13.3.2 Дебетовые системы

Дебетовые платежные системы основаны на использовании цифровых эквива­лентов чеков и наличных. Дебетовые схемы платежей построены аналогично их офлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схеме участвуют две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понима­ется субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электрон­ные единицы, представляющие платежные средства (например, деньги на счетах в банках).Пользователи систем выполняют две главные функции. Они проводят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы. Важно отметить, что клиент может распоряжаться только той суммой, которая находится в данный момент на его банковском счете. Платежные операции выпол­няются путем прямого уменьшения размеров финансовых активов клиента.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Они пред­ставляют собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Эта операция выполняется при предъяв­лении получателем чека в банке

Отметим основные отличия электронного чека от бумажного:

• выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте используется цифровая электронная подпись;

• сами чеки выдаются в электронном виде.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмис­сионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называе­мые в различных системах по-разному (например, купоны). Далее их покупают пользователи и с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые платежные системы позволяют покупателю по аналогии получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы так называемых слепых подписей.

13.4 Интернет - услуги

В настоящее время достаточно распространены следующие формы Интернет-услуг:

• Интернет-банкинг;

• Интернет-трейдинг;

• Интернет-страхование;

• предоставление услуг по аренде приложений ASP.

Интернет-банкинг. Банки играют огромную роль в современной экономике. Ос­новными функциями коммерческих банков являются:

• посредничество в платеже;

• финансовое посредничество типа кредит/депозит;

• покупка/продажа ценных бумаг и валюты и финансовое посредничество второго типа - размещение ценных бумаг эмитента на рынке.

Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг перевес­ти на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию. Большинство традиционных банков предлагает своим клиентам дополнительные формы электронного обслуживания и оплаты счетов. Относитель­но недавно возникли банки, функционирующие исключительно в Интернет. Они носят название Web-банков. К наиболее крупнымWeb-банкам относятсяFirst ИнтернетBank,NetBank,CompuBankи ряд других.

Под Интернет-банкингом обычно понимается предоставление клиенту возмож­ности прямого доступа к своему банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естествен­но, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каж­дая из которых реализуется через Интернет:

• покупать и продавать безналичную валюту;

• оплачивать коммунальные услуги; О платить за доступ в Интернет;

• оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей;

• проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи; О переводить средства по своим счетам;

• отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежу­ток времени.

Интернет-банкинг является наиболее динамичным и представительным направ­лением финансовых Интернет-решений в силу наиболее широкого спектра финан­совых (в данном случае банковских) услуг.

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов вызван более при­влекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных бан­ках. Использование систем Интернет-банкинга дает клиентам ряд преимуществ:

• процентные ставки относительно высоки;

• существенно экономится время клиента за счет исключения необходимости посещать банк лично;

• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и быстро реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.).

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с плас­тиковыми картами - любое списание средств с карточного счета сразу отражает­ся в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Одной из наиболее важных характеристик систем Интернет-банкинга являет­ся обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации. Вопросы организации безопасности систем Интернет-банкинга привлекают при­стальное внимание реальных и потенциальных пользователей. Защита системы Интернет-банкинга, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентифика­цию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы могут быть решены средства­ми защиты информации.

Растущая популярность Интернет-банкинга подтверждает, что на этот нетради­ционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Системы Интернет-банкинга могут служить основой систем дистанционной ра­боты на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечива­ют проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финан­совых отношений.

Интернет-трейдинг. Интернет-технологии чрезвычайно перспективны для фондо­вого рынка. Благодаря Интернет-технологиям приобретение ценных бумаг, при­знанное во всем мире наилучшим способом вложения свободного капитала, до­ступно сегодня всем желающим. Интернет-трейдинг привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней простотой совершения сделок и низкими тари­фами на услуги онлайн-брокеров.

Интернет-трейдинг позволяет изменить фондовый рынок не только с количе­ственной, но и с качественной точки зрения. Если до введения этой услуги част­ному инвестору было трудно выходить на рынок - брокерским компаниям невы­годно с ним работать, если его стартовый капитал составлял меньше 10-15 тысяч долларов, - то в случае осуществления операций через Интернет начальная планка снижается примерно до 1000 долларов.

Современные возможности Интернет позволяют также значительно облегчить и ускорить проведение операций с недвижимостью (покупки, продажи, обмена, передачи по наследству, сдачи в наем и др.) по сравнению с традиционными фор­мами работы. Клиент может покупать и продавать недвижимость, консультиро­ваться у специалистов, практически не выходя из дома. Для выполнения указан­ных операций достаточно иметь компьютер, доступ в Интернет и счет в банке.

Интернет-страхование. Под страхованием принято понимать процесс установ­ления и поддержания договорных отношений между страхователем - клиентом (тем, кто приобретает страховые услуги) - и страховщиком (тем, кто такие услу­ги предоставляет). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхова­ния, предлагает ее клиенту, и если страхователь согласен, то обе стороны заклю­чают договор. Клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи, а страховщик, в свою очередь, обязуется при наступлении страхового случая вы­платить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями догово­ра страхования.

В процессе совершения сделки формируется документ, называемый страхо­вым полисом. Этот полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответствен­ность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, нача­ло и окончание срока страхования, страховая сумма, страховая премия.

Интернет-страхование включает вышеперечисленные этапы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но осуществляемые с помощью сети Интернет. Многие страховые корпорации в развитых странах уже имеют Интернет-каналы для реализации своих страховых полисов.

Ряд этапов взаимодействия между страховой компанией и клиентом требуют обеспечения информационной безопасности. К таким этапам относятся:

• заказ и оплата (в виде единовременной или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;

• передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщи­ка, клиенту непосредственно по сети Интернет;

• информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

• оплата страховой премии страхователю через сеть Интернет в случае наступ­ления страхового случая.

В мире за последние несколько лет появился новый вид страхования, связан­ного с рисками электронной коммерции. Это страхование предлагается рядом международных компаний со страховым покрытием до 200 миллионов долларов США и предусматривает возмещение потерь, вызванных перерывами в работе Интернет или недоступностью сайта страхователя.

Предоставление услуг по аренде приложений ASP. Одним из перспективных направлений развития новой экономики является предоставление услуг по арен­де приложений ASP (Applications Service Providing). Такие услуги доступа через Интернет или частную сеть к приложениям, расположенным на удаленном от поль­зователя сервере, осуществляют провайдеры приложений ASP. В качестве меха­низма доставки приложений используется сеть Интернет, позволяющая сделать такой способ использования программного обеспечения приложений массовым и приемлемым по стоимости даже для начинающих компаний.

Провайдер приложений ASP устанавливает на своих серверах программное обеспечение приложений и обеспечивает доступ к ним компании-клиента. Кли­енту не нужно теперь устанавливать такое программное обеспечение на свои ком­пьютеры, обновлять его, делать резервное копирование и т.д. - все это выполняет провайдер ASP. Клиент платит провайдеру арендную плату за использование при­ложений.

Отметим основные причины, по которым компании прибегают к услугам ASP:

• доступ к новейшим технологиям, в которых нуждается компания, без риска, повышенных затрат и административной ответственности, связанной с раз­работкой и поддержкой соответствующей 1Т-инфраструктуры;

• необходимость быстрого использования приложений;

• гибкость в эксплуатации, возможность легкого отказа, если приложение по каким-то причинам не устраивает компанию.

Предоставление удаленного доступа к приложениям стало возможным благода­ря использованию провайдерами ASP следующих ключевых технологий: защиты информации и аутентификация; удаленного доступа; широкополосных сетей; хра­нилищ данных; языка Java; формирования электронных документов; беспроводных средств связи; IP-телефонии и др.

В ближайшие годы ожидается быстрый рост рынка ASP, что, в свою очередь, окажет стабилизирующий эффект на развитие бизнеса, предоставляя всем ком­паниям равный доступ к любым бизнес-приложениям. Большинство аналитиков считают, что впоследствии модель ASP, возможно, будет доминировать среди спо­собов использования бизнес-приложений.

13