речь к диссертации

Уважаемые члены аттестационной комиссии Вашему вниманию предлагается дипломная работа на тему: «Организация и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт».

Актуальность данной темы в том, что пластиковые карты представляют собой современные, высокотехнологичные носители информации. Актуальность темы подтверждает постоянно растущее количество и объемы операций совершаемых с помощью платежных карт. Но рынок в Российской Федерации до сих пор остается рынком наличных. Карты завоевали свою нишу и продолжают покорение новых вершин, но пока для бурного роста нет главного плацдарма — должного технического и информационного оснащения.

Объектом дипломной работы является рынок пластиковых банковских карт России.

Предмет исследования – проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт России в условиях демонетизации экономики.

Целью данной работы является, проанализировав текущее состояние отечественного рынка пластиковых карт, выявить основные проблемы и показать возможные тенденции его развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Раскрыть понятие пластиковой карты, ее сущность, роль и место в современной системе денежного оборота;

• Охарактеризовать пластиковые карты как современный платежный инструмент, рассмотреть их классификацию механизмы применения;

• Изучить эволюцию пластиковых карт на примере зарубежного и Российского опыта;

• Проанализировать рынок пластиковых карт России;

• Исследовать особенности организации работы с пластиковыми картами в Московском Индустриальном банке;

• Выявить проблемы развития рынка пластиковых карт в России;

• Рассмотреть пути совершенствования рынка пластиковых карт в России.

Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Особенно хотелось бы остановиться на третьей главе. В которой предложены пути совершенствования рынка пластиковых карт в России.

В 2012 г. доля безналичных операций с банковскими картами в РФ превысила долю операций по снятию наличных, что видно из диаграммы, представленной в презентации. Это говорит о том, что население страны постепенно осваивает данный инструмент платежа.

По итогам 2014 года количество операций совершенных с помощью пластиковых карт значительно превышает операции по снятию наличных денежных средств, и составляет в процентном соотношении 67,8 % и 32,2% соответственно, но несмотря на то, что количество операций с использованием платежных карт превысило количество снятия наличных денежных средств, объемы оплаты с использованием карт ничтожно малы, и составляют всего 22,3% из ста процентов возможных операций.

Рост количества операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием карт планомерно увеличивался, не только ежегодно, но и ежеквартально. Если мы сравним показатели четвертого квартала 2007 года и показатели за аналогичный период 2014 года, то сможем наблюдать их увеличение со 100 млн. единиц в 2007 году до 1800,4 млн. единиц в 2014 году.

Аналогичную картину мы видим и на диаграмме, представленной на следующем рисунке – планомерное увеличение объемов операций совершаемых с использованием платежных карт.

Следующим аналитическим аспектом является техническая оснащенность, а именно эквайринг и эмиссия платежных карт.

Из 1-го рисунка, представленного на слайде 7 видно, что количество кредитных организаций ежегодно уменьшается. Так за 8 лет этот показатель уменьшился на 302 единицы

На следующем рисунке представлено количество организаций в РФ предоставляющие эмиссию и/или эквайринг. За период, представленный на диаграмме, их число сократилось на 112 единиц. Уменьшение данных показателей напрямую зависит от сокращения кредитных организаций в стране.

На 3-ем рисунке представлено соотношение организаций, занимающихся эквайрингом и эмиссией платежных карт, оранжевый цвет - организации, занимающиеся эмиссией, жёлтый – эквайрингом. Видно, что объем эмиссии, несколько превышает объем организаций, занятых эквайрингом.

Наиболее явными проблемами рынка пластиковых карт являются 1.мошенничество в сфере пластиковых карт, 2. экономическая неграмотность населения страны и боязнь людей использовать пластиковые карты как платежный инструмент, 3. недостаточная техническая оснащенность торговых точек устройствами для оплаты пластиковой карты.

Часто говорят, что без запрета на расчеты наличными не увеличится рост количества и объемов операций совершаемых с помощью карт. Это радикальные меры. Россия отстает от развитых и даже развивающихся стран по количеству карт на одного жителя

Но нельзя просто запретить наличное обращение или ограничить его, необходимо подготовить почву для этого, необходимо развивать эквайринг. Активное развитие эквайринга является одним из предложений по совершенствованию использования пластиковых карт в России. Эквайринг выгоден для предприятий, т.к. сокращает издержки (на инкассацию), безопасен, в кассе находится меньше наличности. Это дополнительный сервис для покупателя, предоставляемый банком.

Еще одним направлением совершенствования использования пластиковых карт в России является интернет-эквайринг – это новое направление, где оплата картой происходит на сайте. К такому виду подключения есть несколько требований: наличие технического специалиста на предприятии и надежного Интернет-провайдера.

К сожалению, до сих пор услуги интернет-эквайринга находятся в России в зачаточном состоянии.

Говоря о дальнейшем развитии рынка «пластика», можно отметить расширение платежного функционала карты. Сейчас есть такие проекты, когда карту привязывают не к банковскому счету, а к счету мобильного оператора. Например, бесконтактные платежи:(PayWave, PayPass.)

Если говорить о картах, оснащенных технологией бесконтактных платежей, то в России инфраструктура для их приема не развита, а их количество в обращении крайне мало. Но именно тема «бесконтактности» может стать одной из тем будущего, поскольку сегодня к сфере финансовых услуг и платежей активный интерес проявляют операторы сотовой связи. Их база уже сегодня насчитывает значительно большее число клиентов, чем у всех банков в совокупности. По этой причине, мобильные операторы могут оказать существенное влияние на рынок «пластика».

Еще одной актуальной темой может стать дополнительная неплатежная функциональность карты, которая сейчас уже реализована в рамках проекта УЭК. Когда карту, которой можно оплачивать покупки, оснащают небанковскими, нефинансовыми функциями.

Все эти факторы в совокупности со временем могут существенно трансформировать карточный рынок, и не исключено, что через 5-10 лет мы увидим на его поле уже совершенно новых игроков.

Предлагаемые мной меры:

1. Заинтересованность населения в использовании карт. Этого можно достичь путем нагрузки карты дополнительными выгодными функциями, такими как кэш бек, начислением процента на остаток по карте, бонусными программами. На данный момент не все банки предлагают подобные услуги. Примером может служить программа «Спасибо» Сбербанка и кобрендинговые карты МИнБ выпускаемые совместно с крупнейшим туристическим сайтом iGlobe.ru, при совершении покупки по это карте на каждые 30 рублей начисляется бонус-миля которые можно будет обменять на билет в самолет.

2. Усиление законодательной базы в области пластиковых карт и в сфере мошенничества по пластиковым картам.

3. Для того что бы популяризировать безналичные платежи, на мой взгляд необходимо организовывать обучение граждан. Особенно в отдаленных от крупных городов местах. Это поможет преодолеть боязнь населения страны при использовании карт. Сделает пластиковую карту понятным и доступным средством платежа.

4. И конечно необходимо довести уровень развитости провинции до уровня крупных городов в области технической оснащенности.