37) Экономическая сущность страхования. Его задачи и роль в рыночной экономике.

Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: естественный, экономический, социальный, юридический, международный.

В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:

• частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

• НТП порождает новые и сложные риски;

• развитие экономики ведет к усложнению хозяйственных связей, а, следовательно, легче вывести их из равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей;

• проблема старения населения;

• плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей;

• криминализация общества;

В России объективная необходимость страхования повышена следующими причинами:

1. возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

2. производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа;

3. во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;

4. существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховой риск – вероятность нанесения ущерба при наступлении страхового случая.

Страховой случай – событие, описанное в договоре, наступление которого обязывает страховщика возместить ущерб по имущественным или личным видам страхования.

Страховая сумма – сумма, на которую застрахован объект страхования, или размер максимальной ответственности страховщика по договору при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховой взнос) – цена страховой услуги или сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за обязательство возместить ущерб.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего в результате страхового события имущества или обесцененной части поврежденного имущества.

Страховое возмещение в имущественном страховании означает восполнение стоимости утраченного полностью или частично имущества (в пределах страховой суммы); в страховании жизни – выплата застрахованному или правопреемнику обусловленной договором суммы при наступлении страхового случая.

Перестрахование – заключение и исполнение договора между двумя страховщиками, по которому перестрахователь (первый страховщик), принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает перестраховщику (другому страховщику) на определенных условиях.

Сострахование – размещение одного риска долями у нескольких страховщиков.

Страхование выполняет следующие функции - рисковую (компенсационную), накопительную, предупредительную и инвестиционную:

1. основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятного явления;

2. накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму;

3. предупредительная функция выражается в финансировании страховщиками мероприятий, направленных на предупреждение страхового случая и уменьшение возможного ущерба;

4. инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств страховщика

5. рисковая функция..

Роль страхования:

1. происходит перенос риска на профессионала – страховую организацию. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики;

2. мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;

3. страхование – рынок труда. Обеспечивает занятость не только в сфере страхования, но и в отраслях, являющихся клиентами страховой компании или связанных с ним;

4. вносит вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсируя страхователю убытки;

5. стимулирует НТП;

6. медицинское и пенсионное страхование обеспечивают защиту здоровья граждан и обеспечение в старости;

7. увеличение доходов бюджета за счет налогов;

8. страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Накапливаются уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях.