- •Деньги, кредит, банки
- •1. Сущность и функции денег
- •1.1. Причины появления денег
- •1.2. Сущность денег, их функции
- •2. Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот
- •2.1. Понятие эмиссии и выпуска денег
- •2.2. Денежная масса и денежная база
- •2.3. Эмиссия безналичных денег, банковский мультипликатор
- •2.4. Налично-денежная эмиссия
- •3. Платежная система
- •3.1. Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем
- •3.2. Безналичный денежный оборот, его значение.
- •4. Наличный денежный оборот, его экономическое содержание
- •Центральный банк
- •Коммерческие банки
- •5. Денежная система
- •5.1. Понятие, типы и элементы денежных систем
- •5.2. Денежная система Республики Беларусь
- •6. Методы регулирования и стабилизации денежного оборота.
- •7. Валютная система и валютное регулирование
- •7.1. Валютная система, ее элементы
- •7.2. Конвертируемость национальных валют
- •7.3. Валютный курс
- •7.4. Методы валютного регулирования, их особенности в Республике Беларусь
- •8. Сущность и роль кредита
- •8.1. Причины возникновения и условия функционирования кредитных отношений
- •8.2. Сущность кредита
- •8.3. Функции кредита, их характеристика
- •9. Формы кредита
- •9.1. Понятие форм кредита и их классификация
- •9.2. Банковский кредит
- •9.3. Государственный кредит
- •9.4. Коммерческий кредит
- •9.5. Потребительский кредит
- •9.6. Лизинговый кредит
- •9.7. Ипотечный кредит
- •9.8. Факторинговый кредит
- •9.9. Международный кредит
- •10. Банки и их роль
- •10.1. Сущность и роль банков
- •10.2. Банковская деятельность, принципы ее организации
- •11. Банковские операции
- •11.1. Банковские услуги и операции
- •11.2. Классификация банковских операций
- •Банковские операции
- •11.3. Перспективы развития банковских услуг
- •12. Банковская система
- •12.1. Центральный банк, его статус и функции.
- •12.2. Национальный банк Республики Беларусь
- •12.3. Коммерческий банк, особенности его организации и деятельности
- •13. Банковские проценты
- •13.1. Сущность банковского процента, его функции
- •13.2 Депозитный процент
- •13.3. Процент по банковским кредитам
- •13.4. Ставка рефинансирования центрального банка
- •14. Небанковские кредитно-финансовые организации
- •14.1. Виды и роль небанковских кредитно-финансовых организаций
- •14.2. Лизинговые компании
- •14.3. Финансовые компании
- •Литература
- •Вопросы к экзамену
- •Примерная тематика курсовых работ
9. Формы кредита
9.1. Понятие форм кредита и их классификация
Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых. Форма кредита определяется рядом характерных признаков:
-содержанием кредитных отношений;
характером ссуженной стоимости (объект кредитной сделки);
составом участников (субъектов) кредитных отношений, т.е. кредитора и кредитополучателя;
целевым направлением кредита;
способом обеспечения возврата кредита;
методами формирования и уплаты процента;
особенностями формирования ресурсной базы для кредитования и др.
Некоторые из этих признаков могут быть однотипны в разных из форм, но в комплексе признаков они отличаются друг от друга. Внутри каждой из форм выделяются виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления кредита, его срока, обеспеченности возврата кредита и др. Например, банковская форма кредита может иметь такие виды, как кредиты в оборотные активы, во внеоборотные активы и др. Государственный кредит выступает в виде долгосрочных государственных облигаций, краткосрочных государственных облигаций. Потребительский кредит бывает как вид: на текущие потребительские нужды; инвестиционные потребительские кредиты и т.д. . Таким образом, вид кредита означает детализацию элементов внутри его формы, его организационно-экономических признаков.
В зависимости от выбранного критерия классификации можно выделить следующие формы кредита (рис. 9.1.)
Признаки классификации |
Формы кредита |
В зависимости от ссуженной стоимости |
Товарная Денежная Товарно-денежная (смешанная) |
Участники кредитной сделки, цели кредита |
Банковский кредит Государственный кредит Ипотечный кредит Лизинговый кредит Коммерческий кредит Потребительский кредит Факторинговый кредит Международный кредит |
Назначение кредита |
Производительная Потребительская |
Способы предоставления |
Прямая Косвенная |
Сфера функционирования |
Национальный кредит Международный кредит |
Рис. 9.1 Классификация форм кредита
В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Товарная форма кредита исторически предшествовала денежной. Например, землевладелец давал в долг крестьянину зерно, другие сельскохозяйственные продукты на определенный срок (до нового урожая) с приращением в виде большего количества продуктов, чем было предложено в долг. Товарная форма кредита в чистом виде означает предоставление и возвращение ссуженной стоимости в форме товарных стоимостей.
Денежная форма кредита возникает при передаче денежных средств в долг на условиях возвратности. Это преобладающая форма кредита. В данном случае кредит предоставляется в денежной форме, его возврат, уплата процентов произведен также деньгами (банковский кредит, государственный кредит, ипотечный, ломбардный).
В современных условиях товарная форма кредита обычно сочетается с денежной формой его погашения, например, лизинг, коммерческий кредит, продажа товаров в рассрочку платежа, прокат вещей. Здесь имеет место смешанная форма кредита. Она может быть и в том случае, когда кредит предоставлен деньгами, а возвращен в виде товара.
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором и кредитополучателем различаются следующие формы кредита: банковский, государственный, ипотечный, лизинговый, коммерческий кредит, потребительский, факторинговый и др. Если кредитор и кредитополучатель находятся внутри одного государства, то это национальная форма кредита. Международная форма кредита предполагает, что один из участников кредитной сделки - иностранный субъект.
Цели получения кредита кредитополучателем различны, объектов кредитования множество, но их можно сгруппировать в виде производительной и потребительской формы кредита. Производительная форма кредита предполагает использование его на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма используется для потребительских нужд населения. Преобладает в настоящее время производительная форма кредита.
В экономической литературе и на практике называются и другие формы кредита в зависимости от различных критериев их классификации: межбанковский, ломбардный кредит; прямая (без посредников между кредитором и кредитополучателем) и косвенная форма; развитая и недостаточно развитая и др.