24.Поняття страхового збитку

У страхуванні необхідно розрізняти поняття “шкода” і “збиток”. Під шкодою у цивільному праві розуміють виражений у грошовій формі збиток майну певної особи внаслідок заподіяння шкоди цій особі або невиконання укладеного з цією особою договору. Збиток – це виражена у грошовій формі втрата, що заподіяна одній особі протиправними діями іншої. Під збитком розуміється або реальна втрата (витрати, що особа, чиї права порушені, повинна зробити чи зробила для відновлення своїх прав, або втрата, ушкодження його майна), або втрачена вигода – неотримані доходи, котрі ця особа одержала б у звичайних умовах цивільного обороту, якщо б не порушувались її права. Заподіяна об’єкту страхування внаслідок страхового випадку матеріальна шкода називається страховою шкодою. Страхова шкода містить два види збитків: прямі збитки і непрямі збитки (див. схему на рис.1.10). На рис. 1.11 наведено графіки функції виду (1.2), де видно, що сумарні непрямі збитки ?Uс(пі) можуть з часом істотно перевищити рівень прямого збитку Uс(п). Тому при страхуванні істотною умовою є встановлення обмеження обсягу виплати страхового відшкодування за непрямими страховими збитками. Умова такого обмеження може встановлюватися у відсотках від розміру прямого збитку або загальної страхової суми (у вигляді межі виплати ???по непрямих збитках), або у вигляді певного інтервалу ?f = ?В - ?0, яким обмежується максимальний рівень можливих непрямих збитків, завданих за термін ?f , що минув після настання страхового випадку (п. 1, або момент ?0).  При чому, як правило, чим менше час виплати ?f , тим менше розмір загальної завданої шкоди. Це також ілюструється рис. 1.10, з якого видно залежність обсягу непрямих збитків від часу ?f виплати суми страхового відшкодування Sв = Sп+Sн (чим менше час виплати ?f , тим менше умов для розвитку наступних непрямих збитків і менше загальний розмір цих збитків). Нехай страховий випадок настає в момент ?0 (п. 1). В результаті завдано прямий збиток Uс(п) і починають розвиватися непрямі збитки ?Uс(пі). Здійснення страхової виплати затримується на час ?f , тому страховик здійснює страхову виплату SВ=SВп+SВн тільки в момент ?В (п. 3). Ця виплата зменшує розмір завданого збитку до залишкової величини Uзал= Uс(?В) - SВ (п. 4), після чого збиток спадає до 0 (п. 5) за рахунок інших причин (наприклад, внутрішніх резервів страхувальника тощо). Якщо розмір виплати наближається до суми загального завданого збитку, залишкова величина останнього мінімізується до 0. Таким чином, на розмір залишку нескомпенсованого збитку впливають розмір і термін здійснення страхової виплати. 

25.Страхові виключення

До страхових випадків не відносяться та страхове відшкодування не виплачується в разі настання збитків від пошкодження, знищення або втрати

ТЗ та/або ДО, які безпосередньо або побічно спричинені, виникають або збільшуються внаслідок:

3.1.1. будь-яких військових дій (в тому числі застосування вибухових пристроїв чи вогнепальної зброї), вторгнення військ, повстання, терористичних

актів або будь-яких інших дій за політичними мотивами, конфіскації, примусового вилучення, реквізиції чи пошкодження за розпорядженням

існуючого де-юре та де-факто уряду чи будь-якого органу влади, а також арешту, чи іншого вилучення, здійснених правоохоронними чи іншими,

уповноваженими на це органами (митними, прикордонними або іншими);

3.1.2. впливу радіоактивного чи іншого іонізуючого випромінювання, бактеріологічного, хімічного або радіоактивного забруднення;

3.1.3. постійної, регулярної, тривалої дії, викиду, розливу, переміщення газів та газоподібних речовин, парів, променів, рідин, вологи, кислот, хімічних

сполук або будь-яких, в тому числі неатмосферних, опадів (сажі, кіптяви, диму, пилу та ін.) та інших забруднюючих речовин;

3.1.4. корозії, руйнування, втрати природних властивостей матеріалів, які використані в застрахованому ТЗ, втрати експлуатаційних якостей,

заводського браку;

3.1.5. руйнування або пошкодження механізмів, обладнання, двигунів в результаті їх внутрішніх пошкоджень, що не спричинені зовнішніми

факторами, вибухів, що відбуваються під час робочого процесу в двигунах внутрішнього згорання, попадання в двигун чи внутрішні порожнини

агрегатів води (гідроудар), сторонніх предметів та речовин за будь-яких причин;

3.1.6. зміни конструкції ТЗ (наприклад тюнінг) або установки невідповідних деталей чи обладнання, на яке не має допуску виробника або відповідних

органів;

3.1.7. порушення правил пожежної безпеки; зберігання або розміщення (в тому числі безпосередньо біля застрахованого ТЗ) вибухо- або

вогненебезпечних речовин та предметів (крім пального у металевих каністрах для власних потреб), - якщо Страхувальник або його представники

володіли такою інформацією;

3.1.8. порушення правил безпеки при ремонті та обслуговуванні; правил технічної експлуатації, в тому числі експлуатації ТЗ в заздалегідь відомому

Страхувальнику технічно несправному стані (порушення вимог ст.31 ПДР) відносно технічного стану і обладнання ТЗ), правил перевезення

вантажів (що не відповідають вимогам ПДР та/або інших нормативних документів України);

3.1.9. обробки теплом, вогнем чи іншого термічного впливу на ТЗ (сушка, зварювання, гаряча обробка);

3.1.10. короткого замикання електропроводки та електрообладнання, спричиненого порушенням умов технічної експлуатації ТЗ;

3.1.11. завантаження на інший транспортний засіб, розвантаження та перевезення застрахованого ТЗ будь-яким видом транспорту, в тому числі у разі

евакуації ТЗ за порушення Правил дорожнього руху. Дане положення не поширюється на випадки транспортування застрахованого ТЗ, що не

має можливості самостійно пересуватися внаслідок технічної несправності або пошкодження, спеціально призначеним для таких цілей

транспортним засобом;

3.1.12. буксирування застрахованого ТЗ іншим ТЗ або буксирування іншого ТЗ застрахованим ТЗ з порушенням вимог діючих ПДР та/або інструкцій,

нормативів, допусків заводу-виробника;

3.1.13. буксирування або перевезення вантажу чи пасажирів більше норм, встановлених заводом-виробником та вказаних в технічних характеристиках

ТЗ;

3.1.14. дії вантажу, тварин, птахів та комах, що знаходилися в салоні/кабіні/кузові ТЗ;

3.1.15. керування застрахованим ТЗ особою, яка не має посвідчення водія відповідної категорії та законні підстави користування та керування

застрахованим транспортним засобом;

3.1.16. керування ТЗ особою, що не визначена в договорі страхування та в заяві на страхування, яка є невід’ємною частиною договору страхування, як

особа, що допущена до керування застрахованим ТЗ;

3.1.17. керування ТЗ водієм, що знаходиться в стані алкогольного, наркотичного, токсичного або іншого сп’яніння, або під впливом медичних

препаратів, застосування яких протипоказане при управлінні ТЗ;

3.1.18. самогубства/спроби самогубства Страхувальника та/або Власника застрахованого ТЗ;

3.1.19. порушення ПДР, а саме: перевищення встановлених обмежень швидкості руху більше ніж на 50 км/год (якщо інше не передбачено обраною

програмою страхування); проїзд на заборонений сигнал світлофора або жест регулювальника; в’їзд на залізничний переїзд під час закритого

шлагбаума; виїзд на смугу зустрічного руху в місцях, де такий виїзд заборонено, крім випадків, якщо таке порушення викликане необхідністю

уникнути зіткнення;

3.1.20. грубої необережності, навмисних, злочинних дій або бездіяльності Страхувальника (водія, користувача), його довірених осіб, або осіб, за яких

Страхувальник відповідно до чинного законодавства несе відповідальність, в тому числі – втеча з місця пригоди, відмова пройти медичний огляд

для визначення стану водія;

3.1.21. участі в спортивних змаганнях, у випробуваннях, авто шоу, використання для навчальної їзди;

3.1.22. експлуатація ТЗ для перевезення пасажирів на комерційній основі (в якості таксі, маршрутного ТЗ). У разі позначення в п. 1.5.2. Договору «√

так», виключення цього пункту не застосовується до умов страхування за цим Договором;

2

3.1.23. здачі застрахованого транспортного засобу в лізинг, оренду, прокат без письмової згоди на те Страховика., яка має зазаначитись в п. 1.5.1.

Договору «√ » або в додатковій угоді до договору;

3.1.24. будь-якого використання ТЗ не за призначенням.

3.2. До страхових випадків також не відносяться:

3.2.1. викрадення виключно тенту, шин, ковпаків та дисків ТЗ, реєстраційних знаків, комплекту інструментів, аптечки, вогнегасника, знака аварійної

зупинки;

3.2.2. пошкодження виключно тенту, шин, ковпаків та дисків ТЗ, реєстраційних знаків, комплекту інструментів, аптечки, вогнегасника, знака аварійної

зупинки, якщо при цьому застрахований транспортний засіб не зазнав інших пошкоджень;

3.2.3. пошкодження скла, які не вплинули на функціональні властивості скляних деталей (поверхневі подряпини, сколи (розміром до 3мм х 3мм));

3.2.4. втрата ТЗ внаслідок незаконного заволодіння ТЗ (набуття права власності) шляхом обману, шахрайства, зловживанням довірою, тощо,

включаючи випадки неповернення ТЗ, що був переданий іншій особі згідно з договором, довіреністю або іншим чином в користування, на

збереження, для ремонту, для продажу, в оренду, прокат, лізинг, чи з іншою метою;

3.2.5. незаконне заволодіння застрахованим ТЗ, залишеним Страхувальником разом з реєстраційними документами на ТЗ та/або ключами від замка

запалювання або карткою, чи незаконне заволодіння, що супроводжувалося зникненням зазначених документів та ключів за будь-яких причин,

окрім випадку розбійного нападу;

3.2.6. знищення (пошкодження) додаткового обладнання, якщо страхування цього додаткового обладнання не було окремо обумовлено в п. 1.7.

Договору страхування;

3.2.7. експлуатація ТЗ поза межами території страхування, передбаченої в п. 1.12. цього Договору.

3.3. Не підлягають відшкодуванню:

3.3.1. непрямі збитки, викликані страховим випадком (моральна шкода, втрачений прибуток/вигода, простій, перерва у виробництві, штрафи,

банківське обслуговування, витрати, пов’язані з реєстрацією та зняттям ТЗ з обліку у відповідних органах МВС України та інше);

3.3.2. втрата товарної вартості та/або експлуатаційних якостей ТЗ за будь-яких причин;

3.3.3. збитки, що не обумовлені подією, на випадок якої ТЗ був застрахований, та збитки від пошкоджень, що мали місце на момент укладення

договору страхування;

3.3.4. вартість технічного обслуговування та гарантійного ремонту ТЗ;

3.3.5. вартість витрат, пов′язаних з реконструкцією або переобладнанням ТЗ, ремонтом чи заміною окремих частин, деталей та обладнання внаслідок їх

зносу, технічного браку та т.і.;

3.3.6. вартість фарбування усього ТЗ, якщо його ремонт потребує фарбування окремих місць;

3.3.7. вартість деталей, які без ремонту по своєму технічному стану придатні для подальшого використання після пошкодження ТЗ або є можливість їх

відновлення відповідно до нормативної документації виробника ТЗ;

3.3.8. вартість викрадених, пошкоджених чи знищених особистих речей чи вантажу (багажу), у т.ч., посвідчення водія та посвідчення про реєстрацію

ТЗ, цінних паперів та документів, що знаходились у транспортному засобі;

3.3.9. збитки, що завдані життю та здоров′ю водія та пасажирів ТЗ, а також збитки, пов’язані з цивільною відповідальністю Страхувальника перед

третіми особами;

3.3.10. витрати на відповідальне збереження пошкодженого ТЗ без письмового погодження зі Страховиком;

3.3.11. незначні пошкодження лакофарбового покриття, що сталися в результаті експлуатації ТЗ (сколи (розміром до 3мм х 3мм), риски);

3.3.12. витрати на паливо-мастильні, миючі, фільтруючі матеріали, заправні технологічні рідини і гази, гальмівні колодки, крім випадків коли заміна

вказаних матеріалів викликана технологією ремонту пошкоджень, що є результатом страхового випадку;

3.3.13. витрати, пов’язані з екстреним замовленням та доставкою комплектуючих та запасних частин будь-яким транспортом;

3.3.14. будь-які ушкодження та дефекти на момент укладення договору страхування (відмітка про це робиться в акті огляду заяви-опитувальника, яка є

невід’ємною частиною цього договору);

3.3.15. збитки, які за розміром менші або дорівнюють розміру зазначеної в п. 1.9. цього договору франшизи, якщо інше не передбачено обраною

програмою страхування).

3.4. Виплата страхового відшкодування не проводиться за пошкодження (згідно п.п. 2.1.1 – 2.1.3), що отримані ТЗ при спробі незаконного

заволодіння та/або внаслідок незаконного заволодіння ТЗ, якщо ТЗ не був застрахований за п.п. 2.1.4. цього Договору або якщо незаконне

заволодіння сталося внаслідок необережності, навмисних, злочинних дій або бездіяльності Страхувальника, його довірених осіб, або осіб, за

яких Страхувальник відповідно до чинного законодавства несе відповідальність.