Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Основные характеристики и особенности процесса кредитования физических лиц

1. 1 Роль кредитования, его виды и принципы развития кредитных отношений с физическими лицами

1.2 Роль процесса кредитования частных клиентов в повышении эффективности банковской деятельности

1.3 Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам

Глава 2. Анализ направлений и особенностей организации розничного кредитования

2.1 Оценка кредитоспособности физического лица. Анализ обеспеченности, порядок погашения кредита и уплаты процентов по нему

2.2 Методы и модели оценки риска при кредитовании физических лиц

2.3 Практический анализ организации процесса кредитования физических лиц (на материалах Банка «Ренессанс капитал»)

Глава 3. Направления совершенствования процесса кредитования розничных клиентов в российских банках

3.1 Проблемы развития потребительского кредитования и пути их решения

3.2 Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования

3.3 Направления совершенствования процесса кредитования физических лиц, инновации, применяемые в данном процессе

Заключение

Библиографический список

Введение

Актуальность анализа современных проблем развития рынка потребительского кредитования как важнейшего элемента кредитного процесса обусловлена как его ролью в деятельности кредитных организаций, так и изменением условий функционирования в связи с финансово-экономическим кризисом.

Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне – для каждого домохозяйства – как инструмент, способствующий улучшению качества жизни.

Известно, что банковский кредит выступает необходимым условием формирования и развития рыночных отношений, потребность в котором обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Роль кредита - это выражение не столько объективного результата его функционирования, сколько его назначения, предназначения. Такой акцент восприятия роли переносит анализ кредита на предварительную стадию кредитных процессов, на то, чтобы выяснить, для чего его следует использовать. потребительский рынок кредитование

В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация.

В настоящее время кредиты населению предоставляют многие банки. Растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставляет банки искать более эффективные пути организации процесса кредитования.

Кредитование физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами: денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой.

Форма и содержание стандартов кредитования физических лиц формируется под влиянием ряда факторов, ключевым среди которых является экономическая ситуация в стране, обусловленная как внутренними, так и внешними, глобализационными, факторами. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования физических лиц, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.

В практической деятельности банков и предприятий понятия «кредит», «ссуда» употребляются как синонимы. Однако в теоретическом аспекте они различны и соотносятся как общее и частное. Кредит — это экономические отношения, охватывающие движение стоимости на условиях возврата. Такие отношения имеют место, когда в качестве привлеченных ресурсов временно используются средства физических и юридических лиц, включая банки, а также, когда банки предоставляют деньги своим клиентам. Ссуда — это способ организации кредитных отношений, который сопровождается оформлением соответствующих документов с отражением на соответствующих счетах банковского баланса.

Обычно банки имеют специализацию, то есть приоритетные направления деятельности, одни работают с юридическими лицами, а другие ориентированы на физических лиц и делают ставку на потребительское кредитование, ипотеку или автокредитование. Многие российские банки развивают розничное кредитование, которое является наиболее доходным направлением бизнеса.

Целью работы является анализ особенностей организации и технологии кредитования физических лиц, а также выявление возможных направлений совершенствования процесса кредитования.

Предметом исследования данной дипломной работы является структура системы кредитования физических лиц и анализ качества этой системы. Для достижения поставленной цели в работе были поставлены следующие задачи:

1) дать понятие, рассмотреть основные характеристики и особенности процесса кредитования физических лиц;

2) изучить роль процесса кредитования частных клиентов в повышении эффективности банковской деятельности;

3)проанализировать направления и особенности организации розничного кредитования;

4) изучить методы и модели оценки риска при кредитовании физических лиц;

5) проанализировать процесс кредитования физических лиц, используя материалы Банка «Ренессанс капитал»;

6) определить возможные пути совершенствования процесса кредитования розничных клиентов в российских банках;

7) обобщить и изучить опыт использования банковских инноваций как фактора повышения эффективности кредитного процесса.

В ходе исследования изучена общая и специальная литература, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков. Кроме того, в работе были использованы законодательные акты Российской Федерации и нормативные документы Банка России, определяющие порядок проведения операций на кредитном рынке, статистические и аналитические материалы Банка России, а также материалы периодической печати.