элита / предпринимательство.лекция
..docxКредитование малого бизнеса.
Основные проблемы кредитования:
1) создаваемый бизнес- зона повышенных кредитных рисков для банка
2) отсутствие стабильного дохода
3) отсутствие залогового обеспечения и поручителей
4) недостаточно развития методология оценки банковских рисков
5) отсутствие банковских механизмов, анализов бизнес-проектов
Условия кредитования малого бизнеса.
1. Процентные ставки
2. Получаемые суммы кредита
3. Сроки кредитования
4. Предъявляемые требования к малому бизнесу
5. Пакет документов для кредитования
Требования к заёмщику.
1. Осуществление непосредственной деятельности предприятия не менее полугода
2. Положительная кредитная история(систематизированная информация о взятых предприятием кредитах и на сколько регулярно производится выплаты и выполняются сроки по кредитования)
3. Наличие стабильного дохода(для банка гарантом возврата кредита является стабильно приносящий доходы бизнес)
4. Наличие залогового обеспечения(любой банк стремится свести к 0 свои риски, поэтому при выдаче кредитных продуктов требуется залоговое обеспечение, в качестве залога может быть, недвижимое имущество, авто транспорт, оборудование, ценные бумаги, товар, сырье, готовая продукция)
5. Поручительство 3-х лиц(как дополнительная гарантия помимо залога может потребоваться поручительство 3-х лиц)
6. Предоставление необходимой банку финансовой , бухгалтерской, налоговой отчетности и расширенной документации предприятия
Суммы. Ставки. Сроки.
Виды кредитных продуктов:
1) бизнес экспресс- это кредит предоставляемый на срок до 12 месяцев, заявка рассматривается 2-3 дня, сумма кредита не более 300 тысяч рублей, % ставка от 18 до 25 %.
2) кредит на поддержку малого бизнеса-кредит предоставляется до 3 лет, заявка рассматривается в течении 5 рабочих дней, сумма кредита не превышает 900 тысяч рублей, % сумма от 16 до 20 %. Данный кредит используется для расширения бизнеса , для приобретения основных фондов, закупки товаров. Данный кредитный продукт предполагает залоговое обеспечение.
3) кредит на развитие бизнеса- кредит выдается на 5 лет, заявка рассматривается 5-10 рабочих дней, верхний предел 40.000.000 рублей, % ставка от 14 до 18 %. Предусматривается залоговое обеспечение и ликвидность имущества.
4) инвестиционный кредит(проектное финансирование)-срок предоставления до 7 лет, размер кредита оговаривается индивидуально. Требует финансовую, бухгалтерскую и налоговую отчетность, бизнес план. Срок рассмотрения заявки 1 месяц. % ставки от 12 до 16%.
5) партнерский кредит.
Оценка платежеспособности.
1. Официальный статус заёмщика- рассматривается легальность бизнеса и официальная регистрация, для этого используются учредительные документы, свидетельства о регистрации и рассматривается постановка на учет в налоговый орган
2. Уровень дохода в бизнесе- предусматривает сбор информации о финансовых результатах отчетного и предыдущего периодов , для этого используют бухгалтерский баланс, отчет о прибыли и убытках.
3. Капитал- рассматривается совокупность материальных ценностей , денежных средств, финансовых вложений компании, оценивается размер активов.
4. Залоговое обеспечение- предоставление залога - обязательное условие кредитования бизнеса. Перечень документов который предусматривает список имущества предлагаемого в залог и копии документов подтверждающих право на это имущество , соответственно залог должен быть обеспечен документацией, которая подтверждает право на имущество.
5. Условия на рынке кредитуемой деятельности- банк оценивает степень возникновения различных рисков и анализирует варианты поведения кредиторной кампании.