3.3 Пропозиції щодо вдосконалення управління зобов’язаннями пат «Райффайзен Банк Аваль»

Ефективна діяльність банку та масштаби його операцій залежать від обсягу ресурсів, якими він володіє.

Більшість ресурсів ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» формуються завдяки залученню коштів, серед яких можна виділити: кошти клієнтів, більшу частину яких становлять депозити, та пасиви в управлінні – це отримані банком кредити, виставлені на грошовий ринок довгострокові зобов’язання. Саме депозитні вклади, відіграють важливу роль у формуванні ресурсної бази банку і служать мірилом довіри та визнання діяльності банку вкладниками.

А отже одним з головним завданням банку є розширення клієнтської бази, а на цій основі збільшення депозитних операцій банку.

Важливе значення при цьому мають:

– наявність приміщення, його інтер’єр і особливо оформлення операційного залу;

– склад і кваліфікація персоналу банку, його культура та оперативність у роботі;

– ефективне використання територіального розміщення своїх структурних підрозділів;

– впровадження нетрадиційних функцій, таких, як організація автостоянок, дитячих майданчиків біля установ банку, юридичних консультацій тощо;

– впровадження у великих установах банку служби консультантів з управління коштами клієнтів за їх дорученням;

– доцільність розширення і вдосконалення маркетингу, ефективного використання реклами і засобів масової інформації;

– проведення гнучкої політики банку в пасивних операціях і підтримання своєї стійкості.

Важливо також постійно стимулювати надходження до банку.

Фінансово-економічна криза 2008-2009 років спричинила великий відток ресурсів ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» (саме в цей період відбувалося масове зняття депозитних коштів клієнтами банку) і зобов’язання банку почали суттєво зменшуватися до сьогоднішнього дня.

Ця проблема дуже важлива й зараз. Так, зменшення зобов’язань банку на сьогодні в порівнянні з 2008 роком складає майже 30 %.

Тому на основі аналізу, проведеного в другому розділі, можна сформувати наступні рекомендації щодо оптимізації системи управління зобов’язаннями ПАТ «Райффайзен Банк Аваль»:

– банк повинен використовувати цінові або/та нецінові методи управління ресурсами, направлені на збільшення депозитних коштів;

– зменшити об’єм міжбанківських операцій, так як вони є найбільш дорогими для банку (частка міжбанківських операцій в зобов’язаннях на 01.01.2013 складала 24,05 %);

– розширення кола клієнтів шляхом цікавих пропозицій, маркетинговий, психологічних методів тощо;

– переглянути депозитну політику;

– покращення рівня обслуговування клієнтів;

– розробка нових продуктів та послуг;

– клiєнтоорiєнтованiсть: пристосування продуктового ряду банку до потреб клієнтів;

– підвищення якості юридичного супроводу операцій, залучення кваліфікованих юристів;

– запозичення досвіду інших банків щодо залучення депозитів. Це зокрема:

1) депозитна лiнiя (розміщення на одному рахунку до 5 депозитів одночасно - з різними сумами, на рiзнi строки та з рiзними процентними ставками).Вона дозволяє вiльно користуватися коштами на депозитному рахунку iз мiнiмальним не знижувальним залишком у режимi поточного рахунку, що є вкрай зручним для клiєнта засобом інвестування та використання вільних грошових коштів для отримання додаткового процентного доходу.

2) розміщення тимчасово вільних коштів на короткі строки (від 3-х днів);

3) видача кредиту у розмірі вкладу з незначною маржею;

4) депозитні схеми з програмами страхування;

5) мультивалютні вклади (з перерахуванням на ту валюту, яка вигідніша вкладнику за курсом на поточний момент).

Сьогодні банки використовують в своїй діяльності соціально-етичну стратегію, тобто направляють всі свої зусилля на задоволення потреб не тільки самого клієнта, але і його родини та суспільства в цілому. Те ринкове середовище, в якому сьогодні банки мають працювати змушують їх йти на вищезазначені заходи, адже саме таким чином можна залучити до себе максимальну кількість потенційних клієнтів

Нашими рекомендаціями щодо вдосконалення системи управління зобов’язаннями банку, буде розробка нового банківського продукту – строкового депозиту «Bank Moving».

Новий банківський продукт «Bank Moving» являє собою депозитний продукт, який спрямований на задоволення потреби людей з обмеженими можливостями, пенсіонерів, а також може задовольняти й заможних клієнтів в розміщенні своїх грошових коштів на банківському депозитному рахунку не виходячи з дому, офісу, лікарні тощо.

   Людина, яка бажає скористатися цією послугою, зв'язується з банком через Інтернет або телефон. У певну, раніше обумовлену дату і час, банківські співробітники приїжджають до клієнта, оформляють депозитний договір, збирають відповідні документи, а грошові кошти у клієнтів буде забирати служба інкасації раз на місяць.

   Для економії витрат на реалізацію цього продукту банк буде використовувати такий інструмент, як аутстаффінг, що має ряд переваг для банку (рис.3.7).

Аутстаффінг (outstaffing - дослівно «поза штатом») - фінансово-юридичний інструмент, що дозволяє формально вивести частину співробітників за межі штату банку шляхом переведення їх у штат аутстаффінговій компанії. Цю послугу зазвичай надають рекрутингові агентства, аутсорсингові компанії, та інші організації.

Аутстаффінг відноситься до послуги, яка передбачає переведення частини працівників з штату підприємства в штат спеціального кадрового агентства. При цьому працівники продовжують працювати на своєму попередньому підприємстві, але на ньому не числяться. Кадрове агентство є безпосереднім працедавцем для працівників [16].

Рис. 3.7 Переваги системи аутстаффінгу для банку [16]

Групи клієнтів, для яких призначений депозитний продукт «Bank Moving»:

а) люди з обмеженими можливостями. Том Шекспір, один з авторів "Всесвітньої доповіді з питань інвалідності", зазначив: "Люди з обмеженими можливостями не повинні бути бідними і виключеними (з товариства); вони не повинні бути ізольовані. Вони не повинні бути" громадянами другого сорту ".

І ми надамо їм цю можливість. Тепер вони можуть скористатися банківською послугою, але при цьому їм не обов'язково бути в банку. Це великий плюс для них.

б) пенсіонери. Для них теж прийти в банк і стояти в черзі справжня мука, а зберігати гроші вдома не безпечно, так як пенсіонери практично беззахисні, особливо якщо вони живуть самі. В даний час зростають випадки пограбування саме людей пенсійного віку.

в) заможні клієнти (VIP-клієнти). Як не дивно, але ця група клієнтів теж може скористатися цією послугою з метою уникнення пограбування та збереження конфіденційності вкладів.

Якщо у вас є гроші, ви можете їх витратити, ви можете їх постаратися зберегти будинку, ви можете їх покласти в банківський сейф, але запам'ятайте: гроші роблять гроші!

Незважаючи на економічні труднощі, які по сей день переживає Україна, загальна сума депозитів населення на початок поточного року склала близько 322 млрд. грн., що еквівалентно 40 млрд. дол. і є можливість, що клієнти з інших банків перейдуть до ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» у зв’язку з більш вигіднішими, цікавішими пропозиціями.  

Розглянемо приблизні розміри грошових ресурсів, якими володіють наші потенційні клієнти і які вони можуть розмістити в ПАТ «Райффайзен Банк Аваль».

Пенсіонери. Середній розмір пенсії у чоловіків складає 1 тис. 470 грн., у жінок - 1 тис. 15 грн., Тобто загальна середня пенсія становить 1 тис. 242 грн. 50 коп. на місяць і на рік 14 тис. 910 грн.

  Люди з обмеженими можливостями. Люди з обмеженими можливостями крім пенсій отримують соціальні виплати, субвенції від держави.

У державному бюджеті на кожен рік передбачені статті із соціальних виплат.

Міністерству соціальної політики України в проекті держбюджету на 2013 рік передбачено виділити 88 млрд. 659 19 млн.грн. Пенсійний фонд із цієї суми становить 83 млрд. 233 56 млн.грн. Це на 18,7 млрд. грн. (або на 29%) більше, ніж у 2012 р.

З цієї суми на дотації, на виплату пенсій, надбавок та підвищень до пенсій, призначених за різними пенсійними програмами передбачено 61 млрд. 469 77 млн.грн. На покриття дефіциту коштів Фонду - 21,8 млрд.грн., що на 6,5 млрд.грн. (або на 42,5%) більше, ніж передбачено на зазначені цілі в поточному році.

На соціальний захист громадян, які постраждали внаслідок Чорнобильської катастрофи планується виділити 2 млрд. 623 2 млн.грн. У Фонд соціального захисту інвалідів планується направити 703 5 млн. грн.

У проекті бюджету прописаний зростання субвенцій на програми соціального захисту на рівні 10 млрд. 38,3 млн. грн., або 24,9% проти поточного року.

Видатки місцевих бюджетів на галузь соціального захисту та соціального забезпечення визначені в сумі 5 млрд. 416 3 млн.грн. [17].

З цих показників видно, що уряд серйозно наповнює Пенсійний фонд, відзначено значне зростання субвенцій на програми соціального захисту.

Заможні клієнти (VIP-клієнти). Дана категорія клієнтів часто має «зайві» гроші, які потребують надійного зберігання.

Розглянемо процентні ставки по депозиту «Bank Moving», які представлені в табл. 3.1 та табл.3.2.

Таблиця 3.1