6. Небанковские кредитные институты

В странах с развитыми рыночными отношениями небанковские финансово-кредитные институты представлены лизинговыми, факторинговыми компаниями, кредитными союзами, кассами взаимопомощи. Роста роли специализированных небанковских институтов на рынке финансовых услуг способствуют, как правило, три причины: рост доходов населения; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки.

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке финансовых услуг сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Лизинговые компании - финансово-кредитные формирования, достаточно распространены в западных странах. Они занимаются покупкой оборудования, машин, транспортных средств, сооружений производственного назначения, которые дорого стоят, и предоставлением их в аренду с правом последующего выкупа. В нашей стране лизинговые операции осуществляют коммерческие банки.

Для приобретения машин и оборудования лизинговые компании используют собственные и заемные средства. Государство, как правило, создает им льготные условия получения банковских ссуд, поскольку лизинговые операции приносят существенную выгоду предпринимательской деятельности. Лизинг обеспечивает предприятиям возможность получить необходимое оборудование без значительных разовых затрат денежных средств, являются неизбежными при обычной покупке. Аренда машин, оборудования, ЭВМ позволяет избежать затрат, связанных с моральным старением средств производства.

Касса взаимопомощи - это общественная кредитное учреждение, объединяющая на добровольных началах граждан для оказания взаимной материальной помощи. Они создаются при профсоюзных организациях для рабочих и служащих - членов профсоюза, в колхозах - для колхозников, в отделах социального обеспечения местных советов - для пенсионеров.

Управление кассой взаимопомощи осуществляется общим собранием ее членов и избранным на нем управлением. Члены кассы платят вступительные и ежемесячные членские взносы в установленных размерах. Средства кассы взаимопомощи формируются за счет вступительных и членских взносов, пени, за несвоевременный возврат долгосрочных займов, дотаций профсоюзных органов и других денежных поступлений. За счет этих средств предоставляются долгосрочные (до шести, в отдельных случаях - до 10 месяцев) и краткосрочные (до очередного получения заработной платы) ссуды. По решению правления кассы ее членам может быть предоставлена ​​отсрочка возврата долгосрочных ссуд до трех месяцев. Предельные размеры ссуд устанавливаются правлением кассы, причем долгосрочных ссуд - в зависимости от суммы взносов, накопленных членом кассы. Ссуды предоставляются без взимания процентов. При их несвоевременном возврате взимается пеня в размере 1% от суммы остатка долга за каждый просроченный месяц. Когда один из членов кассы выбывает, возвращаются ему членские взносы, за исключением его задолженности по ссудам.

В Украине необходимость в специализированных финансовых учреждениях достаточно велика, поэтому необходимо подробнее рассмотреть данный сектор на примере кредитных союзов (союзов).

В условиях медленного роста доходов населения постоянно увеличивается спрос на предметы долгосрочного пользования - дома, автомобили, мебель, дорогостоящие товары домашнего обихода. В окружающем мире такие покупки практически никогда не выполняются за счет сбережений, а существующие механизмы напоминают забытую (но эффективную) систему покупки «в кредит» и выдачи ссуд, которая существовала в социалистическом хозяйстве. Симбиоз кредитных союзов и торговли дает двоякий результат как для граждан - немедленное предоставление права пользования товаром, так и для торговли - увеличение оборота. Двойной положительный эффект усиливается и тем, что кредитные союзы носят общественно-позитивный характер, то есть участие в них самих потребителей. Основная цель такой формы - взаимное кредитование, а цель деятельности союза - повышение благосостояния участников путем взаимного кредитования их финансовых потребностей на условиях возвратности и платности.

Кредитные союзы создаются на кооперативной основе с целью привлечения личных сбережений граждан для взаимного кредитования. Кредитные союзы специализируются, в основном, на обслуживании малообеспеченных слоев населения. Пассивные операции их формируются за счет паевых взносов в форме покупки личных акций, по которым выплачиваются проценты, а также кредитов банков. Активные операции - 90% всех активов составляют краткосрочные займы, а остальная часть формируется за счет вкладов в ценные бумаги как частные, так и государственные.

Безусловно, такая форма кредитования не нова на современном банковском рынке. Но в политике, которую проводят банки, существуют определенные недостатки: неразвитые механизмы кредитования частных лиц, малого бизнеса и т.д.. До сегодняшнего времени эта сфера пополняется из частных ссуд и заполняется далеко не на 100 процентов.

Обращаясь к опыту зарубежных стран, начиная от США и послевоенной Западной Европы и заканчивая нашими соседями - Польшей, Чехией, Венгрией, где малый бизнес играет очень важную роль в обеспечении экономического роста, невозможно не обратить внимание на роль кредитных союзов. Становления малого предприятия почти всегда связано с трудностями в получении начального капитала. Банки заинтересованы в кредитовании уже стабильного бизнеса с постоянными денежными потоками. Поэтому основным инвестором малых проектов выступают такие институты, как кредитные учреждения. Перенося эту схему в наши условия, определим сразу - потребность украинского малого бизнеса в инвестициях огромная, особенно если учесть, что развитие производственного бизнеса делает только первые шаги и требует больших капиталовложений, чем торговая деятельность.

Итак, кредитный союз - это юридическая форма кооперирования физических лиц с целью более эффективного использования свободных денежных средств участников на основе взаимного кредитования, т.е. путем выдачи потребительских и коммерческих кредитов.

Выделяются следующие этапы деятельности кредитных союзов:

1) привлечение капиталов участников;

2) анализ и выбор объектов инвестирования;

3) предоставления кредита;

4) возврат кредита.

В Украине существуют достаточно солидные теоретические наработки, которые нужно использовать для развития данного института в условиях национальной экономики.

Главной причиной является несоответствие законодательства и полное противоречие его общепризнанным нормам мирового права, то есть отсутствие достаточной юридической базы, которая бы регулировала деятельность такой юридической формы (регулируется Указом Президента Украины «О временном положении о кредитных союзах» от 20.09.93 № 337/93). Более того, деятельность кредитных союзов вступает в противоречие с существующим законодательством, согласно которому, кредитование - исключительно функция банков.

Вторая по значимости причина - общая нестабильность. Поэтому долгосрочное кредитование считается сверхрисковыми.

Следующая причина - социально-психологическая. После краха трастов и других родственных им структур у населения появилась стойкая неприязнь ко всем организациям, которые собирают средства.

Но, несмотря на большое количество трудностей, такой институт, как кредитный союз, неизбежно пройдет этап становления и займет свое место в кредитно-банковской системе.