4. Условия прекращения договора.

Действие договора страхование прекращается по согласию сторон, а также в случае:

1) окончания срока действия;

2) выполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные в договоре сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или очередной) страховой платеж не был уплачен по письменному требованию страховщика на протяжении 10 рабочих дней со дня выдвижения такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора;

4) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери ним дееспособности за исключением случаев, предусмотренных статьями 21-23 Закона «О страховании»;

5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;

6) принятия судебного решения о признании договора страхования недействительным;

7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. О намерении досрочно прекратить действие договора любая сторона обязана уведомить другую не позднее чем за 30 дней до даты прекращения действия договора страхования.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, который остался до окончания действия договора за вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, осуществленных по этому договору страхования. Если требование страхователя обусловленное нарушением страховщиком положений договора страхования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью уплаченные им страховые платежи. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, который остался до окончания действия договора за вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, осуществленных по этому договору страхования.

При расторжении договора страхования жизни страхователю возмещается выкупная сумма.

В случае досрочного прекращения договора страхования не допускается возврат средств денежной наличностью, если платежи были осуществлены в безналичной форме.

Страхование жизни и пенсий

1. Страхование жизни и его основные виды

2. Смешанное страхование жизни

3. Страхование ренты и пенсий

4. Другие виды страхования жизни

1. Страхование жизни и его основные виды

Страхование жизни предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования или дожития до определенного обусловленного в договоре срока. Кроме того, в договоре страхования дополнительно может быть обусловлена ответственность страховщика и при дожитии застрахованного лица до определенного события, например бракосочетания, рождения ребенка, а также в случае потери им здоровья от несчастного случая.

Функции страхования жизни:

1) средство накопления капитала- страхователь (застрахованный) по договору страхования жизни может рассчитывать на страховую сумму или пенсию в случае дожития до окончания договора.

2) защита наследствастрахователя - страхование жизни дает ему возможность предусмотреть последствия своей смерти для близких и определить часть наследства, которая полагается каждому из них.

3) уменьшение социального напряжения и нагрузки на социальный бюджет страны.-

4) инвестиции в народное хозяйство- долгосрочное страхование жизни, договора по которым могут быть заключены и на 10, и на 20, и на 40 лет, дает возможность накапливать довольно большие страховые фонды, временно свободная часть которых может быть использована для инвестирования.

Договора страхования жизни имеют определенные особенности.

1) при страховании жизни ответственность страховой компании наступает, если страхователь (застрахованный) умер по любой причине (а не только от несчастного случая, как это предусмотрено при страховании от несчастных случаев).

2) договор страхования считается договором присоединения, поскольку общие его условия вырабатываются страховщиком. Страхователь соглашается на условия, которые предлагает ему страховщик.

При проведении страхования жизни основными страховыми случаями являются дожитие до окончания срока страхования или смерть страхователя (застрахованного) на протяжении его действия. Именно поэтому страховой компании нужно определить вероятностьэтих событий. С этой целью составляюттаблицу смертности, которая базируется на показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании.

Таблица смертности содержит расчетные показатели, которые характеризуют смертность населения в отдельных возрастных группах и доживаемость во время перехода к другой возрастной группе. Такая таблица показывает, сколько лет в среднем может прожить один человек из тех, кто родился, или тех, кто достиг данного возраста.

Факторы, которые влияют на смертность населения: возраст, профессия, местожительство, пол. Разрабатывая условия страхования и определяя размер платы за страховую услугу, страховщик может принять во внимание рассмотренные факторы.

Достоверно построенная таблица смертности весьма важна для каждой страховой компании, поскольку именно от нее зависит размер премии, резервы премии. Высоким показателям смертности должны отвечать и более высокие по размерам премии. Страховые премии служат страховщику для формирования определенного размера фондов, которые обеспечивали бы ему выполнение взятых обязательств перед страхователями. Используя накопленные фонды, страховая компания может получить определенный доход, размер которого зависит от размера внесенной в фонд суммы, времени ее пребывания в обращении, а также нормы доходности. Размер установленной страховщиком нормы доходности существенно влияет на размер тарифной ставки.

Премии, которые страхователи платят страховщикам, имеют характер постоянных по размеру взносов и являются неизменными на протяжении всего времени действия договора страхования. Такой подход оказывает содействие накоплению определенных сумм в виде страховых резервов и обеспечивает страховщику возможность дальнейшего выполнения обязательств перед страхователями, их размер существенным образом зависит от точности составленной таблицы смертности, которая служит основой для расчета тарифов, и от установленной нормы доходности.

Досрочное прекращение действиядоговора страхования по инициативе страхователя приводит к изменению начальных отношений между ним и страховщиком. В этом случаестраховщик может заплатить страхователюопределенным образом вычисленнуювыкупную сумму. Но по условиям договора такая обязанность на него может и не возлагаться, если договор длится недолго.

Разрыв страхового договора ставит страховую компанию в затруднительное положение, поэтому она предлагает страхователю, которого постигла трудность с уплатой взносов, уменьшить их размер или размер страховой суммы (и прекратить уплату взносов). Такая (в сущности, не выгодная для страховщика) операция называется редуцированием.

Мировая страховая практика разделяет страхование жизни на:

- страхование капиталов- предусматривает создание новых капиталов за счет инвестирования средств страхователей и их выплату при дожитии страхователя к указанного в договоре срока (события) или в случае его смерти.

- страхование рент- определенная договором доля выплачивается страхователю в виде регулярных периодических выплат, а общая сумма последних зависит от продолжительности его жизни. при страховании рент Речь идет об использовании уже существующих капиталов превращением их в годовые ренты.

Практика советского страхования предусматривала такие виды страхования жизнь: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к вступлению в брак (свадебное), пожизненное страхование и страхование дополнительной пенсии.

Размер минимального уставного фонда страховщиков, которые занимаются страхованием жизни должен составлять 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины.

Минимальный срок действия договоров страхования жизни в Украине составляет 3 года.