3. Банковские риски и их управление.

Банк – коммерческое предприятие, деятельность которого сопровождается постоянными рисками и шансами. Риск – это возможные потери, возникающие в процессе банковской деятельности, шанс – вероятность получения прибыли. Риск присутствует в любой операции, но убытки от него могут быть разных масштабов, следовательно, для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а предвидение и снижение его до минимального уровня.

Возникновение потерь и убытков прежде всего обусловлено:

• Неправильной оценкой кредитоспособности заёмщика, перенасыщением кредитами хозяйства, высокой долей ссуд, выдаваемых одному заёмщику;

• Предоставлением кредитов учредительным компаниям, которые частично или полностью формируют уставный капитал банка.

• Выдачей ссуд на сроки, не соответствующие времени нахождения депозита в банке.

• Неквалифицированной оценкой финансового состояния заёмщика.

• Несвоевременным возвратом ранее выданных ссуд.

Существует 3 основных вида банковских рисков:

1. КРЕДИТНЫЙ риск – это неуплата заёмщиками в обусловленный договором срок полученных в ссуду средств и задержка уплаты процентов за неё. Наименьшие потери (наименьший риск) могут быть обеспечены правильным построением портфеля ссуд, правильной структурой кредитных вложений.

2. ПРОЦЕНТНЫЙ риск связан с недополучением банком доходов вследствие неблагоприятной ситуации на рынке ссудных капиталов и изменений процентных ставок.

3. ВАЛЮТНЫЙ риск, связанный с изменением курсов валют. Для смягчения валютных рисков банки стремятся включать в кредитные договоры определённые защитные оговорки, позволяющие изменять денежные обязательства в зависимости от падения или подъёма курса валюты.

ПО ВОЗМОЖНОСТЯМ И МЕТОДАМ РЕГУЛИРОВАНИЯ риски бывают:

• Открытые. Они не подлежат регулированию.

• Закрытые. Они регулируются путём проведения политики диверсификации, то есть путём широкого перераспределения кредитов в мелких суммах, предоставленных большому количеству клиентов при сохранении общего объёма операций банка; страхования кредитов и депозитов; введения депозитных сертификатов и др.

Управление риском можно представить в виде ряда процедур или этапов, следующих друг за другом:

1-ый этап: выявление, распознавание рисков;

2-ой этап: анализ, количественная оценка рисков;

3-ий этап: способы уменьшения или предупреждения рисков;

4-ый этап: контроль рисков.

4. Банковский менеджмент и маркетинг

Банковский менеджмент – научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере.

Сфера банковского менеджмента подразделяется на 2 блока: финансовый менеджмент и управление персоналом.

Финансовый менеджмент охватывает управление движением денежного продукта, его формированием и размещением, в соответствии с целями и задачами конкретного банка. Основными направлениями ф.менеджмента являются:

• разработка банковской политики в отдельных сферах деятельности банка (депозиты, кредиты, инвестиции, услуги);

• банковский маркетинг;

• управление активами и пассивами банка;

• управление ликвидностью, доходностью;

• управление собственным капиталом;

• управление кредитным портфелем;

• управление банковскими рисками.

Особенностью финансового менеджмента является отсутствие единообразной технологии управления экономическими процессами и организации банковских процедур в рамках единой банковской системы. В условиях конкуренции каждый банк вырабатывает собственные правила поведения, а постоянно изменяющаяся экономическая ситуация требует корректировки и совершенствования сложившихся приёмов ведения банковского дела.

Управление персоналом направлено на рациональное использование знаний и опыта банковских служащих. Оно включает:

• мотивацию труда;

• организацию труда работников банка;

• расстановку кадров;

• систему подготовки и переподготовки банковских кадров;

• механизм оплаты труда;

• организацию контроля;

• систему продвижения по службе;

• принципы общения в коллективе.

Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учётом реальных потребностей клиентуры.

Специфика маркетинга в банковской сфере заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлечённых средств с помощью кредитования предприятий, организаций, населения.

К задачам банковского маркетинга относят:

1. установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг;

2. выбор конкретных рынков и выявление потребностей банковской клиентуры;

3. установление долго- и краткосрочных целей для развития существующих и создания новых видов банковских услуг;

4. внедрение новых услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.

Маркетинговое исследование включает в себя целый комплекс видов деятельности:

• изучение поведения покупателя и банков-конкурентов на финансовом рынке;

• анализ возможностей финансового рынка и его секторов;

• изучение банковских продуктов по их качеству, привлекательности;

• анализ данных о реализации банковских продуктов;

• выбор «ниши», то есть наиболее благоприятного сегмента финансового рынка.