Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Рынок финансовых услуг (1).doc
Скачиваний:
12
Добавлен:
07.02.2016
Размер:
108.54 Кб
Скачать

5. Банковская деятельность в сфере оказания финансовых услуг

Развитие рыночных отношений, процесс товарообмена предопределяют использование денег как всеобщего эквивалента. Возникает потребность в реализации всех функций денег, необходимость где их хранить, разменивать, обменивать деньги одной страны на деньги другой, пересылать, а в дальнейшем - где-то занять, чтобы вовремя осуществить определенные расчеты или расширить свое дело. Данный процесс объективно обусловил зарождение и развитие банковского дела.

Банковская система играет очень важную роль в хозяйственной структуре страны с развитыми рыночными отношениями. Через нее проходит большой объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения. Она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, сбережения и доходы различных классов и слоев населения, выполняет различные кредитные, посреднические, инвестиционные, доверительные и другие операции. Банковская система организовывает и обслуживает движение главного атрибута рынка - капитала, обеспечивает его привлечение, аккумуляцию и перелив в те сферы общественного производства, где возникает дефицит капитала.

В западных странах коммерческие банки - это одна из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих большинство финансовых операций и услуг, известных в предпринимательской практике. Через специальную роль, которую выполняют коммерческие банки в экономике, они трудно регулируются. Основными функциями, которые выполняют коммерческие банки, является функция сохранения и функция заключения сделок.

Банки как информационные процессоры. В процессе обеспечения сохранности и функций заключения сделок банки собирают, обрабатывают, модернизируют и контролируют информацию о своих клиентах, особенно заемщиков. Коммерческие банки имеют значительную репутацию как информационные процессоры. Фактически, можно объяснить существование коммерческих банков их способностью приобретать определенную заемщиком информацию эффективно. Качество этих информационных потоков, в терминах своевременности и точности является критическим фактором, определяющим эффективность и качество деятельности банка.

Обработка информации, конечно, является важной частью банковской деятельности. Важная проблема обработки информации: должны банки использовать внешние источники для достижения интеграции и управления центрами обработки данных. Эта проблема возникла из-за обилия слияния среди банков.

Банки как фирмы, предоставляющие финансовые услуги. Коммерческие банки являются поставщиками трех основных услуг: услуги заключение соглашений; портфельные услуги, услуги обработки информации и данных. К появлению новой сферы, предоставляющей финансовые услуги, коммерческие банки не боролись за эти основные услуги, которые они делают сейчас. В результате, банки стараются расширить круг своих услуг. Кроме того, они делят их на три области: банковская деятельность инвестиций (например, подписание ценных бумаг), страхование и недвижимость. Развитие инвестиционных банков в рамках коммерческих банковских организаций - относительно новое явление.

Типичный коммерческий банк в США имеет лишь примерно 2% от активов, вложенных в основные фонды (здания, оборудование, мебель). Таким образом, коммерческие банки имеют очень низкий уровень расходов (например, обесценивание, налоги на собственность) в их стоимостном выражении. Присутствие фиксированных производственных затрат в структуре стоимости фирмы упоминается как операционный левередж. Неценовые фирмы типа производителей автомобилей, стали или алюминия с высоким уровнем операционного левереджа; финансовые фирмы типа коммерческих банков, компаний страхования имеют очень низкий уровень операционного левереджа. Таким образом, одна из важных характеристик балансового листа - отсутствие существенного количества фиксированных активов и соответственно низкий уровень операционного левереджа.

Риск финансового левереджа - это риск, возникающий в процессе привлечения средств банком посредством эмиссии долговых обязательств для использования этих средств другими участниками банковской структуры (филиалы, дочерние банки) или вклада в уставный капитал этих структур.

Банки выступают одновременно в роли покупателя и продавца существующих в обществе временно свободных денежных средств. Покупка и привлечения временно свободных денежных средств - это пассивные операции банков, а продажа и инвестирование - это активные. Поскольку в рыночной экономике существуют несколько источников заемных средств - коммерческий кредит, ссуды на основе эмиссии облигаций и других ценных бумаг, банки, кроме прямого, осуществляют и опосредованное кредитование. Они не только кредитуют заемщиков, но и предоставляют посреднические услуги для получения ссуд у третьих лиц. К таким услугам относятся, в частности, предоставления гарантий и консорциальные операции (кредитные операции, осуществляемые для одного клиента двумя или несколькими банками).

Высокая квалификация банковских работников, родство процедур обслуживания, специальная оснащенность банковских помещений и ряд других условий способствуют развитию дополнительных сфер банковских услуг. Дополнительные услуги имеют своей целью максимальное удовлетворение индивидуальных потребностей клиентов и, таким образом, стимулирования вложений в коммерческий банк. Такими услугами являются:

- Консультирование в области бухгалтерского учета и финансового контроля;

- Анализ кредитоспособности;

- Посредничество в операциях с ценными бумагами;

- Трастовые операции (управление имуществом по поручению клиента).

Среди новых в сфере традиционных банковских услуг необходимо назвать:

- Факторинг;

- Чековый потребительский кредит;

- Кредитные карты;

- Лизинг.