4. Виды банковских операций

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1)      привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц (до востребования и на определенный срок);

2)      размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности (кредит);

3)      открытие и ведение банковских счетов клиентов.

Кроме перечисленных к банковским операциям относятся:

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции делятся на 2 вида:

¨      активные (операции по размещению средств: кредитные, валютные, фондовые);

¨      пассивные (операции по привлечению средств: депозитные, межбанковское кредитование, выпуск ценных бумаг).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг);

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (трастовые операции);

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (за исключением страхования валютных и кредитных рисков).

 

5. Универсальные и специализированные банки

Коммерческие банки делятся на 2 вида:

• универсальные;

• специализированные.

Универсальные КБ занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности клиентов.

Специализированные банки. Выделяют несколько критериев специализации:

1.      Функциональная специализация (инновационные, инвестиционные, учетные, судо-сберегательные, ипотечные, депозитные, клиринговые).

2.      Отраслевая специализация (строительные, энергетические, внешнеторговые, социального развития, промышленные).

3.      Клиентская специализация (биржевые, потребительского кредита, коммунальные).

4.      Территориальная специализация (региональные, межрегиональные, международные).

Наиболее ярко выражена функциональная специализация.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в т.ч. посредством выпуска облигационных займов. Среди активных операций выделяются долгосрочные кредиты.

Учетные и депозитные банки специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (3-6 месяцев) по привлечению и размещению средств. В общей сумме активных операций большой удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями.

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.

Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Привлекают средства путем выпуска ипотечных облигаций.