование должно всегда оставаться предметом совершенствования его форм и методов, так же оно является одним из основных и важнейших направлений деятельности коммерческого Банка. Принимая во внимание возрастающую конкуренцию в данной области, необходимо разрабатывать направления, наиболее привлекательные для потенциальных заемщиков, в том числе и физических лиц.
Проведенный анализ свидетельствует, что действующая система потребительского кредитования в РФ развита недостаточно и нуждается в дальнейшем совершенствовании.
В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования.
Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг. Примером применения такого подхода к организации деятельности можно считать некоторые акции Сбербанка России.
После ускоренного погашения Правительством задолженности по пенсиям Сбербанк повысил ставки по пенсионному вкладу, после решения Правительства о начале индексации вкладов граждан 1916-1924 годов рождения Сбербанк ввел для этих категорий граждан вклад "Компенсационный". Эти акции Сбербанка были проведены в 1997 году, и за это время доля Сбербанка в привлечении вкладов выросла. Одна из целей банковского маркетинга - постоянное привлечение новых клиентов. В развитых странах Запада банковские услуги потребляют около 80% домашних хозяйств. Конечно, в России эта цифра тоже может быть достаточно велика, но она складывается в основном только за счет привычки населения хранить свои деньги на депозитах и вкладах до востребования в Сбербанке России. Так, сумма вкладов населения в Сбербанке на начало 2010 года составила 3 226 092 018 тыс. рублей [47], а на втором месте по привлечению вкладов населения стоит ВТБ24 - 359 263 044 тыс. руб. Различие практически в девять раз.
Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк [44].В банках все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания.
Специфика интегрированного маркетинга заключается в том. Что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.
Также особенность банковского маркетинга является то, что он объединяет в единое целое принципы маркетинга конечного продукта и маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки ориентируются только на крупных клиентов, в том числе и на друге банки, а некоторые - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением клиентов банка происходит и разделение маркетинга внутри банка. Но не стоит делить предмет банковского маркетинга на две части, гораздо проще рассматривать банковский маркетинг как одну систему, соединяющую в себе два различных подхода. В конечном же счете банковский маркетинг направляется на осуществление единой цели: рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств в хозяйстве.
В рамках маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы:
1. Направленность действий банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.
2. Комплексность процесса функционирования маркетинга.
3. Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.
4. Разностороннее, масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.
5. Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.
6. Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.
Основными задачами маркетинга в банке можно назвать.
1. Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.
2. Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.
3. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.
4. Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.
5. Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.
В соответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг. Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли.
Банки в настоящее время используют современные информационные технологии для хранения информации и обеспечения ее оборота внутри банка. Наличие единого стандарта для обмена информацией внутри организации позволяет иметь единообразные архивы по различным разделам.
Так, сотрудник отдела маркетинга может получить уже собранную статистическую информацию о количестве клиентов, видах заказываемых ими услуг, среднем объеме сделки, количестве сделок в течение временного периода и тому подобное. Данная унификация позволяет маркетологу избежать трудоемкого процесса сбора данных и привидения их в удобный для анализа вид. Наличие единого формата файлов, содержащих маркетинговую информацию, позволяет автоматизировать процесс ее обработки.
Написанная программистами банка программа будет автоматически получать по сети файл, форматировать его, убирать лишние поля с данными, а затем добавлять полученную информацию в единую базу данных, а также вычислять различные коэффициенты, индексы, строить графики. Подобный подход к сбору маркетинговой информации значительно ускоряет весь процесс маркетингового исследования в банке. Между появлением информации и ее обработкой проходит значительно меньше времени, чем, если бы этот процесс проходил с помощью обычных методов. Такая оперативность позволяет банку быстрее реагировать на изменение внешней среды, вносить изменения в свою деятельность, разрабатывать новые услуги, которые бы полнее отвечали потребностям клиентов.
При разработке нового депозита или кредита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.
В целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения кредитов на более длительные сроки, под пониженные процентные ставки и/или об их частичном субсидировании. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития потребительского кредита. Оно стало во всем мире классической сферой приложения [39].
Одним из перспективных направлений является ипотечное кредитование, ставшее уже во всем мире классической сферой приложения банковского капитала. В развитых странах на этот вид кредитования приходится до 1/3 совокупных активов кредитных организаций. В нашей же стране аналогичный показатель составляет лишь доли процента.
В настоящее время в сфере кредитования жилищного строительства имеется множество препятствий, существенно тормозящих его развитие. Существующая сегодня правовая база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия. Прежде всего, к ним относятся:
правовые вопросы, связанные с процедурой выселения неплательщика из заложенного жилья в случае обращения на него взыскания;
налоговые вопросы, касающиеся льгот по налогу на доход при сделках с жильем, отмена налога на добавленную стоимость в ипотечных сделках;
вопрос согласования с органами опеки и попечительства договоров ипотеки дли заемщиков с несовершеннолетними детьми.
Решение этих вопросов является необходимым, но далеко не достаточным условием для активизации и расширения участия банков в ипотечном кредитовании. Одна из главных проблем - отсутствие у банков долгосрочных финансовых ресурсов для ипотечного кредитования, так как структура привлекаемых банками средств в настоящее время носит ярко выраженный краткосрочный характер, в силу чего собственные возможности банков в предоставлении ипотечных кредитов сильно ограничены. Для решения данной проблемы могут быть использованы следующие пути:
1) изменение банком структуры привлеченных средств в сторону увеличения среди них доли долгосрочных (инструментом может служить повышенная процентная ставка по долгосрочным депозитам);
2) корректировка существующих нормативов, относящихся к лимитам и срокам для банка-кредитора при предоставлении ипотечного кредита.
В нынешних условиях, когда государством принимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы развитие ипотечного кредитования должно стать одним из приоритетных направлений государственной политики. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах Федерации не только осознана необходимость применения ипотеки, но и начата реализация собственных региональных ипотечных программ. Изучая и посильно внедряя их опыт, многие регионы могут достигнуть позитивного экономического и социального эффекта, так как реализация ипотечных программ приводит к многократному увеличению спроса на товары и услуги других отраслей хозяйства, то есть в оборот вовлекаются незадействованные сбережения населения.
Одним из серьезных препятствий, ограничивающих возможности населения пользоваться банковскими ипотечными кредитами, являются высокие процентные ставки по кредитам. Практика показывает, что приемлемыми для населения являются ставки, в том числе и по ипотечному кредиту, в размере разницы 3-5% между ставками по депозитам (вкладам) и кредитам. Однако привлекаемые на банковском рынке ресурсы обычно дороже.
С другой стороны, учитывая государственную значимость проблемы, Банк России должен создать условия, при которых ставки по ипотечным кредитам могли бы существенно снизиться. К числу таких условий относятся:
- пересмотр критериев оценки обеспеченности ипотечных кредитов;
- изменение их классификации по группам риска;
- снижение размеров отчислений в фонд обязательных резервов с учетом предоставленных ипотечных кредитов.
Следует учредить по линии Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП) специальный федеральный регистр отечественных коммерческих банков и дочерних структур иностранных банковских институтов, акционирующих на территории России и предоставляющих населению потребительские кредиты, а также российских и зарубежных фирм и компаний, продающих товары и/или оказывающих россиянам услуги в кредит.
Необходима разработка Банком России Методических рекомендаций об организации работы коммерческих банков по кредитованию личных потребностей физических лиц. Большинство банков практически не имеют серьезного опыта в части организации кредитных отношений с населением, которые по своей природе очень специфичны.
Необходимо модифицировать залоговую политику, проводимую банками в процессе кредитования потребителей, в направлении большей диверсификации форм и видов запрашиваемого от заемщиков кредитного обеспечения. Обычно банки при предоставлении потребительского кредита частным лицам требуют от них залог на недвижимое и движимое имущество (жилые дома, автомобили и т, п.), предоставления соответствующих гарантий работодателей, выдачи поручительств других состоятельных физических лиц. Однако фондовый рынок в России развит слабо, капитализация его невелика, и он до сих пор так и не оправился полностью от финансового кризиса, разразившегося в 2008 г. Причем емкость отечественного рынка государственных ценных бумаг тоже очень мала. Отечественные корпоративные и муниципальные ценные бумаги в большинстве своем малопривлекательны и недостаточно надежны. К тому же эти ценные бумаги обладают, как правило, низкой ликвидностью и приносят своим владельцам весьма скромные доходы. В силу этих и некоторых других причин большинство населения вообще не имеет никаких российских ценных бумаг.
В создавшихся условиях отечественным банкам следует применять и такие формы обеспечения выдаваемых потребительских кредитов, как требование о получении заемщиками всей причитающейся зарплаты и других регулярных денежных доходов исключительно через банки посредством:
перечисления соответствующих денежных сумм на текущие или на специальные текущие (карточные) счета;
переуступки заемщиками в пользу банков определенной части депонируемой зарплаты и иных регулярных денежных доходов;
залога заемщиками денежных средств, находящихся на их счетах целевых, срочных и сберегательных вкладов в банках. (Пока залог денежных средств на депозитных счетах используется отечественными банками в качестве ссудного обеспечения лишь при кредитовании корпоративной клиентуры.) Аналогичная практика обеспечения банковских потребительских кредитов существует в Великобритании, Германии, Франции и других цивилизованных странах. Перспективным направлением может являться беззалоговое кредитование частных лиц. Кроме того, необходимо учитывать, что привлекательность для населения представляет упрощение в документальном оформлении кредитов, а также сжатые сроки их предоставления и отсутствие какого-либо залога.
Для этой цели необходимо разработать более гибкий подход к определению платежеспособности потенциального заемщика. Несомненно, он должен вызывать доверие у сотрудников банка. Наличие пластиковой карты, водительских прав, мобильного телефона, загранпаспорт может свидетельствовать в пользу заемщика. Применение такой практики кредитования, как это имеет место в зарубежном мире, будет способствовать повышению доверительности банка в отношениях со своими заемщиками и, соответственно, повышению их ответственности перед банком.
С другой стороны, в целях защиты собственных экономических интересов и интересов вкладчиков, банкам необходимо совершенствовать практику кредитной работы и создавать условия для повышения надежности защиты выдаваемых кредитов.
При этом должно быть предпринято создание единого банка данных, содержащего сведения о кредитной истории заемщиков.
В то же время заемщик, будучи заинтересованным в дальнейшей возможности получения кредитов, будет ответственнее относиться к своим обязательствам. Таким образом, сохранение собственной положительной кредитной истории будет являться стимулом к недопущению просрочек и неплатежей по кредиту.
Важнейшим условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика. В данной области направлением совершенствования является применение па практике новых методик определения кредитоспособности частного лица, учитывающих кроме размера, источников дохода и кредитной истории потенциального заемщика, также такие критерии, как пол, возраст заемщика, срок проживания в данной местности.
В целях дальнейшего развития потребительского кредитования считаю возможным расширить для физических лиц - граждан РФ перечень имущественных налоговых вычетов при определении налогооблагаемой базы, предусмотренных второй (специальной) частью действующего Налогового кодекса РФ (в редакции Федерального закона РФ от 29 декабря 2000 г. № 166-ФЗ) [7]. В соответствии со ст. 220 Налогового кодекса для физических лиц установлена льгота по налогу с доходов в виде имущественного налогового вычета в сумме, направленной на погашение процентов по ипотечным кредитам, полученным налогоплательщиками в банках РФ и фактически израсходованных ими на новое строительство или приобретение на территории РФ жилого дома либо квартиры. В связи с низким уровнем жизни и денежных доходов большинства жителей нашей страны следовало бы распространить практику применения данного имущественного налогового вычета и па проценты по кредитам, выдаваемым банками на приобретение товаров длительного пользования отечественного производства. Одним из направлений повышения надежности зашиты выдаваемых кредитов может являться более тесное сотрудничество Банка со страховыми компаниями. Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности кредитов является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, заемщик (страхователь) гарантируется от потери репутации из-за несвоевременного погашения кредита. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита (хотя и не является прямым участником страховой сделки), а страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа [40].
Ввиду высокого риска для государственных страховых организаций (особенно в данный период развития экономики) страхование кредитного риска практикуют в основном негосударственные коммерческие страховые общества и компании. Вступая с ними в контакты, Банк должен проводить тщательный анализ их учредительских документов и финансового состояния.
Также одним из важных направлений совершенствования кредитования является обслуживание кредитных карт, развитию которого банки должны уделять большее внимание.
Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка-эмитента кредитной карты, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные карты в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карты клиент перечисляет в Банк установленную сумму денежных средств, однако оплата товаров и услуг может быть произведена при отсутствии средств на счете клиента, то есть за счет банковского кредита - овердрафта. Пользователи кредитной карты обязаны ежегодно перечислять определенную сумму за обслуживание и ежегодное обновление карты. Так же Банк за свои услуги взимает определенный процент с суммы операций.
Принимая во внимание то, что большая часть сотрудников предприятий, сотрудничающих с банками, являются держателями банковских карт (на которые перечисляются их доходы), внедрение практики кредитования посредством банковских карт может значительно увеличить остатки ссудной задолженности, а, следовательно, и доходы банков от кредитных операций.
3.3 Направления совершенствования процесса кредитования физических лиц, инновации, применяемые в данном процессе
На сегодняшний день для большинства кредитных организаций одной из наиболее актуальных проблем является повышение лояльности клиентов и, как следствие, улучшение качества их обслуживания. Повышение технологичности и степени автоматизации процесса обслуживания клиентов непосредственно в офисе банка подразумевает проведение инфраструктурных изменений в работе подразделений. Особенно остро этот вопрос обозначился в период финансового кризиса в связи с необходимостью оптимизации издержек наряду с повышением уровня предлагаемого сервиса.
Одной из важных инноваций, применяемых в процессе кредитования является система управления очередью.
Стало очевидным, что при обслуживании клиентов в офисах банка время ожидания в очереди и организованность потока клиентов часто являются более значимыми конкурентными преимуществами, чем стоимость предоставляемых услуг.
Важность решения этой задачи подтверждается деятельностью крупнейших участников рынка.
В частности, Сбербанком — в рамках разработанной в 2008 г. совместно с консалтинговой компанией McKinsey & Company Стратегии развития на период до 2014 года — декларируются максимальная ориентация на клиента, намерение улучшить качество обслуживания клиентов, в том числе за счет повышения производительности труда более чем на 50%, а также автоматизации процесса обслуживания в офисах банка. Время утверждения данной стратегии совпало с началом активного внедрения Сбербанком электронной системы управления очередью (далее — ЭСУО) в своих офисах.
В этой связи также важно отметить запуск банком в октябре 2010 г. программы «Очередей.net», предполагающей сокращение времени ожидания клиентов в очереди к концу 2012 г. до 10-15 мин. Очевидно, что мониторинг результатов принятых программ невозможен без внедрения в офисах ЭСУО, что позволит формировать статистику по времени ожидания и обслуживания клиентов.
ВТБ24 также активно оснащает свои офисы ЭСУО. Заместитель президента — председателя правления ВТБ24 Вячеслав Воробьев в интервью порталу Banki.ru положительно оценивает результаты внедрения ЭСУО: «За последние два года мы вдвое сократили долю клиентов, вынужденных ждать в очередях более 10 минут». А также замечает: «Учитывая средний годовой доход отделения и то, что рост клиентопотока у нас в сети составляет в среднем 30% в год, мы получаем окупаемость системы менее чем за год».
Результаты исследований удовлетворенности клиентов качеством обслуживания способствовали принятию решения о внедрении ЭСУО и в Банке Москвы. Еще в 2006 г. заместитель директора маркетингового центра Банка Москвы Виктор Погодин отмечал: «На основании проведенных исследований в наиболее посещаемых отделениях недавно была введена эффективная система управления очередями, что положительно отразилось не только на скорости работы с физическими лицами, но и стало новым ярким элементом корпоративного стиля Банка Москвы, положительно влияющим на формирование его имиджа».
Также опыт оснащения офисов ЭСУО имеют Росбанк, Ситибанк, НБ «ТРАСТ», ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Балтийский Банк и др.
Электронная система управления очередью — это программно-аппаратный комплекс, состоящий из следующих компонентов:
терминал, на экране/клавиатуре которого размещено меню с перечнем услуг, предоставляемых клиентам в офисе банка. Выбрав необходимую услугу, клиент получает талон с индивидуальным порядковым номером в очереди;
общее информационное табло, в режиме реального времени отображающее распределение потока клиентов. Вновь вызываемый клиент, увидев свой номер в очереди, а напротив него — номер рабочего места сотрудника банка, проходит к соответствующему рабочему месту для обслуживания;
табло рабочего места. Информирует клиентов о вызываемом/ обслуживаемом номере клиента в очереди и (опционально) о номере соответствующего рабочего места сотрудника банка;
пульты вызова, установленные на каждом рабочем месте сотрудников фронт-офиса. С помощью пульта осуществляется вызов клиентов, а также ряд других функций;
сервер системы. С сервером соединены все компоненты системы. Сервер используется для управления системой: запуском, изменением настроек, формированием статистики, хранением базы данных и т.д.;
другое телекоммуникационное оборудование;
программное обеспечение ЭСУО.
Алгоритм обслуживания клиентов с использованием ЭСУО тезисно можно представить следующим образом:
клиент регистрируется в системе, выбирая необходимую операцию в меню терминала, и получает талон с индивидуальным номером в очереди;
присвоенный клиенту номер в системе попадает в очередь по соответствующей операции;
в момент вызова клиента одним из сотрудников офиса на общем информационном табло отображается его номер очереди и номер рабочего места, к которому ему необходимо подойти, на табло рабочего места — номер клиента в очереди;
после окончания обслуживания клиента сотрудник отмечает на пульте вызова, что обслуживание завершено, и вызывает следующего клиента. При необходимости сотрудник может с помощью пульта вызова перенаправить клиента к другому рабочему месту (например, в кассу).
Следует понимать, что алгоритм функционирования ЭСУО складывается не только из описания последовательности шагов при обслуживании клиента в офисе, но и из предшествующих этому мероприятий по организации системы.
Так, до начала обслуживания клиентов с использованием ЭСУО осуществляются следующие действия:
1) определение целесообразности интеграции ЭСУО в локальную сеть банка. В соответствии с выбранным вариантом определяются перечень необходимого оборудования и схема подключения элементов системы;
2)формирование перечня операций, которые осуществляютсяв офисе. Меню с данным перечнем будет предлагаться клиентудля выбора на экране терминала. Детализация операций для перечнядолжна осуществляться исходя из двух аспектов:
удобство для клиентов (наименование операций в перечне должно быть максимально понятным и не допускать неоднозначного толкования);
степень специализации/универсализации сотрудников офиса. Так как зарегистрированные в системе клиенты распределяются среди сотрудников исходя из выбранной операции и наличия у сотрудника прав на выполнение данной операции, то необходимо обеспечить соответствие детализации пунктов меню существующей в офисе детализации функций. То есть, если функции обслуживания клиентов по потребительскому кредитованию и автокредитованию закреплены за разными сотрудниками, перечень операций не может содержать единого пункта — «Кредитование»;
3) формирование в системе списка сотрудников офиса с указанием перечня операций, которые имеет право совершать каждый из них;
4) определение приоритетов для операций. Например, в зависимости от стратегии банка либо необходимости в привлечении ресурсов в текущем периоде времени может быть присвоен более высокий приоритет той или иной операции. Например, операции «Автокредит» присвоен в ЭСУО приоритет «4», а «Депозит» — «2». При условии, что сотрудник банка совмещает функции по кредитованию и приему депозитов, в данном случае при вызове клиента будет приглашен клиент, выбравший в меню операцию «Автокредит» (даже если он зарегистрировался в системе позже);
5) нумерация каждого рабочего места путем присвоения уникального номера. Этот номер будет отображаться на табло рабочего места в постоянном режиме и на общем информационном табло при вызове клиента сотрудником с данного рабочего места. При отсутствии табло рабочих мест в ЭСУО необходимо оборудовать рабочие места соответствующими указателями.
За последние годы российский рынок банковского кредитования развивается в следующем направлении:
1. активно развивается рынок потребительского кредитования, который за последние годы обрел четкие очертания и с каждым днем становится все более масштабным, а конкуренция среди финансовых структур и торговых компаний в этой сфере заметно возросла. Бесспорными лидерами среди них являются Сбербанк РФ, Русский Стандарт, Home Credit, Росбанк, Альфа-банк, Дельтабанк и ряд других.
Для банков потребительские кредиты — это один из самых доходных сегментов рынка. Реально заемщик платит в среднем 29-40% годовых. Среднестатистический покупатель готов занимать по таким ставкам, которые не могут предложить крупные компании и предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то, что работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их. Кроме того, банкам просто инвестировать активы прибыльно. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребительские кредиты, нежели в промышленность, темпы роста которой пока не слишком велики. Работа с гражданами для отечественных банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений кредитования и едва ли не самым стабильным источником роста пассивов.
Для торговых организаций потребительское кредитование - это хорошая реклама, маркетинговые кредитные акции - часть их программ потребительской лояльности. Продажа техники в кредит значительно увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Плюсы - приближение отложенного спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.
В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сегментом российского банковского рынка. Совокупный объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам, вырос на конец 2010 г. в 2,1 раза и составил на 1 января 2011г. 2500 млрд. руб. (79,1 млрд. долл. США). Всего объем банковского кредитования экономики страны на конец 2010 г. составил 9 трлн. руб. (384,5 млрд. долл. США), увеличившись за год на 45,3% в рублевом выражении. [48]
Возрастающая активность банков позволяет оптимистично смотреть на перспективы данной услуги. Поскольку банки все больше ориентируются на массового покупателя, а ныне в этом сегменте наблюдается высокая конкуренция, условия предоставления кредита становятся более мягкими: снижаются процентные ставки, увеличивается срок погашения кредита;
2. в 2007г. ипотечное кредитование выделилось в отдельный сегмент рынка и стало расти опережающими темпами. Данный вид кредитования приносит банку стабильный и прогнозируемый доход. В данном сегменте банковского кредитования можно отметить появление все большего числа специализированных ипотечных банков, и как следствие, развитие конкуренции. Ушедший 2010 г. вполне можно назвать годом реанимации ипотеки. После практически полного отсутствия выдач и работающих ипотечных программ, наблюдавшегося в 2009 г., объем выданных кредитов увеличился в два раза и, по прогнозам экспертов, должен составить около 350 млрд руб. В 2011 г. эксперты ожидают увеличения объемов выдачи до 500 млрд руб. Однако выйти на докризисный уровень по этому показателю банкам удастся не раньше 2012 г. Что касается динамики изменения ставок по ипотеке (рис. 8), на протяжении всего года тренд был неизменным — с 1 января 2010 г. по 1 января 2011 г. ставки снизились в среднем на 3 п.п. в рублях и на 4 п.п. в долларах США и евро. Изменение за IV квартал составило в среднем 0,5 п.п. в рублях, 0,7 п.п. в долларах США и 0,4 п.п. в евро.
Рис 8. Динамика средних процентных ставок по ипотеке
3. автокредитование, будучи популярным продуктом, может создать в дальнейшем достаточно острую проблему для кредитных учреждений. Портфель по данным кредитам обширен, но в ближайшее время можно ожидать выход на рынок автопроизводителей со своими собственными программами финансирования, которые составят конкуренцию кредитным программам классических банков.
Испытавший серьезное падение в прошлом году, сектор автокредитования возвращается на докризисный уровень. Банки отмечают существенный рост заявок на автокредиты, снижают ставки и смягчают требования к заемщикам. Тормозит кредитование только дефицит автомобилей в автосалонах — очереди на популярные модели составляют в среднем три-четыре месяца. Определяющим фактором роста объемов рынка стал пересмотр банками кредитной политики: если в период кризиса минимальный первоначальный взнос по автокредитам был на уровне 40%, то сейчас он вновь опустился до 10%, на рынок вернулись кредиты на подержанные авто, требования к уровню дохода заемщиков, а также условия досрочного погашения кредитов стали более лояльными. Ставки начали свое снижение еще в 2009 г. и сегодня фактически вернулись на докризисный уровень (рис. 9).
Рис. 9 Динамика средних процентных ставок по автокредитам
4. по-прежнему популярны кредиты на неотложные нужды, но заметна тенденция к их постепенному сокращению;
5. что касается кредитования банками реального сектора экономики, здесь можно отметить, что банки с каждым годом все большее внимание уделяют кредитованию предприятий крупного бизнеса;
6. изменяются подходы к предоставлению банками своих продуктов. Исходя из рыночных реалий и эволюционирования банковских продуктов, можно выделить основные структурные изменения в области работы коммерческих банков над своими кредитными продуктами и способов их подачи потенциальному потребителю:
- массовое увеличение количества пунктов продаж потребителю банковских продуктов;
- установление, формирование и поддержание долгосрочных отношений с клиентской базой коммерческого банка. В данном случае речь идет о переходе от пассивной системы выстраивания отношений с банковскими клиентами к активной. Под активной системой отношений коммерческого банка с клиентами, прежде всего, понимают четко определенную по своей структуре, но гибкую с учетом индивидуальностей каждого клиента, систему управления отношений между банком и его клиентской базой;
- изменения степени доверия клиентов банкам и обновление обслуживания клиентов. При выборе коммерческого банка потенциальный потребитель, прежде чем воспользоваться услугами того или иного коммерческого банка, приводит сравнение различных характеристик и особенностей определенной группы банков, отобранных им по различным критериям, главный из которых - это возможность и способность банка выстроить систему доверительных отношений, причем долгосрочного характера. Никто не будет рисковать, вкладывая свои денежные средства, играя, что называется «в короткую». Выстраивание российскими банками долгосрочных отношений с клиентами позволяет не только привлекать денежные средства, увеличивая тем самым денежные потоки, но и укреплять свои позиции на рынке, так как в таком случае они всегда будут иметь стабильную клиентскую базу.
Так же на сегодняшний день одной из важных тем инноваций в организации процесса кредитования является создание национальной системы платежных карт (НСПК) — проект создания в РФсобственной национальнойплатёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам.
Система позволит обеспечить граждан России банковско-социальными картами (80% платёжных картв России — зарплатные карты). Предположительно система будет создана по «китайскому варианту» и позволит блокировать передачу данных в США (сейчас на долю американскихVisaиMastercardприходится 85% платежей в России поплатёжным картам)
Универсальная электронная карта, которая с 1 января 2012 года будет выдаваться гражданам России в заявительном порядке как средство доступа к получению и оплаты государственных, муниципальных и коммерческих услуг, вводится на основании Федерального закона №ФЗ-210 "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг".
Унифицированным образом универсальная электронная карта объединит поставщиков государственных, муниципальных и коммерческих услуг и предоставляет гражданам удобные и разнообразные способы безопасного использования этих услуг, с возможностью немедленной оплаты и надежного удостоверения личности гражданина.
Помимо того что введение универсальной электронной карты позволит существенно облегчить процесс взаимодействия граждан с органами власти и организациями, предоставляющими услуги, это также позволит повысить эффективность работы органов исполнительной власти за счет усиления контроля над деятельностью органов, предоставляющих государственные и муниципальные услуги, со стороны Правительства РФ, и большей точности планирования расходных статей бюджетов, направленных на финансирование деятельности, связанной с предоставлением указанных услуг.
Функциональные возможности универсальной электронной карты будут расширены по сравнению с традиционными идентификационными документами и банковскими картами за счет электронных приложений – идентификационного и банковского, которые будут располагаться на встроенном чипе.
Электронное приложение универсальной электронной карты представляет собой уникальную последовательность символов, записанную на электронном носителе универсальной электронной карты и предназначенную для авторизованного доступа пользователя такой картой к получению финансовой, транспортной или иной услуги, в том числе государственной или муниципальной услуги. Универсальная электронная карта может иметь несколько независимо функционирующих электронных приложений.
Универсальная электронная карта обязательно содержит федеральные электронные приложения, перечень которых устанавливается Правительством РФ:
идентификационное приложение (в его рамках: идентификация пользователя, полис обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования);
платежное (банковское) приложение.
При необходимости на карте УЭК могут размещаться другие (дополнительные) приложения, порядок разработки, подключения и функционирования которых должен быть согласован с федеральной уполномоченной организацией. К числу таких приложений относятся региональные и муниципальные электронные приложения.
Кроме того, внешний вид карты позволит использовать ее в качестве документа удостоверяющего личность, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации. [49]
Задачи системы
Обеспечить широкомасштабное функционирование на национальном уровне независимой от влияния международных платежных систем (МПС) структуры расчетов по карточкам. Это позволило бы избежать ситуации, когда VISA и MasterCard, занимающие более 85% карточного рынка России, по собственному усмотрению могут в любой момент блокировать значительную часть карточных расчетов (как это случалось в кризис 1998 года).
Реализовать социальную функцию, использовать карты НСПК в качестве основы для предоставления различных госуслуг в электронном виде.
За счет широкого охвата населения обеспечить переход от использования наличных денег к полнофункциональным безналичным расчетам за товары, услуги и сделки. То есть изменить ситуацию, когда общее количество выпущенных карточек значительно, но большая их часть применяется лишь для снятия зарплаты [50].
Таким образом, данная карта позволит существенно облегчить процесс взаимодействия граждан с органами власти и организациями, предоставляющими услуги, а так же станет универсальным платежным инструментом, благодаря которому банки получат следующие возможности:
расширить свою клиентскую базу за счет привлечения новых клиентов;
повысить эффективность использования банковской инфраструктуры обслуживания клиентов за счет расширения ее функций с целью предоставления гражданам возможности получать государственные и муниципальные услуги;
получить более выгодные экономические условия участия в системе универсальной электронной карты в качестве эмитентов карт по сравнению с аналогичными условиями, действующими для эмитентов карт международных платежных систем;
расширение линейки продуктов розничного бизнеса за счет совмещения на универсальной электронной карте как едином инструменте платежных продуктов других платежных систем; предоставление дополнительных сервисов, связанных с предоставлением государственных услуг в электронном виде;
предоставление новых продуктов розничного бизнеса;
продемонстрировать социальную ответственность пред обществом.
Следовательно, будет существенно упрощена сама процедура работы банков с клиентами и в частности организация процесса кредитования клиентов.
Заключение
Подводя итог проведённому анализу особенностей организации процесса кредитования розничного сектора в российских банках и путей его совершенствования хотелось бы сделать следующие выводы.
Анализ основных тенденций российского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций, как кредитование физических лиц. При этом следует отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования во многом способствует росту ВВП и повышению уровня жизни населения, что является приоритетными задачами в области социально-экономического развития России.
Потребительское кредитование - один из самых быстроразвивающихся рынков в банковском секторе. Всё больше и больше банков предлагают своим клиентам самые разнообразные программы кредитования как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредиты на отдых и ремонт квартиры), так и нецелевого характера.
Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.
В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.
Кредитный процесс представляет собой достаточно сложное, состоящее из ряда выполняемых в определенном порядке операционно-технологических процедур, экономическое явление, устойчивое функционирование которого достигается путем согласования усилий всех участвующих в нем лиц, то есть путем совершенствования систем его организации и управления.
Таким образом, управление кредитом как регулирование совокупности непрерывно повторяемых процессов, связанных с возникновением, исполнением, обеспечением исполнения и прекращением кредитных обязательств, в соответствии с принципами кредитования предполагает решение двух взаимосвязанных задач. Первой из них является формирование кредитной политики банка как системы мер регулирования кредитного процесса, а второй - оперативное управление кредитным процессом с учетом требований меняющейся конъюнктуры и конкурентной среды.
Кроме того, были выявлены проблемы организации кредитования, возникающие на современном этапе. К наиболее явным из них можно отнести такие, как недобросовестная конкуренция банков в области предоставления полной информации по кредитному договору, недостаточная образованность заемщиков в данном направлении.
На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам. В результате «плохие» долги в регионах округа растут гораздо быстрее, чем сами кредиты.
Среди причин роста просрочки называют недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые «разогревают» кредитный бум, не информируя о последствиях неправильной оценки платежеспособности. Нужна единая и понятная для всех участников кредитного рынка государственная позиция. Возможно, кого-то она не устроит, кто-то уйдет с рынка, но банки и их клиенты вправе четко знать свои права и обязанности. Не должно создаваться ситуации, при которой один государственный орган имеет свою точку зрения, а другой - противоположную. Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции, которую успешно решает ФАС.
Розничный бизнес требует от российских банков применения совершенно новых маркетинговых стратегий, определяющих достижения таких целей, как повышение устойчивости клиентской базы, доступность услуг по времени и по месту их оказания, прогнозирование потребностей в банковских продуктах и т.д. Суть этих стратегий заключается в более глубокой ориентации продуктовой линейки и банковских услуг на социальные потребности розничных клиентов и достижении на этой основе высокой рентабельности. В заключение необходимо отметить, что для работы в этом сегменте банкам требуется развитая филиальная сеть и большой штат сотрудников. Кроме этого оценка кредитоспособности физического лица гораздо более ограничена в подтверждении достоверности информации о заёмщике, по сравнению с юридическими лицами. В связи с этим повышается роль внешних источников получения информации о заемщике, что также можно считать одним из факторов улучшения процесса организации кредитования частных клиентов банка.
Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то сам процесс кредитования будет организован лучшим образом и принесет пользу не только банкам, но и заемщикам, и России в целом.
Библиографический список
Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (в ред. от 07.02.2011);
Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011);
Федеральный закон от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 27.07.2010);
Федеральный закон от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите правпотребителей» (в ред. от 01.01.2010);
Федеральный закон от 29 декабря 2000 г. N 166-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)
Федеральный закон от 29.05.1992г. № 2872-1 «О залоге» (в ред. от 30.12.2008);
Федеральный закон от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (в ред. от 23.12.2010);
Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26.03.2004г. № 254-П» (в ред. от 04.12.2009, с изм. от 03.06.2010);
Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П)
Положение от 31.08.1998г. № 54-П «Положение о порядкепредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средстви их возврата (погашения)» (в ред. от 27.07.2001);
Положение от 07.12.2010г. «Положение о кредитной политике КБ«Ренессанс капитал» (ООО);
Инструкция от 30.06.1997 № 62-А «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (в ред. от 18.08.2003);
Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2010;
Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А.; под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2010;
Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования //Дисс.канд.юр.наук. - Саратов, 2010;
Банковское дело: розничный бизнес / под ред. д..э.н., проф. Г.Н. Белоглазовой, д.э.н., проф. Л. П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010;
Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009;
Банковский ритейл / Методический журнал №1 (21)\ 2011;
Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2010;
Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 2010;
Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000;
Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2010;
Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. – Интернет сайт: http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/;
Гамидов, Г. Н. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2009;
Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. – СПб., 2009;
Деньги, кредит, банки. / Под ред.О.И. Лаврушина 2-е изд., - М,; Юнити 2005;
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010;
Желтоносов В.М. Рынок сбережений России. // Финансы и кредит, - 2003. - №24;
Жукова, Н.А. Кредит под будущую зарплату. - М.:Новости бизнес образования, 2010;
Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон.ун-та, 2010;
Ковтун Р.С. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография - общество – человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2010;
Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал.гос.экон.ун-та, 2008.-№1;
Масленченков, Ю.С. Учетная политика и кредитный анализ предприятия. - М.: Банковский журнал, 2010;
Основы банковского дела в РФ./Под ред. О.Г. Семенюгы. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2001;
Основы банковской деятельности./ Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Инфра-М, 2011;
Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2010;
Российский статистический ежегодник, - М: Госкомстат, 2010;
Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М: Юрайт, 2010;
Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П . М.: ИНФРА-М, 2010;
Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2010. - №2;
Финансовое право: учебник /под ред. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Отв.ред. проф. Химичева Н.И. – М., 2005;
Финансы и статистика: учебник/Дробозина Л.А., Поляк Г.Б., - М.: Юнити, 2010;
Ярушина, О.И. Организация и планирование кредита. М., 2010;
Интернет - источник www.credit.ru;
Интернет - источник www.bankirsha.com;
Интернет - источник www.rating.rbc.ru;
Интернет - источник www.uecard.ru;
Интернет - источник www.ru.wikipedia.org;
Интернет - источник www.cbr.ru;
Интернет - источник www.sbrf.ru;
Интернет - источник www.bankir.ru;
Интернет - источник www.banki.ru;
Интернет - источник www.rbc.ru;
Размещено на Allbest.ru
~