Тема 12: Банки и их роль

1. Кредитная система: понятие и ее структура. Банки – основное звено кредитной системы.

2. Банковское законодательство РБ.

3. Банковская деятельность: Понятие и принципы.

4. Банковские объединения.

Вопрос № 1: Кредитная система: понятие и ее структура. Банки – основное звено кредитной системы.

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, функционирующих в рамках банковского законодательства и обслуживающих экономические отношения в денежно-кредитной сфере.

Кредитная система делится на:

• Банковскую

• парабанковскую.

В парабанковскую входят:

• специальные кредитно-финансовые учреждения

• почтово-сберегательные учреждения.

К специальным учреждениям относятся:

• страховые компании,

• инвестиционные фонды,

• финансовые компании,

• пенсионные фонды и т.д.

Почтово-сберегательная система представлена:

• почтовыми отделениями,

• почтово-сберегательными учреждениями, в которых отдаленные от банков клиенты могут сдавать денежную выручку, пенсионеры в почтовых отделениях получают пенсии.

Ядро кредитной системы составляет банковская система как совокупность различных видов коммерческих банков, управляемых центральным банком.

Банковская система Беларуси двухуровневая:

• Первый уровень – центральный банк (Национальный Банк), который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений.

• Второй уровень – коммерческий банки.

Банк – юр. лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции.

Принципы организации банковской системы:

- обязательность получения лицензии на банковскую деятельность;

- независимость в деятельности, невмешательство со стороны государства в работу банков;

- разграничение ответственности банков и государства;

- регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком, который должен быть подотчетен парламенту страны и независимым от исполнительной власти;

- обязательности соблюдения банками экономических нормативов для поддержания своей финансовой устойчивости;

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов.

Классификация банков:

1. по формам собственности:

• государственные (центральный банк)

• смешанные (с участием иностранного капитала),

• иностранные

• частные кредитные организации;

2. по организационно-правовым формам:

• кредитные организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ

• кредитные организации, созданные в форме обществ с ограниченной ответственностью;

3. по отраслевой направленности различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, кооперативные банки, банки, обслуживающие преимущественно одну или смежные отрасли экономики;

4. по функциональному назначению:

• эмиссионные (как правило, центральные),

• депозитные

• коммерческие кредитные организации;

5. по набору банковских услуг:

• универсальные

• специализированные (трастовые, инновационные, ипотечные, экспортно-импортные).

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности. Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Основные цели деятельности Национального банка:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Функции Национального банка:

1. разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

2. осуществляет эмиссию денег;

3. регулирует денежное обращение;

4. регулирует кредитные отношения;

5. является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

6. осуществляет валютное регулирование;

7. организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

8. выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

9. осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;

10. организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;

11. консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;

12. осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;

13. осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;

14. устанавливает порядок осуществления банковских операций;

15. регистрирует ценные бумаги банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

16. разрабатывает и утверждает методику бухгалтерского учета и отчетности для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

17. определяет порядок проведения безналичных и наличных расчетов в Республике Беларусь;

18. осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка;

19. организует расчетное и (или) кассовое обслуживание отдельных государственных органов, перечень которых определен в Уставе Национального банка;

20. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Республики Беларусь и организует составление платежного баланса Республики Беларусь;

21. создает золотовалютные резервы, в том числе золотой запас, и управляет ими;

22. устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;

23. организует инкассацию и перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;

24. осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информации в банковской системе;

25. заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;

26. дает согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами;

27. выполняет другие функции в соответствии с Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Вопрос № 2: Банковское законодательство РБ.

Банковское законодательство Республики Беларусь - система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся:

1. законодательные акты Республики Беларусь;

2. распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;

3. постановления Правительства Республики Беларусь;

4. нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк);

5. нормативные правовые акты, принимаемые Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления на основании и во исполнение настоящего Кодекса и иных законодательных актов Республики Беларусь.

Субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности.

Вопрос № 3: Банковская деятельность: Понятие и принципы.

Банковская деятельность связана с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и перераспределением.

БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ - все виды деятельности (операций), осуществление которых в соответствии с прямыми императивными предписаниями федерального законодательства и нормативными актами ЦБ РБ возможно только после регистрации кредитной организации и получения разрешения (лицензии) ЦБ РБ.

Принципы банковской деятельности:

1. обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;

2. независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

3. разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

4. обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

5. обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

6. обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

7. обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Функции коммерческих банков:

• аккумуляция средств (от мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количества средств, которые через кредит включаются в процесс общественного воспроизводства);

• регулирование денежного оборота (банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных субъектов хозяйствования);

• посредническая (деятельность банков заключается в посредничестве в платежах). Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения.

Вопрос № 4: Банковские объединения.

Существуют несколько форм банковских объединений:

1. Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

2. Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

3. Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

4. Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.