Глава 2. Краткосрочное кредитование

2.1 Общее понятие кредита

Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: ссуды подлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

В условиях рыночных отношений он зависит в конечном итоге от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке.

Источником движения кредита является движение стоимости. Кредит возникает не в сфере производства продукции, а в сфере обмена, где собственники товаров противостоят друг другу, при попытке вступить в экономические отношения. Экономическая основа появления и развития кредитных отношения – кругооборот и оборот капитала, отличающийся непрерывностью и в то же время различными колебаниями в зависимости от потребности в ресурсах и источниках их покрытия.

Краткосрочный кредит обеспечивает нормальное функционирование экономики, поскольку по объективным причинам у одного хозяйствующего субъекта не хватает собственных ресурсов (накапливать иx про запас тоже неэффективно, так как это омертвляет собственный капитал, делая его неприбыльным), а у другого субъекта есть средства, которые он готов предоставить в пользование. Движение финансовых ресурсов в процессе деятельности организации, а также финансовые отношения, возникающие между экономическими субъектами, изучаются и оцениваются в ходе их финансового анализа.

Под краткосрочным кредитованием понимается заимствование средств на срок до 1 года. "Цеснабанк", как и многие коммерческие банки Казахстана предоставляет возможность своим Клиентам пользоваться данным кредитом. В основу документарного оформления, при выдаче займа, входит обязательное заполнение договора банковского займа. В договоре банковского займа клиент указывает необходимую сумму кредита. Обязательно указывается ставка вознаграждения за предоставленный кредит, определённая в процентном выражении к займу. Клиент должен внимательно ознакомиться с условием кредита, т.е. те условия, на которых был предоставлен данный кредит. Условия включают в себя размер погашения кредита, обеспечение займа, исполнения обязательств заёмщика, сроки погашения кредита. В предоставлении займа "Цеснабанк" имеет индивидуальный подход к каждому клиенту. Наиболее активными программам среди клиентов являются Автокредит "Рулевой", "Экспресс-кредит".

Таблица – "Экспресс-кредит"

Целевая группа	Держатели платежных карточек Банка, получающие заработную плату через карточные счета
Целевое использование	На потребительские цели
Валюта займа	Тенге
Сумма займа	Минимальный размер – 40 000 тенге Максимальная сумма зависит от финансового состояния Заемщика (ежемесячных доходов)
Сроки займа	Минимальный срок – 3 месяца Максимальный срок – 36 месяцев
Порядок предоставления займа	Зачисление на карт-счет
Ставка вознаграждения	Согласно действующим тарифам Банка на момент предоставления Займа
Срок рассмотрения кредитной заявки	3 рабочих дня
Разовая комиссия за организацию займа	Согласно тарифам Банка
Комиссия за зачисление средств на карт-счет	Согласно тарифам Банка
Разовая комиссия за снятие наличных денег	Согласно тарифам банка
Комиссия за досрочное частичное или полное погашение	Не предусмотрена
Страхование	Не предусмотрено
Порядок погашения займа	Ежемесячно равными взносами (аннуитет)
Дополнительные условия	В рамках Программы Заемщик может иметь более одного займа. При этом необходимо чтобы размер ежемесячных платежей по существующему и по предполагаемому займу должен быть не более 60% от суммы среднемесячной заработной платы потенциального Заемщика
Документы, предоставляемые для получения займа	Перечень документов в соответствии внутренними документами Банка

Таблица – Условия предоставления "Экспресс-кредита".

Валюта займа	тенге
Целевая группа	физические лица – резиденты Республики Казахстан, достигшие 21 года
Сегмент целевой группы	сотрудник организации (участник зарплатного проекта), заключившей с Банком договор о перечислении Заработной платы на банковские счета с использованием платежных карточек Банка
Сумма займа	минимальная – 50 000 (пятьдесят тысяч) тенге максимальная – 2 000 000 (два миллиона) тенге
Срок займа	до 4-х лет
Ставка вознаграждения	17% годовых**
Обеспечение	не требуется
Комиссия за организацию займа	6% от суммы займа, взимается за счет собственных/заемных средств заемщика
Комиссия за выдачу наличных денег с текущего счета	отсутствует
Страхование	не требуется

Годовая эффективная ставка вознаграждения от 22, 9%.