Виды договоров страхования
Договоры страхования подразделяются на виды. Критериями выделения видов договоров могут быть объекты страхования (договоры личного и имущественного страхования, договоры страхования ответственности). Каждый такой вид договора может подразделяться на подвиды в зависимости от конкретного страхового риска (договор огневого страхования, договор страхования предпринимательского риска и т.п.) либо круга лиц, чьи интересы страхуются (договор коллективного страхования жизни работников предприятия).
По сроку действия различают:
- краткосрочные договоры страхования (сроком менее одного года), например, в страховании грузов;
- договоры страхования на годовой основе, применяется в большинстве видов страхования имущества и ответственности, страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования (кроме примеров международной практики добровольного медицинского страхования, которое во многих странах осуществляется на долгосрочной основе);
- долгосрочные договоры страхования (например, страхование жизни).
Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (статья 430 Гражданского кодекса РФ), причем это может быть договор страхования третьего лица (ст. 934 ГК РФ) и договор об исполнении третьему лицу (лицам), что больше соответствует смыслу статьи 430 ГК РФ.
Так, к договорам страхования третьего лица относятся договоры страхования жизни, от несчастного случая, страхование ответственности своих работников, т.д. В них появляется еще один участник на стороне страхователя – застрахованное лицо.
Договоры об исполнении третьему лицу – это договоры страхования, по условиям которых назначены лица для получения страховых выплат – выгодоприобретатели (ст. 929 ГК РФ).
Следует отметить еще одну особенность договоров в пользу третьего лица – помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика, такие договоры содержат права и обязанности застрахованных лиц и выгодоприобретателей.
Статья 940 ГК РФ закрепляет обязательную письменную форму заключения договора страхования. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Данное правовое последствие не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ), которое осуществляется либо непосредственно на основании закона или иного правового акта об обязательном государственном страховании, либо на основании договора страхования.
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска, а также размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства не известны или не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются, по крайней мере, те обстоятельства, которые четко и однозначно обозначены (запрошены) страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Этим письменным запросом, как правило, является письменное заявление (заявление-вопросник) на страхование, заполняемый страхователем до заключения договора страхования.
Письменный запрос страховщика, составленный и подписанный страхователем, как правило, является составной частью договора страхования. Однако, встречаются случаи, когда при заключении договора страхования страховщик включает в текст договора положение о том, что заключением договора страхования все документы, направлявшиеся сторонами друг другу до заключения договора, утрачивают силу.
Гражданский кодекс уделяет внимание определению взаимоотношений сторон после заключения договора страхования относительно исполнения страхователем его обязанности уведомить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Так, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, и страховщик принял такое заявление к производству, тем более заключил, ссылаясь на него, договор страхования, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. В то же время, если в заявлении о страховании не были указаны существенные обстоятельства о страховании данного объекта, то такие обстоятельства не могут быть впоследствии основанием требования страхователя.
Если договор страхования оформляется как единый документ (п. 2 ст. 940 ГК РФ), то он содержит, как правило, наименование сторон, предмет договора (объект страхования), существенные и дополнительные условия страхования, права и обязанности сторон, ответственность сторон за нарушение (неисполнение) договорных обязательств, условия действия договора страхования, оговорки, исключения или дополнения к правилам страхования, реквизиты и подписи сторон.
Если договор страхования оформляется полисом (сертификатом, свидетельством, квитанцией), то согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов с подтверждением факта принятия (подпись страхователя). Наличие подтверждения является доказательством как физического принятия страхователем полиса, так и факта принятия конкретного документа с конкретным содержанием, что крайне важно в случае возникновения спора между сторонами.
В некоторых случаях страховой полис может быть также оформлен на предъявителя.
Формы всех вышеперечисленных видов документов, закрепляющих оформление договора страхования, разрабатываются страховщиками самостоятельно либо объединением страховщиков. Единственное требование, которое при этом предъявляет законодатель, - это отражение (закрепление) в нем существенных условий договора страхования.