63. Кредит и его роль в экономике. Структура кредитно-денежной системы страны и характеристика ее элементов

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на определенных условиях. Это форма движения денег, капитала в денежной форме.

Условия кредита (принципы кредита):

1. срочность;

2. возвратность;

3. платность;

4. обеспеченность;

5. целеваянаправленность.

Функции кредита:

1. Ускорение экономических процессов в обществе, благодаря ускорению оборота денег в экономике. Катализатор.

2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.

Роль кредита в рыночной экономике определяется через функции.

Функции кредита реализуются на кредитном рынке. Кредитный рынок – общее обозначение тех рынков, где возникают и взаимодействуют спрос и предложение на различные виды платежных средств.

Спрос на кредит – потребность экономических субъектов в кредитных ресурсах. Возникновение спроса обусловлено:

1) необходимостью пополнения основного и оборотного капитала;

2) необходимостью приобретения товаров длительного пользования;

3) необходимостью покрытия дефицита государственного бюджета;

4) необходимостью обеспечить платежеспособность и ликвидность банков, которая возникает у банкиров.

Предложение кредитных ресурсов – это избыток ресурсов у экономических субъектов:

1) временно свободный денежный капитал предприятий;

2) личные сбережения личных хозяйств;

3) использование свободных средств государственного бюджета.

Формы кредитов:

• по субъектам кредитования: кредитор – заемщик;

• по способы кредитования: натуральный (коммерческий) – инвестиционные товар, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления; денежный (банковский) – денежные покупательские средства, денежный капитал, акции векселя облигации, другие долговые обязательства.

• по сроку кредитования: краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (от 2 до 5 лет), долгосрочный (от 6 до 10 лет), долгосрочный специальный (до 40 лет).

• по характеру кредитногопространства:межгосударственный, государственный, банковский.

Кредитные сделки осуществляются в письменной форме и сопровождаются передачей кредитору от заемщика кредитных документов.

Наиболее распространенным кредитным документом является вексель – письменное долговое обязательство предоставляющее владельцу бесспорное право по истечении срока требовать от должника указанную в векселе сумму. Переводной вексель – прообраз современных кредитных денег.

Элементы кредитных сделок:

1) объект или предмет сделки (деньги или товар);

2) срок, в течение которого деньги, отданные в ссуду, должны вернуться кредитору;

3) уровень ссудного процента, процентной ставки.

Условия переводного векселя: не только вернуть деньги, но и заплатить определенный избыток.

Кредитная система – совокупность кредитно-расчетныхопераций, форм и методов кредитования, а также совокупность кредитно-финансовых ресурсов.

Кредитная система состоит избанковской системы (только банки выполняют операции): ЦБ, коммерческие банки и специальных кредитно-финансовых институтов(не являются банком, но деньги дают в займы): пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании и т.д.

Функции у этих учреждений:

1) аккумуляция временно свободных денежных средств;

2) создание кредитных денег;

3) предоставление денежных средств во временное распоряжение;

4) осуществление денежных расчетов;

5) денежная эмиссия (не все банки, а только ЦБ);

6) эмиссия ценных бумаг (могут выполнять и коммерческие банки);

7)кредитное регулирование;

8) осуществление взаиморасчетов.

Центральный банк страны – главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран.

Главные задачи: обеспечение стабильности национальной валюты; проведение от имени государства мер кредитно-денежной политики; контроль состояния кредитно-денежной системы.

Основные функции:эмиссия денег и организация их обращения; кредитованиекоммерческих банков и хранение их резервов; ведение расчетных операций для правительства.

Основные инструменты: операции с ценными бумагами на открытом рынке; варьирование учетной ставки, установление нормы минимальных резервов.

Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

К банковским услугам относятся:

• кредитование юридических и физических лиц;

• операции по вкладам;

• валютные операции (только уполномоченные банки);

• операции с драгоценными металлами;

• ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;

• обмен испорченных знаков на неиспорченные;

• ипотека;

• автокредитование;

• и др.